Роздрібні ісламські банківські продукти

Для роздрібного клієнта ісламські банки пропонують поточні, ощадні та інвестиційні рахунки. Поточний рахунок — це просто безпечне зберігання грошей клієнта (альвадіах), ці кошти можуть бути використані на обслуговування поточних кредитних ліній банку. Зовні ці рахунки дуже нагадують звичні нам депозити у західних банках. Проте вкладникам не виплачують відсотків. Рахунки негайного доступу дозволяють клієнтам одразу забрати свої кошти або ж дозволити банку використовувати їх для надання кредитів. Чекові книжки розповсюджені поруч з іншими способами дистанційної оплати — банковими драфтами, обмінними та подорожніми чеками. Впровадження кредитних карток навряд чи відбудеться, проте існування дебетних карток, здається, жодних проблем не викликатиме. Більшість банків не стягують за користування рахунками комісійні, хоча в деяких передбачена загальна оплата, що йде на утримання адміністрації. Втім, такі витрати досить часто покриваються за рахунок перехресного фінансування паралельних прибуткових бізнесів тієї ж групи з єдиною метою популяризації безвідсоткових рахунків серед ісламського населення та залучення серйозних клієнтів з мусульманського середовища. Структури альвадіах так само використовуються для організації ощадних рахунків зі значно вищими показниками рентабельності. В цьому випадку банки можуть виплачувати клієнтам частку з власного прибутку. Такі дивіденди трактуються як прості виплати банку, вони необов'язкові і їхній обсяг заздалегідь не обумовлюється. Клієнтам цього типу не надається стільки послуг, скільки власникам поточних рахунків, проте вони мають ощадні книжки і можуть зняти свої кошти негайно або в доволі короткий термін. Комісійні можуть як нараховуватися, так і не нараховуватися. Збитки на клієнтів, фактично, не перекладаються, а компенсуються з резервів банку. Інвестиційні рахунки використовують формат мудараба. Депозити вносяться на певний обумовлений термін і кошти з них не можуть бути зняті аж до його завершення. Обсяг частки в прибутках залежить від конкретної угоди і може надавати вкладнику як частку від прибутків самого банку, так і частку прибутку кінцевого споживача його коштів. На практиці роздрібні інвестори беруть участь лише в прибутках банку, але не у його збитках. Чим менший ризик — тим меншою буде передана інвесторові частка прибутку. Незважаючи на фіксовані терміни інвестиційних депозитів, кошти з них можна інколи зняти навіть до кінцевої дати. Втім, це одразу ж спричинить стягнення величезних штрафів, подібних до тих, які ми сплатили б за зняття коштів з рахунку з фіксованим відсотком у банку чи із заставного рахунку будівельного товариства. Проте, не зовсім зрозуміло, як ці штрафи узгоджуються з ісламською етикою. Всі перераховані трансакції є простими варіаціями принципу мудараба. Islamic Bank of Bangladesh пропонує депозитні рахунки з участю в прибутках/збитках, депозити зі спеціальним повідомленням та строкові депозити на тих самих умовах. Bank Islam Malaysia відкриває інвестиційні рахунки для гуртових та роздрібних клієнтів, теж ґрунтуючи їх на принципі пайової участі. Іншою змінною категорією є частотність виплат прибутків. У Малайзії банки виплачують їх щомісяця, а в Єгипті — щоквартально. У Бангладеш та Пакистані більшість банків сплачують прибутки своїм клієнтам раз на півроку. Найбільшою загрозою в цій ситуації є короткочасність та ліквідність ісламських депозитів. Натрапити на довготривале фінансування під заставу дуже важко. Найдовшими є депозитні терміни в банках Малайзії, проте навіть там їх термін не перевищує двох років.