Глава 2. Практика экологического страхования в России и за рубежом

2.1. Состояние экологической страховой деятельности в Российской Федерации

Каждый год в России происходят различные техногенные и другие чрезвычайные происшествия. Они уносят сотни тысяч жизней, причиняют огромный социальный и экономический ущерб. Ущерб от экологических аварий и катастроф покрывается в лучшем случае на 15 – 20 %. В последнее время процесс возмещения осложняется экономическими и социальными кризисами, проблемой всеобщих неплатежей. Государственный бюджет, федеральный или региональные экологические фонды не могут своевременно и полностью покрыть экономический ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды.

Первый закон об экологическом страховании в России датирован 1991 годом - Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» [2]. В развитие этого Закона Министерством охраны окружающей природной среды и природных ресурсов и Росгосстрахом были утверждены «Типовые положения о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации». Основными законодательными актами, образующими юридическую основу страхования в Российской Федерации, являются:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации, который является главным актом гражданского права, устанавливающим основные правила для всех частных и публичных сделок [3];

• Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015/1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; [4]

• Экологическая доктрина Российской Федерации, одобренная Распоряжением Правительства Российской Федерации от 31 августа 2002 г. № 1225/р предусматривается «установление механизма финансовых гарантий, включая экологическое страхование, связанных с возможным негативным воздействием на окружающую среду». [5]

• Закон РФ «Об охране окружающей среды» от 10 января 2002 года. [6]

• Федеральный закон РФ от 27.07.2010 № 225ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» призванный сделать механизм ответственности владельцев более эффективным, но действие закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда природной среде. [7]

В законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» от 19 декабря 1991 года указывается, что на территории Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Установление порядка проведения такого страхования возложено на Правительство Российской Федерации.

В нашей стране экологическое страхование считается страхованием ответственности предприятий-источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08 [8]. Согласно этим условиям отдельными видами являются страхования гражданской ответственности:

• владельцев автотранспортных средств;

• перевозчика;

• владельцев источников повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности является добровольной формой страхования. Однако возможно и обязательное страхование — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект, на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на таком производственном объекте. Данным Законом определены также категории опасных производственных объектов и минимальные размеры страховых сумм.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованной деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:

• вступившее в законную силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем его основной деятельности;

• удовлетворение застрахованным лицом претензии о возмещении ущерба, нанесенного окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем его основной деятельности в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика.

Размер ущерба определяется:

• при вынесении решения судом — исходя из суммы, взысканной со страхователя. При этом возмещаются также судебные издержки;

• при добровольном удовлетворении претензии — исходя из суммы, на выплату которой дал согласие страховщик.

При этом все выплаты производятся в пределах установленной договором страховой суммы с учетом франшизы. В действующем Законе № 170-Ф3 «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 года существует ст. 18, касающаяся страховой защиты граждан от риска радиационного воздействия при использовании атомной энергии [9].