8. Электронные платежи
Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными расчетами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему организации регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как наличными деньгами, так и безналичным путем. Последние могут иметь разные формы: банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.
Банковские операции по переводу денежных средств для какой-либо цели получили название «транзакция» (лат. transaction - соглашение, сделка). Транзакции могут осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и в электронной форме.
Электронные платежи во многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Web-сервер продавца товара.
Схема системы электронных платежей.
Покупатель товара через браузер, размещает заказ и информацию о способе оплаты товара (электронный чек, банковская карта и т. п.) на сервере продавца. Иногда страницы Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.
После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет.
Заключительным этапом системы электронного платежа являет авторизация и расчет за покупку (т. е. перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).
К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:
конфиденциальность, т. е. номер счета или номер банковской карты, сообщаемые продавцу, являются секретными и должны быть известны только тому, кто имеет на это законное право, например, банку-эмитенту банковской карты;
целостность информации. Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т. е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки;
аутентификация - означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает.
авторизация — проверка счета покупателя в банке, т.е. определение, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки;
защищенность операций по платежам означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.
Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов: банковская карта, электронные чеки, электронные деньги и др.
Банковская карта (пластиковая картой) представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты. Кредитные организации выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора.
Банковские карты бывают:
с магнитной полосой — дебитная карта. На магнитной полосе закодирована сумма счета владельца карты. Оплата по дебитным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика из суммы денег закодированной на магнитной полоске. Поэтому дебитная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете так как он не может заплатить за покупку.
с микропроцессором — смарт-карта или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 сек.), так как не требует телефонной связи с банком-эмитентом.
Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т. е. плательщику) и служит доказательством факта платежа.
Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его, таким образом, от получателя денег.
Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей.
1 Интранет представляет собой корпоративную сеть, использующую технологии Интернета для передачи информации с минимальными затратами времени, усилий и денег.
2 Экстрасеть представляет собой электронный обмен деловой информацией в структурном формате, происходящий между партнерами по бизнесу.