• 2.2 Порядок оказания платежных услуг

Услуги по переводу денежных средств операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами (субагентами) оказываются на основании договоров, заключенных с клиентами и между собой.

Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не вносит существенных изменений в регулирование правил перевода денежных средств. Перевод денежных средств должен быть оформлен в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Он осуществляется за счет денежных средств клиента и возможен как при открытом банковском счете, так и при его отсутствии.

Получатель денежных средств может получить их тремя способами:

- на свой банковский счет;

- в наличной форме;

- путем учета денежных средств без открытия банковского счета (только если переводятся электронные денежные средства).

Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом.

Перевод денежных средств должен быть осуществлен в срок не более трех рабочих дней со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета.

Перевод является безотзывным с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета.

Большое внимание в законе « О национальной платежной системе» № 161-ФЗ уделено информированию клиента о правилах перевода денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан предварительно предоставлять клиентам возможность доступным для них способом ознакомиться с условиями осуществления перевода денежных средств. В частности, до сведения клиента должны быть доведены следующие условия:

- размер вознаграждения и порядок его взимания (если оно предусмотрено договором);

- способ определения обменного курса, применяемого при переводе денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

- порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

- иная информация, обусловленная применяемой формой безналичных расчетов.

Клиент, в свою очередь, обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с ним и своевременно оповещать его об изменении этих данных. Обязанность оператора по направлению клиенту уведомлений будет считаться исполненной при направлении уведомления по адресу, указанному клиентом.

Также, Законом «О национальной платежной системе» установлены основные правила определения окончательности перевода денежных средств:

- если плательщика и получателя обслуживает один оператор по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя или в момент обеспечения получателю средств возможности получения их в наличной форме;

- если плательщика и получателя обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя.

  В законе № 161-ФЗ определена альтернатива сложной и формальной процедуре расчетов по аккредитиву в осуществлении платежей по требованию получателя денежных средств. Плательщик денежных средств может заключить договор с оператором по переводу денежных средств, предусматривающий перевод с банковского счета плательщика по требованию получателя. На такой перевод требуется получение акцепта плательщика.

Акцепт может быть дан заранее, либо после получения соответствующего требования. Если акцепт не был дан заранее, то обслуживающий плательщика оператор должен передать ему поступившее требование о платеже не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств. Плательщик должен дать акцепт в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Особое внимание следует обратить на возможность частичного акцепта заявленного требования, о которой говорится в ч.ч. 8 - 10 ст. 6 Закона N 161-ФЗ. Недопустимость частичного акцепта может быть предусмотрена договором. Если акцепт дан заранее, оператор, который получил требование о переводе денежных средств, обязан проверить соответствие заявленного требования условиям акцепта. При обнаружении какого-либо несоответствия или при невозможности проверить требование оператор обязан возвратить его без исполнения. Также на этот случай договором может быть предусмотрен запрос еще одного акцепта плательщика.

Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением процедур идентификации клиента или без их проведения в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" [3].

Оператор электронных денежных средств обязан провести идентификацию клиента - физического лица, если остаток электронных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Если же идентификация клиента - физического лица не проводилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа при условии идентификации оператором электронных денежных средств. Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.

Следует отметить, что переводы электронных денежных средств могут быть приостановлены. Это возможно в случаях, в которых приостанавливаются операции по банковскому счету. При этом должен соблюдаться предусмотренный для тех же случаев порядок приостановления. Кроме того, на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с российским законодательством [1].