7.9. Правове регулювання електронної комерції

Бурхливий розвиток інформаційно-комунікаційних технологій у другій половині XX сторіччя кардинально змінив світ, надав нові, нечувані можливості розвитку людської цивілізації. Серед основних тенденцій розвитку інформатизації суспільства, що стосується практично всіх сфер життєдіяльності, включаючи економіку, державне управління, науку, мистецтво, слід відзначити стрімкий розвиток інформаційної мережі Інтернет. Галузі економіки, безпосередньо пов'язані з інформаційними і телекомунікаційними технологіями, порівняно з традиційною промисловістю, зростають більш швидкими темпами, набувають домінуючого значення. До сфери Інтернет поступово Й органічно вливаються таю галузі економіки, як зв'язок, засоби масової інформації, консультаційні послуги і т. ін.

З огляду на щ тенденції, уряди багатьох країн світу проголосили основним напрямом своєї діяльності побудову так званого інформаційного суспільства. При цьому в ході дискусії іноді висловлюються дві діаметрально протилежні точки зору. Одна зі сторін стверджує, що Інтернет є ідеальним інформаційним середовищем, що він не має політичних кордонів і розвивається за своїми власними законами, тому будь-які спроби держави встановити правове регулювання Інтернету, а, відтак, і комп'ютерної комерції, - безглузді. Інша сторона, навпаки, виходить з того, що Інтернет через свою специфічність є сприятливим середовищем для здійснення різних правопорушень, безконтрольного поширення незаконної, інформації, тому необхідно застосувати правові заходи для запобігання подібним явищам.

Через виняткову значимість відносин у сфері електронної комерції для становлення конкурентоздатної ринкової економіки будь-яка цивілізована держава має сприяти їх розвитку. Для цього необхідно розробляти основні процедури і принципи здійснення електронної комерції,, а також передбачати рівні юридичні гарантії та судовий захист для всіх її учасників. При цьому слід враховувати, що особливістю правовідносин, які мають бути врегульованими, є те, що вони здебільшого мають екстериторіальний характер. Однобічне застосування державою правових норм, які регулюють подібні відносини, без урахування досвіду міжнародної практики і законодавства інших країн, буде неефективним. Про це свідчать багаторазові безуспішні спроби таких країн, як США і Великобританія поширити свою систему права і законодавство на відносини щодо врегулювання конфліктів у мережі Інтернет.

Юристи по-різному підходять до бачення майбутнього регулювання електронної комерції. Одні автори пропонують розробити комплексний закон про електронну комерцію, який би регулював більшість відносин, що виникають під час її здійснення, а саме: від поняття електронного документа до укладення договорю у цій сфері. Інші вважають, що було б краще розробити три закони: про електронний документообіг, про електронний підпис, про електронну комерцію (торгівлю). Проте всі вони переконані, що для нормального функціонування і розвитку електронної комерції необхідне нормативне визначення механізму здійснення угод з використанням Інтернету і легалізації застосовуваних при цьому способів взаеморозрахунків [19].

У світі вже почалася активна робота зі створення належного правового забезпечення електронної комерції, хоча можна з упевненістю сказати, що законодавство будь-якої країни, у тому числі й США та Великобританії, які прийнято вважати батьківщиною електронної комерції, перебуває на початковому етапі формування.

Першим кроком у галузі розвитку міжнародного права щодо регулювання електронної комерції став прийнятий Резолюцією Генеральної

Асамблеї ООН ЗО січня 1997 р. Типовий закон "Про електронну торгівлю" (так званий Типовий закон ЮНСТТРАЛ). Цей документ має рамковий, рекомендаційний характер і призначений у першочергово для використання державами як основи для розробки національного законодавства. Цей міжнародний документ заклав правові основи діяльності в сфері електронної торгівлі, дав визначення основним поняттям (електронний документ, електронний документообіг, електронний підпис, автор електронного документа, інформаційна система) визнав юридичну і доказову силу за документами в електронній формі; визначив вимоги, що висуваються до електронного підпису як засобу підтвердження достовірності та цілісності електронного документа.

У розвиток Типового закону "Про електронну торгівлю" держави-учасниці ООН розробили проект міжнародної Конвенції "Про електронні угоди", основним завданням якої є вироблення єдиних і обов'язкових правил встановлення порядку укладення електронних угод та їх виконання. Ця Конвенція Покликана перевести відносини у сфері міжнародної електронної торгівлі на якісно інший, більш високий рівень розвитку.

Поряд з нормотворчою діяльністю ООН у формуванні міжнародного права у сфері електронної торгівлі активну участь бере і Європейський Союз. У 1998 році він прийняв Директиву "Про деякі аспекти електронної торгівлі на внутрішньому ринку", основним завданням якої є забезпечення умов належного функціонування міжнародної електронної комерції між державами-членами ЄС. Порівняно з Типовим законом ЮНСГГРАЛ, Директива є досить великим документом, що визначає правове регулювання значного кола суспільних відносин у сфері електронної торгівлі. Крім загальних положень, цей документ містить комплекс норм, які більш детально регулюють окремі аспекти електронної торгівлі.

Іншим, не менш важливим документом, який формує європейське право у сфері електронної торгівлі, є прийнята в грудні 1999 р. Директива ЄС "Про правові основи Співдружності для використання електронних підписів". Цей документ найбільш повно врегулював відносини у сфері використання електронних підписів. Він вивів Європейський союз та країни, що входять до нього, вперед у справі державного регулювання електронної торгівлі. Мета прийняття цього законодавчого акта - забезпечити ведення бізнесу через Інтернет.

Крім названих документів, Європейський Союз прийняв низку інших актів, спрямованих на регулювання електронної комерції, серед яких: директиви ЄС "Про електронну торгівлю", "Про захист споживачів у випадку укладення контрактів на відстані" іт. ін.

Поряд з міжнародним правом активно розвивається і національне законодавство окремих країн світу. Приймаються закони, що регулюють діяльність у сфері Інтернет. Особливо успішно у цьому напрямі ведуть роботу Сполучені Штати Америки, де вже зараз прийнято 12 федеральних законів щодо регулювання відносин у сфері Інтернет.

В Україні також існує ринок товарів і послуг, для оплати яких електронна комерція є зручним платіжним інструментом. За даними компанії Р5 Communications, Inc., не менш 6% українських Інтернет-користувачів періодично роблять покупки в Мережі, що тільки в одному Києві складає не менш ЗО тис. чоловік. Але в нашій державі цей ринок і досі перебуває в ембріональному стані. Так, у UaNet (українському секторі Інтернету) нараховується усього кілька десятків працюючих електронних магазинів, тому акцентувати увагу слід на розробці нових магазинів на базі програмних додатків торгової площадки [19].

У нашій державі початок правового регулювання .діяльності у сфері високих технологій було закладено у 1998 р. з прийняттям Верховною Радою України Закону України "Про Національну програму інформатизації"". Тоді ж була схвалена Концепція Національної програми інформатизації та прийнято Закон України "Про затвердження завдань Національної програми інформатизації на 1998-2000 роки".

Наступним кроком став Указ Президента України № 928 від 31 липня 2000 р. "Цю заходи по розвитку національної складової глобальної інформаційної мережі Інтернет та забезпеченню широкого доступу до цієї мережі в Україні". Постановою Національного банку України від 10 червня 1999 р. № 280 затверджено Правила організації захисту електронних банківських документів, які оперують поняттям "електронні банківські документи", не розкриваючи його.

22 травня 2003 року Верховна Рада України прийняла Закон України "Про електронні документи та електронний документообіг", який визначає поняття електронного документа та електронного документообігу, закріплює світові тенденції щодо визнання юридичної сили електронного документа, вказує на права та обов'язки суб'єктів електронного документообігу, їх відповідальність і т. ін. У Законі дотриманий функціонально-еквівалентний підхід до розуміння електронного документа, запропонований Типовим законом ЮНСІТРАЛ "Про електронну комерцію". Функціонально-еквівалентний підхід грунтується на дослідженні цілей та функцій традиційних вимог до складання документів на папері для того, щоб визначити, як дані цілі та функції можуть бути досягнуті або виконані за допомогою методів, що використовуються за електронної передачі даних. Тоді ж був прийнятий і Закон України "Про електронний цифровий підпис".

Поряд з перевагами електронної торгівлі, є й потенційні ризики, серед яких ухилення від податків, шахрайство, порушення прав інтелектуальної власності і т. ін. Ці ризики реальні, але в розвинених країнах їх вдається регулювати таким чином, щоб не зруйнувати електронну торгівлю. З цією метою уряди і приватні особи формують відповідні коаліції і співтовариства. Наприклад, у Сінгапурі при Міністерстві фінансів утворена Рада з політики електронної комерції. До Ради входять представники різних урядових організацій - генеральної прокуратури, департаменту кримінальних розслідувань, митної служби, Міністерства інформації, ради з розвитку торгівлі. У Міністерстві внутрішніх справ Російської Федерації для боротьби з комп'ютерними злочинами, з незаконним обігом заборонених радіоелектронних і спеціальних технічних засобів та із загрозою проникнення в міжміські та міжнародні канали зв'язку створено спеціальний підрозділ - Управління по боротьбі зі злочинами у сфері високих технологій. У США створено Національний центр захисту інфраструктури , завданням якого є попередження та розслідування комп'ютерних злочинів та координація роботи інших центрів. В Україні боротьба з комп'ютерною злочинністю, у тому числі й у сфері електронної комерції, здійснюється сформованими спеціальними підрозділами електронної розвідки та протидії комп'ютерним злочинам як у МВС, так і в СБУ.

Таким чином, незважаючи на те, що Інтернет є світовою інформаційною системою, електронна комерція з погляду права не набула настільки "світового" характеру і традиційно продовжує залишатися в рамках національної юрисдикції. Однак, можливий більш складний "національний" склад учасників процесу загострює проблему вибору права.

Закріплення основ електронної комерції у законодавстві України, подальший розвиток правового регулювання електронної комерції з окремих її категорій у спеціальних законах, внесення відповідних змін до чинного законодавства, яке стосується питань електронного обміну даними, укладання угод в електронній формі - це питання, що потребують невідкладного вирішення Створивши режим найбільшого правового сприяння для розвитку електронної комерції в Україні, тим самим можна створити необхідний фундамент, на якому будуватиметься добробут нашого суспільства в XXI столітті.

Перевірте свої знання

1. Яка роль платіжних систем в Інтернеті?

2. Які функції виконують платіжні системи в Інтернеті?

3. Що розуміють під терміном „електронні гроші" і які функції еони виконують?

4. Хто створив платіжну систему E-Gold і яку концепцію електронних грошей вона використовує?

5. Які особливості платіжної системи PayPal, ким і де заснована?

6. Хто розробив платіжну систему PayCash і де відкрито ЇЇ представництва?

7. Що необхідно користувачеві для роботи з PayCash?

8. Під якою торговою маркою в Україні здійснює свою діяльність система ттернет-розрахунків PayCash?

9. Які особливості системи WebMoney Transfer?

10. Які операції можна здійснювати за допомогою системи WebMoney Transfer?

/І. Яке призначення титульних знаків WebMoney (WMU, WMR, WMZ...)?

12. Яка різниця між відкритим і закритим (секретним) ключем?

13. Для чого користувачу необхідна атестація в системі WebMoney Transfer?

14. На а які типи можна розділити платежі в системі WebMoney Transfer?

15. Якими способами можна здійснити введення і виведення грошей із системи WebMoney Transfer?

16. Що являє собою WM-конверт?

17. Для чого призначені гаманці WMCi WMD?

18. Які перекази дозволяє здійснювати система WebMoney Transfer?

19. Як створювалась і що забезпечує система CyberPlat?

20. Які основні властивості системи CyberPlat?

2J. Що являє собою підсистема CyberPOS і CyberCheck?

22. Яким чином здійснюється оплата товару чи послуги в системі CyberPlat?

23. Особливості використання електронних грошей Mondex?

24. На який ринок орієнтована картка VisaCash?

25. Якими можуть бути картки VisaCash?

26. Що таке Електронна комерція і Електронний бізнес?

27. Що входить до головних функцій Електронної комерції?

28. Які форми входять до електронної комерції? Ррозкрийте їх суть.

29. Які чинники перешкоджають реалізації ЕК?

30. Які документи можна віднести до правового регулювання в Україні щодо високих інформаційних технологій?

КОРОТКИЙ ТЕРМІНОЛОГІЧНИЙ СЛОВНИК

А

Авізо - паперовий платіжний документ, який забезпечує безготівковий розрахунок між банками.

Авторизація - процедура отримання дозволу від платіжної системи на проведення трансакції.

Апробація (схвалення, визнання) - офіційне схвалення, затвердження будь-чого після випробовування або перевірки.

Автетпифікація - процес перевірки достовірності наданої інформації, під час якого перевіряється особа користувача і законність його роботи.

Аутентифікація (authentication) — система перевірки прав користувача комп'ютерної мережі, призначена забезпечити безпеку роботи мережі. Контроль прав користувача грунтується на перевірці імені користувача, під яким він зареєстрований в системі, його пароля, а також на обмеженнях облікового запису та обмеженнях в часі.

Б

Багатоемітентна платіжна система - платіжна система, яка складається з двох і більше емітентів.

Банк-еквайер - банк (член платіжної системи), який здійснює обробку трансакцій і бере на себе проведення всього спектра операцій з картками: перерахування на розрахункові рахунки клієнтів коштів за товари І послуги, приймання, сортування і розсилання квитанцій, а також розповсюдження стоп-листів.

Банк-емітент- банк, який є членом платіжної системи, випускає в обіг банківські платіжні картки, обслуговує картрахунки, а також проводить розрахунки з комерсантами, які здійснюють продаж або надання послуг, використовуючи при оплаті платіжну картку.

Банківська платіжна картка (БПК) - це персоніфікована пластикова картка з магнітною смугою або чіп-модулем, яка надає її власнику доступ до управління банківським рахунком і можливість безготівкової оплати товарів або послуг в різних торгових і сервісних підприємствах, що приймають картки до оплати, одержувати готівку у відділеннях банків та в банкоматах, а також користуватися іншими додатковими послугами і певними перевагами.

Банківський автомат самообслуговування (ATM) - програмно-технічний комплекс, що надає можливість власнику картки при введені ПІН здійснити самообслуговування за операціями одержання грошей у готівковій формі, внесення їх для зарахування на відповідні рахунки, одержання інформації щодо стану рахунків, а також виконати інші операції згідно з його функціональними можливостями.

Банківський термінал (BST) - пристрій для виконання всіх банківських операцій протягом операційного дня банку

Банк-кореспондент - банк, який на підставі договору та в порядку, встановленому Національним банком України, відкриває в іншому банку кореспондентський рахунок.

Банк-учасник платіжної системи — банк, який мас ліцензію платіжної системи на здійснення емісії та/або еквайрингу.

Безготівкові розрахунки — це розрахунки, які здійснюються за допомогою записів на рахунках у банках, коли гроші списуються з рахунку платника і зараховуються отримувачу.

Броузер (browser) - програма для перегляду WWW-сторінок. Можна виділити найбільш відомі: NetScape, MS1E (Microsoft Internet Explorer), Opera, Mozilla.

B

Віртуальні приватні мережі (Virtual private network, VPN) -територіально поділені корпоративні мережі, які використовуються для зв'язку між окремими сегментами Internet

Власник БПК - особа, інформація про яку нанесена на БПК (ім'я, прізвище, зразок підпису), яка уповноважена розпоряджатися картрахунком.

Внутрішньобанківська платіжна система (ВПС) - програмно-технічний комплекс із власними засобами захисту інформації, який використовується для здійснення розрахунків між учасниками даної системи.

Внутрішньодержавна платіжна система — платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом і здійснює свою діяльність виключно в межах України.

Г

Головний процесинговий центр - спеціалізований обчислювальний центр, який уповноважений платіжною системою здійснювати процесинг, маршрутизацію запитів/відповідей від/до інших процесингових центрів та веде бази даних учасників.

Голограма - голографічна наклейка, яку наносять шляхом впресовування під великою температурою в картку і яка служить додатковим ступенем захисту від підробок пластикових карток.

Грошовий обіг - це сукупність усіх грошових розрахунків незалежно від форми їх здійснення.

Д

Дебетова картка - картка, що функціонує за дебетовою схемою (засіб проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів).

Дебетова схема - платіжна схема, що передбачає розрахунки за операції з платіжною карткою в межах власних коштів клієнта, які обліковуються на картковому рахунку.

Демпінг (скидання) - продаж товарів на зовнішніх ринках за цінами, які значно нижчі від цін всередині країни або на світовому ринку. До демпінгу вдаються капіталістичні держави, монополії, фірми для завоювання ринків збуту й придушення конкурентів.

Диверсифікація (від лат. Diversus, різний) - одна з форм концентрації капіталу в умовах науково-технічної революції. Полягає в тому, що фірми, прагнучи вистояти в умовах нерівномірного розвитку економіки, проникають у нові для себе галузі й сфери, розширюють об'єкти діяльності, асортимент товарів і поступово перетворюються на багатогалузеві комплекси.

Дисконтна картка - пластикова картка, яка забезпечує знижку для її утримувача в магазинах, ресторанах або в інших торгових організаціях згідно дисконтної програми.

Дисконтна програма - програма, що представляє собою правило (сукупність правил, умов, алгоритмів і т.п.), згідно з яким отримувач в торгово-сервісній організації має право на одержання знижок або інших пільг.

Дисконтна система - сукупність правовідношень між власником дисконтної картки і торгово-сервісними організаціями, які приймають дисконтні картки.

Е

Еквайрингова установа (еквайр) - юридична особа (банк), яка здійснює еквайринг.

Еквайринг — діяльність щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням платіжних карток.

Екстранет (Extranet) - дві або більше Intranet-мереж, об'єднаних з метою спільного використання ресурсів установ.

Електронна комерція - одна з основних елементів електронного бізнесу який охоплює будь-які форми ділових угод, укладання яких здійснюється електронними засобами замість фізичного обміну або безпосереднього фізичного контакту.

Електронний бізнес - будь-яка ділова активність, при здійсненні якої використовуються •'- комунікаційні можливості глобальних інформаційних мереж з метою отримання прибутку.

Електронний цифровий підпис (ЕЦП) " сукупність даних, отримана за допомогою криптографічного перетворення вмісту електронного документа, яка дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати особу, яка його підписала.

Електронний розрахунковий документ - банківське повідомлення визначеного формату, яке містить встановлені реквізити і несе інформацію про переказ коштів, має вигляд файлу при передачі електронною поштою та при зберіганні на магнітних носіях.

Електронні гроші (електронна готівка) - грошова вартість, яка зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і може використовуватись для здійснення платежів.

Ембосування - процес тиснення, механічне видавлювання на пластиковій картці буквено-цифрової інформації. Воно дозволяє значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відтиснення на ній сліпу.

Емісія (emissio - випуск) - проведення операцій з випуску платіжних карток певної платіжної системи.

І

Ідентифікація - процес присвоєння ідентифікаторів (імені, паролю користувача) суб'єктам і об'єктам системи.

Ідентифікаційна картка - картка, яка засвідчує особу (власника картки). Як правило, вона містить фотографію власника, його прізвище, ім'я і по батькові, дату видачі і закінчення терміну дії, спеціальні номери та інші службові відмітки.

Імпринтер - пристрій, призначений для перенесення рельєфних реквізитів платіжної картки на розрахунковий документ - сліп, складений на паперовому носії.

Інтранет (Intranet) - внутрішня локальна обчислювальна мережа установи, яка створена і функціонує на основі Internet-технологій.

Інтернет (Internet) — всесвітня мережа, певна сукупність технічних засобів, стандартів і угод, яка дає змогу підтримувати зв'язок між комп'ютерними мережами у світі.

Інтернет-банкінг — можливість здійснювати всі стандартні операції, до яких може вдаватися клієнт в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Internet.

Інформаційно-пошукова система (ЩО НБУ- складова частина СЕМП, що призначена для надання користувачам довідкової інформації про платежі, виконані засобами СЕМП.

К

Картковий рахунок (картрахунок) - банківський рахунок, на якому обліковуються операції за БПК

Квитанція (сліп) - документ, який підтверджує здійснення операцій з використанням БПК І містить в собі інформацію про суму операції, дату, а також дані, які дають можливість ідентифікувати БПК

Кліринг - система безготівкових розрахунків за продані товари, цінні папери, надані послуги, що грунтуються на зарахуванні взаємних вимог і зобов'язань сторін, що беруть участь у розрахунках.

Клубна картка - картка, яка засвідчує членство її власника в клубі або іншій організації.

Код банку - реквізит банку, визначений і включений до довідника банківських установ України згідно з Інструкцією про міжбанківські розрахунки в Україні.

Консолідований картковий рахунок - рахунок, що відкривається емітентом для відображення загального стану балансу, руху та обліку коштів за всіма емітованими банком електронними гаманцями. Дебетовий залишок за консолідованим картрахунком не допускається.

Консолідований кореспондентський (субкореспондентський) рахунок - об'єднання коштів установ одного банку на його рахунку в Національному банку з метою їх спільного використання в СЕП.

Консолідований кореспондентський рахунок - рахунок, на якому відображаються міжбанківські розрахунки більш як однієї банківської установи (об'єднання коштів комерційного банку та його філій або певної кількості філій).

Консорціум - (співучасть, спільність) - одна з форм монополій, тимчасова угода групи банківських або промислових монополій для спільного здійснення великих фінансових операцій.

Кореспондентський рахунок - рахунок, який відкривається комерційному банку - юридичній особі для здійснення розрахунків, що їх виконує один банк за дорученням і на кошти іншого банку на підставі укладеного кореспондентського договору.

Кореспондентські відносини - договірні відносини між банками про здійснення платежів, розрахунків та інших послуг, що їх виконує один банк за дорученням і на кошти іншого банку.

Корпоративна картка - платіжна картка, яка дає змогу її власнику провести операції за рахунок коштів, що обліковуються на картковому рахунку юридичної особи.

Кредитна картка - універсальний платіжний засіб, за допомогою якого власник картки може здійснювати платежі за товари та послуги і одержувати готівку не тільки за рахунок власних коштів, але й за рахунок наданого банком кредиту.

Кредитна схема - платіжна схема, яка передбачає виконання розрахунків за операції з платіжною карткою в межах наданого банком кредиту.

Кредитна установа - фінансова установа, яка відповідно до закону має право за рахунок залучених коштів надавати фінансові кредити на власний ризик.

Кредитний рахунок - це рахунок, який призначений для обліку кредитів, що надані шляхом оплати розрахункових документів чи перерахування на поточний рахунок позичальника відповідно до умов кредитної угоди.

Криптографія (від крипто - таємниця і графія - писати) - система зміни тексту з метою зробити текст незрозумілим використовуючи шифрування.

М

Магнітна смуга - смуга розташована на зворотньому боці пластикової картки і містить інформацію в закодованому вигляді.

Міжбанківські розрахунки - система здійснення і регулювання платежів за грошовими вимогами і зобов'язаннями, які виникають між банківськими установами в процесі їх діяльності.

Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом, і яка здійснює свою діяльність між банками різних країн, які використовують єдині стандарти платіжних засобів.

Мікрошрифт - безперервний рядок тексту, зменшений до такого розміру, що може бути прочитаний тільки за допомогою лупи. Мікрошрифт можна надрукувати тільки дуже дорогими і якісними офсетними машинами, тому підробити його кустарним способом неможливо.

Модель обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку в СЕП - сукупність механізмів і правил роботи СЕП, комерційного банку та його філій, згідно з якими здійснюються міжбанківські розрахунки за консолідованим кореспондентським рахунком через СЕП.

Моніторинг - діяльність емітента/еквайра щодо контролю за операціями, які здійснюються із застосуванням спеціальних платіжних засобів, з метою виявлення та запобігання помилковим та неналежним переказам.

Н

Наперед оплачена платіжна картка - платіжна картка, яка надає право власнику виконувати операції в межах попередньо внесених коштів, що обліковуються на консолідованому картрахунку банку.

Нерезидент - юридична особа - інвестор, представник юридичних осіб, фізична особа.

Несанкціонований доступ - доступ до інформації, що здійснюється з порушенням встановлених у певній автоматизованій системі правил розмежування доступу.

Номер картки - унікальний набір цифр, що наноситься на картку в результаті ембосування або випалення, записаний на магнітну смугу або в мікросхему.

О

Овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком у разі виникнення дебетового сальдо за картрахунком клієнта.

Одноемітентна платіжна система - платіжна система одного банку, який одночасно виконує функції платіжної організації, емітента та еквайра.

Он-лайн (on-line) операція - операція, яка вимагає безперервного телекомунікаційного зв'язку в режимі реального часу з банківським рахунком.

Он-лайн (on-line, на лінії) режим - живе сполучення комп'ютера (ПТК) користувача з віддаленим комп'ютером (НТК), сеанс в режимі реального часу.

Операційний день банку (ОДБ) - програмно-технічний комплекс, який забезпечує автоматизоване виконання внутрішньобанківських розрахункових і бухгалтерських операцій протягом одного операційного дня банку.

Особиста картка — платіжна картка, емітована на ім'я клієнта - фізичної особи, що не є суб'єктом господарювання.

Оф-лайн (of-line) операція — операція, яка не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій.

Оф-лайн (оf-Ііnе, поза лінією або в автономному режимі) режим , при якому трансакція відбувається протягом певного проміжку часу, а результат її виконання оформлено як окрему технологічну дію.

П

Переказ грошей - рух визначеної суми коштів з метою її зарахування на рахунок одержувача. Ініціатор операції й одержувач може бути однією особою.

Персональний ідентифікаційний номер (ПІН) - секретний код, відомий лише власнику платіжної картки і необхідний для його ідентифікації під час здійснення операцій з її використанням.

Пластикова картка - пластина стандартних розмірів 85,6x53,9x0,76 мм, виготовлена із стійкої до механічних і термічних дій пластмаси, яка є носієм інформації.

Платіжна картка - ідентифікаційний засіб у вигляді пластикової чи іншого виду картки, яка містить обов'язкові реквізити, визначені платіжною організацією, які ідентифікують платіжну систему та його емітента.

Платіжна організація - юридична особа, яка є власником або одержала право на використання товарного та інших знаків, що ідентифікують належність платіжних карток та інших платіжних інструментів до платіжної системи, і яка визначає правила роботи платіжної системи, а також виконує інші функції щодо забезпечення діяльності платіжної системи та несе відповідальність відповідно до закону та договору.

Платіжна система (ПС) - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність нормативних, договірних, фінансових і інформаційно-технічних засобів, а також рішень учасників (банків, установ, компаній), які регламентують свої взаємостосунки щодо порядку використання БПК. ПС повинна об'єднувати не менше двох банків-емітентів.

Платіжна система в Інтернет - система здійснення розрахунків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

Платіжна схема - схема, за якою виконується облік операцій за платіжними картками клієнта та здійснюються розрахунки за ці операції

Платіжний термінал - електронний пристрій, який дає можливість внаслідок взаємодії з БПК, здійснювати авторизацію і формувати платіжні чеки по операціях з використанням БПК

Процесинг — діяльність щодо виконання авторизації, моніторингу, збору, обробки, зберігання й надання членам системи та розрахунковому банку платіжних повідомлень за операціями з платіжними картками.

Процесинговий центр (ПЦ) - уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, який містить базу даних ПС (дані про членів платіжної системи і держателів БПК), з метою забезпечення запитів на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде своєї власної бази. В іншому випадку процесинговий центр пересилає в банк-емітент запит, який авторизується через еквайра.

Прямі кореспондентські відносини - це договірні відносини між комерційними банками, метою яких є здійснення платежів і розрахунків за дорученням один одного.

Р

Регіон СЕМЕА — Центральна і Східна Європа, Близький Схід і Африка.

Резидент - юридична особа, виділений підрозділ юридичних осіб, фізична особа.

Реконсиляція - процедура контролю, яка полягає в ідентифікації та перевірці виконання кожного переказу за допомогою щонайменше трьох показників, визначених платіжною системою.

Ретейлер - здійснює прийом карток платіжної системи для розрахунків за надані товари та послуги під забезпечення банка-еквайєра.

Розрахунковий банк - уповноважений платіжною організацією відповідної платіжної системи банк, що відкриває рахунки членам платіжної системи та бере участь у проведенні взаемо-розрахунків між ними.

С

Система автоматизації банку (САБ) — програмно-технічний комплекс, що забезпечує внутрішньобанківську діяльність.

Система "клієнт-банк" - це спосіб Передачі повідомлень між клієнтом та банком у зашифрованому вигляді за допомогою сертифікованих засобів захисту.

Система електронних платежів (СЕП) - державна платіжна система, що забезпечує здійснення міжбанківських розрахунків у електронній формі між банківськими установами на території України.

Система електронних міжбанківських переказів (СЕМП) - державна платіжна система, що складається із системи електронних платежів (СЕП) та системи термінових переказів (СТП).

Система електронної торгівлі (комерції) - сукупність програмно-технічних засобів, процедур і правил, використання яких дає змогу споживачу здійснити віддалений доступ до прейскурантів торговців, виконати замовлення на поставку та оплату замовлених товарів (послуг).

Системи лояльності - основна мета запровадження систем лояльності залучення нових клієнтів та встановлення довгострокових взаємовідносин з покупцем або клієнтом. Основною ідеєю програми лояльності є винагорода клієнтів залежно від їх купівельної активності.

Скретч-картка ( Scratch -картка) - картка із спеціальною непрозорою панеллю, яка наноситься на її поверхню, щоб закрити пароль, код або іншу інформацію. Панель потрібно стерти, для того щоб прочитати нанесену інформації.

Сліп - паперовий документ, який підтверджує здійснення операції з використанням платіжної картки й містить набір даних щодо цієї операції та реквізити платіжної картки.

Спредові послуги - до спредових відносять послуги, чисті доходи від яких формуються як різниця між комісією, отриманою від клієнта, та комісією, сплаченою при організації даної послуги. Прикладом такої послуги є видача клієнтам готівки за рахунок купленої в інших банків або в установі НБУ. Спред виникає лише тоді, коли банк використовує сторонніх (третіх) осіб при наданні послуг клієнтам.

Смарт-картка - картка з вбудованим мікропроцесором, яка здатна виконувати складні операції по обробці інформації і зберігати її, та має високий рівень захисту.

Смуга для підпису - спеціальна смуга на картці, призначена для розміщення зразка підпису або іншої додаткової інформації. Вона може бути однотонною (без написів) і з написами, які запобігають стиранню підпису.

Стандарт SET (Secure Electronic Transactions) - безпечні або захищені електронні трансакції.

Стоп-лист — список номерів платіжних карток, за якими заборонено проведення операцій. Стоп-лист може бути як електронним, так і паперовим.

Система термінових переказів (СТП) - складова СЕМП, що забезпечує проведення міжбанківського переказу в режимі реального часу.

Т

Термінальне обладнання - пристрої, призначені для виконання процедур авторизації із застосуванням платіжних карток.

Титульні знаки WebMoney - універсальні облікові одиниці, що використовуються для проведення розрахунків в системі WebMoney Transfer.

Торговець (комерсант) - суб'єкт підприємницької діяльності, що діє на підставі договору з еквайром або платіжною організацією про обслуговування платіжних інструментів з метою проведення оплати вартості товарів або послуг.

Торговий термінал (POS) - пристрій для сплати за товари та послуги.

Трансакція - операція (банківська операція), яка виконується електронними засобами і супроводжується взаємними поступками агентів.

Трансфер - (франц. transfert, від transero - переношу, перемішую) - це переказ від однієї установи до іншої.

У

Учасник платіжної системи - юридична особа (банк, торговець) або фізична особа, яка мас договірйо-правові відносини з членами ПС.

Ф

Франчайзинг - система договірних відносин між учасниками ринкового процесу, при якій одна з фірм (франчайзер) надає іншій/іншим фірмам (фраячайзи) право користування своєю торговою маркою, а в деяких випадках також своїми оригінальними технологіями.

Х

Хост (host), Вузол - будь-яка одиниця комп'ютерної техніки, підключена до комп'ютерної мережі (Інтернет). Наприклад - комп'ютер, сервер, маршрутизатор і т. д. Як правило, для позначення імені хоста використовується його ім'я в мережі (для локальної мережі) або ІР-адрес, або імя домена (для інтернету).

Хостинг (розміщення сайту) - послуга по наданню дискового простору для фізичного розміщення файлів сайту на сервері, який постійно знаходиться в мережі Інтернет.

Ч

Член міжнародної платіжної системи - юридична особа, яка отримала ліцензію міжнародної платіжної системи на емісію карток цієї системи і/або на обслуговування карток цієї системи (эквайринг) і відповідно до чинного законодавства України має право здійснювати на території України вказані операції.

Член платіжної системи - юридична особа, яка отримала ліцензію платіжної системи і надає послуги учасникам ПС щодо переказу за допомогою цієї ПС.

Ш

Штрих-код - закодована індивідуальна цифрова інформація. Шифр (код) - сукупність правил для шифрування.

Шифрування — перетворення електронного документа із застосуванням криптографічних методів з метою захисту його змісту.