Раздел 1. Теория страхования

 

Первый раздел включает в себя четыре темы: «Экономическая сущность страхования», «Классификация страхования», «Основные понятия и термины, применяемые в страховании» и «Современный страховой рынок в России».

 

Тема 1. Экономическая сущность страхования

 

В теме 1 раскрывается сущность экономических категорий страховой защиты и страхования, их взаимосвязь, характерные признаки, место среди других экономических категорий; изучается материальное проявление категории страхования в страховом фонде, источники его формирования, особенности фонда страховщика, а также функции и роль страхования в современном обществе. Здесь также изучаются подходы к классификации страховых отношений и принятое их деление на отрасли и виды для целей лицензирования в России.

Прежде всего, необходимо уяснить причину возникновения в обществе отношений по страховой защите. Известно, что нарушение нормального процесса жизнедеятельности человека сопряжено с наступлением внезапных случайных событий, не зависящих от сознательных целенаправленных действий и поступков людей. Они могут быть вызваны:

1) стихийным характером сил природы (наводнения, землетрясения, сели и т.п.);

2) противоречиями между человеком и природой (техногенными авариями);

3) противоречиями общественного характера (травматизм, эпидемии, ДТП и т.п.).

Все эти чрезвычайные события оказывают негативные последствия на поступательное развитие общества и отдельных его членов, разрушая имущественные комплексы и уменьшая будущие доходы. Осознанная обществом необходимость минимизации этих последствий породила особые отношения между людьми по превенции (предупреждению негативных событий), репрессии (преодолению и локализации их последствий) и страхованию (возмещению вызванных ими потерь). Совокупность этих отношений и представляет собой экономическую категорию страховой защиты.

Страховой защите как самостоятельной категории присущи три основных признака:

- случайный характер наступления негативного события;

- чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризуемая натуральными и денежными измерителями;

- объективная необходимость нейтрализации негативных событий и их последствий.

Как и любая другая экономическая категория, страховая защита, находится под воздействием процессов, идущих в обществе. Поэтому необходимо знать те факторы, которые способствовали ее становлению и развитию.

Далее полезно уяснить, что собственно страхование находится в подчиненной связи с категорией страховой защиты. Оно является последней мерой страховой защиты, то есть к нему прибегают в том случае, если полностью задействованы меры по предупреждению и преодолению негативных событий, и их реализация не гарантирует полного исключения потерь. При этом на практике страхование, как правило, сочетается с другими мерами страховой защиты.

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что потери возникают вследствие разрушительных событий вообще не подконтрольных человеку и зачастую не влекут чьей-либо гражданско- правовой или договорной ответственности. Эти нескомпенсированные потери ухудшают имущественное положение потерпевшего, а могут и полностью подорвать его. Поэтому необходим источник денежных средств для их возмещения - страховой фонд. Именно страхование является способом формирования такого фонда и использования его для возмещения материального ущерба, причиненного фирмам и гражданам в результате негативных событий, а также потерь в их будущих доходах.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими сущностными признаками:

- наличием страхового риска;

- формированием страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- сочетанием индивидуальных и групповых страховых интересов;

- солидарной ответственности всех страхователей за ущерб;

- финансированием риска из необходимого и прибавочного продукта;

- перераспределением ущерба в пространстве и времени;

- замкнутой раскладкой ущерба;

- возвратностью страховых премии;

- самоокупаемостью страховой деятельности.

Из этих признаков особое внимание следует обратить на страховой риск. Насчитывается более двадцати определений страхового риска, но наиболее часто под ним понимают определенное событие (пожар, наводнение, кража и т.п.), для предотвращения которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать следующими основными признаками: возможностью наступления; неожиданным характером; независимостью от волеизъявления страхователя; подверженностью статистическому учету; правомерностью страхового интереса.

Приведенные признаки страховых рисков принято называть элементами страхуемости. Только при их наличии страхователь может пере дать риск на ответственность страховой организации.

Изучение следующих четырех признаков позволит Вам понять природу создания страхового фонда как процесса вторичного распределения (перераспределения) произведенного продукта и обосновать место страхования в системе распределительных отношений.

Следующие три признака свидетельствуют о целевом использовании средств фонда, возвратом страховых взносов в форме возмещения ущерба в течение определенного времени и в определенном территориальном масштабе.

И, наконец, последний признак раскрывает принцип эквивалентности, на основе которого строятся все страховые отношения. Суть его состоит в том, что средства, поступающие в фонд страховщика, должны быть адекватны сумме выплат по договорам страхования и расходов по ведению дел страховщика.

Наряду со знанием отличительных признаков категории страхования необходимо понимание специфики ее материального воплощения - фонда страховщика, проявляющейся в аккумуляции денежных средств в децентрализованном порядке на основе статистических закономерностей частоты и разрушительности неблагоприятных событий и использовании этих средств в строгом соответствии с целевым назначением.

Изучая функции страхования, необходимо обратить внимание на те моменты, которые связывают его с другими денежными распределительными и перераспределительными отношениями (финансами, кредитом и т.п.), и проявление сущностных моментов именно страховых отношений, которые отражены в трех их функциях.

Следует четко разделять функции страхования и его роль в национальном хозяйстве, обратить внимание на ее проявление в трансформационной экономике, характеризующейся процессами роста числа собственников, инвестиционным голодом, значительным дефицитом бюджетов всех уровней, криминализацией общества и т.п.