Види електронних грошей за ознакою трансферабельності

Електронні гроші
Нетрансферабельні	Трансферабельні
Проста схема обігу: емітент – держатель – торговець – емітент/ еквайр	Ускладнена схема обігу: наявність посередників (розповсюджувачів, агентів з обмінних операцій, які здійснюють обмін на електронні гроші інших систем або електронні гроші, виражені в інших валютах або монетарних металах)
Середовище обігу – закрита мережа	Середовище обігу – відкрита мережа
Використовуються для платежів безпосередньо у торговця	Використовуються для віддалених платежів і переказів у будь – яких напрямах між усіма учасниками системи
Обслуговують платежі не великими сумами	Обслуговують платежі як у малих, так і великих сумах

Джерело: [17, с.104].

При цьому, до першого класу увійдуть нетрансферабельні електронні гроші, які зберігаються на:

• чипах, уміщених на картки, брелоки, годинники або інші персональні пристрої держателя;

• комп‘ютерних серверах, для доступу до яких використовуються картки або інші персональні пристрої держателя тощо. 

До другого класу увійдуть трансферабельні електронні гроші, що зберігаються на:

• локальних комп’ютерах держателя і використовуються за допомогою спеціального програмного забезпечення;

• комп’ютерних серверах, для доступу до яких використовується програмне забезпечення, картки або інші персональні пристрої держателя тощо.

Прикладами нетрансферабельнних електронних грошей є наперед оплачені картки систем Visa International та Master Card Worldwide, платіжні засоби на годинниках системи Master Card Worldwide та брелоках системи “Берліо”, електронні гаманці Національної системи масових електронних платежів Національного банку України тощо. Прикладами трансферабельних електронних грошей є титульні знаки системи WebMoney Transfer, цифрові гроші за технологією PayCash, електронні гроші систем PayPal, E-gold, тощо.

Варто зауважити, що однією з особливостей електронних грошей, у порівнянні з традиційними видами грошей, є обмеженість щодо виконання ними функцій засобу платежу і засобу обігу. Як засіб платежу електронні гроші мають суттєві технічні обмеження: можливість їх приймання залежить від технічної оснащеності торговців (наявність картридерів, електронних гаманців тощо). Стосовно виконання електронними грошима функції збереження вартості зазначимо, що сьогодні вона також вельми обмежена, оскільки проценти за електронними грошима не нараховуються. Проте якщо в майбутньому суми електронних грошей, якими володіють фізичні та юридичні особи, збільшуватимуться, ймовірним є відкриття фінансовими посередниками депозитних рахунків в електронних грошах[ 11, с.45].

Електронним грошам властиве внутрішнє протиріччя – з одного боку, вони є засобом платежу, з іншого – зобов’язанням, яке підлягає виконанню у звичайних не електронних грошах. Цей парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії з іншими видами грошей: у свій час банкноти також розглядалися як зобов’язання, які підлягають оплаті металевими монетами, а безготівкові гроші – як зобов’язання, які погашаються металевими або паперовими грошима.

Системи розрахунків електронними грошима на програмній основі за кількістю та сумою електронних грошей в обігу поступаються тим, що використовують для збереження електронних грошей картковий носій, але за темпами росту емісії, що спостерігається в останні роки в Європі, такі системи домінують. Схеми обігу електронних грошей на програмній основі можуть бути значно складнішими, ніж електронних грошей на основі карток. Використання мережі Інтернет як середовища обігу дозволяє таким електронним грошам миттєво перетинати кордони держав, легко обмінюватися на електронні гроші інших емітентів і на електронні гроші, номіновані в інших валютах. Зауважимо, що термінологія стосовно видів електронних грошей не є сталою. Особливо це стосується другого виду електронних грошей. Фахівці весь час прагнуть знайти більш вдалі терміни, які виражатимуть характерні риси цього виду. Так, у документах Банку міжнародних розрахунків електронні гроші поділяються на такі, що основані на картках (card-based e-money), та такі, що використовують мережі (network based e-money) [3, с.21].