1.3 Зарубежный опыт банковской конкуренции

В мировой банковской практике конкуренция между бан­ками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализа­ции их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. По­лемика возникла в результате крупных изменений как в кредит­ной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что при­вело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками: диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными ор­ганизациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу [19].

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют заклад­ные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кре­дитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д. При этом в соответствии с американ­ским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и бан­кам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небан­ки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, наци­ональные особенности построения банковских систем проявля­ются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Фран­ции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и ин­вестиционными банками, что определяется положением послед­них на рынке ценных бумаг [17].

В Германии, например, банки исторически сочетают кратко­срочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг:

создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собст­венность, и т. д. [18].

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие опе­рации с государственными и корпоративными ценными бумага­ми, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами [19].

Банковская система Японии, если рассматривать инвестици­онную деятельность банков, во многом была построена по амери­канскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу опе­раций друг друга. Японские коммерческие банки могут: высту­пать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5 % общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги [19].

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Ев­ропы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых бан­ков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из тор­говых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный пра­вовой статус коммерческих и инвестиционных банков;

Система надзора за деятельностью коммерческих банков. В ми­ровой банковской практике существуют разные подходы к орга­низации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется цент­ральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Ис­пания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых контроль производится центральным бан­ком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контро­ля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством - Федеральной компанией страхования депозитов).

Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, на­пример, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчи­нения. Это означает, что для части коммерческих банков (нацио­нальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулиро­вание их деятельности осуществляются федеральным правитель­ством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на че­тыре группы:

• национальные банки;

• банки штатов - члены ФРС;

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпора­цию страхования депозитов (ФКСД);

• банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД [20].

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного об­ращения (служба Министерства финансов) и подпадают под дей­ствие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкции ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены ФРС подчиня­ются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки -не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиня­ются законам соответствующих штатов, а также правилам и ин­струкциям ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т. е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными) [19].

Кроме того, порядок открытия отделении банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Кали­форния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, горо­дом, поселком), где располагается главная контора банка. Иног­да допускается открытие отделения в соседних округах [18].

Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране при­знается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следователь­но, нужны и специальные органы, осуществляющие соответст­вующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулиру­ющих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отра­жает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования банковской дея­тельности в отдельных странах в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странах все же имеют больше общего, нежели различий.