5.7 Кредитна політика комерційних банків

Об’єктами кредитування виступають переважно юридичні особи. Кредити фізичним особам і підприємцям не перевищують 22% загальної суми наданих кредитів (станом на середину 2008 р.).

Кредити населенню за своїм призначенням, як правило, є споживчими кредитами.

Існує декілька причин, що стримують комерційні банки до видачі споживчих кредитів:

• низький рівень доходів населення;

• високий рівень безробіття і нестабільність ринку праці;

• несприятливі умови для індивідуального підприємництва;

• низький рівень фінансової культури і платіжної дисципліни населення;

• недосконалість законодавства про іпотечне кредитування (під заставу житла).

Таблиця 5.1 - Кредити, надані комерційними банками за строками погашення

Період (на кінець періоду)	Короткострокові	Довгострокові
2003 рік	98%	2%
2004 рік	89%	11%
2005 рік	79%	21%
2006 рік	79%	21%
2007 рік	79%	21%
2008 рік	66%	34%

Отже, комерційні банки кредитують позичальників переважно на короткий термін, проте питома вага довгострокових кредитів поступово зростає.

Таблиця 5.2 - Кредити, надані комерційними банками за видами валют

Період (на кінець періоду)	В національній валюті	В іноземній валюті
2003 рік	80%	20%
2004 рік	77%	23%
2005 рік	74%	26%
2006 рік	60%	40%
2007 рік	57%	43%
2008 рік	50%	50%

Отже, питома вага кредитів у іноземній валюті стабільно зростає з наступних причин:

- лібералізація зовнішньої торгівлі (зростає кількість підприємств, що займаються зовнішньою торгівлею, і формують відповідні суми валютних платежів);

- лібералізація банківської системи України (зростає кількість банків, що мають ліцензію на валютне кредитування).

Ринкова ставка по валютних кредитах станом на середину 2008 р. складає близько 13,5-14% річних. По депозитах – відповідно 10-12% річних.

Таблиця 5.3 - Кредити, надані комерційними банками за формами власності позичальників

Період (на кінець періоду)	Приватна	Колективна	Державна
2005 рік	3%	37%	60%
2006 рік	4%	36%	60%
2007 рік	5%	65%	30%
2008 рік	19%	64%	17%

Отже, комерційні банки кредитують переважно підприємства недержавних форм власності з наступних причин:

• зменшується загальна кількість державних підприємств (вони поступово приватизуються і стають колективними);

• комерційні банки традиційно не довіряють неефективним державним підприємствам.

Таблиця 5.4 - Напрямки використання позичальниками кредитів станом на 01.07.2008

Напрямки використання	Питома вага
Поточна діяльність	47%
Експорт – імпорт	23%
Внутрішня торгівля	16%
Інвестиції	8%
Інші	6%
РАЗОМ	100%

Отже, комерційні банки кредитують переважно поточну діяльність підприємств, експортно-імпортні та внутрішні торгівельні операції.

Таблиця 5.5 - Кредити, надані комерційними банками за галузями економіки станом на 01.07.2008

Галузі	Питома вага
Промисловість	37%
Торгівля	31%
Сільське господарство	4%
Будівництво	3%
Транспорт	3%
Інші галузі	16%
Фізичні особи	6%
РАЗОМ	100%

Отже, комерційні банки кредитують переважно промисловість і торгівлю. Питома вага кредитів у будівництво, транспорт і сільське господарство складає від 3 до 4%, що є наслідком ознакою економічної кризи.