62. Организация обязательного государственного имущественного и личного страхования. Виды страхования.

Имущественное страхование

Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование

Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Перестрахование

Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в Российской Федерации, подразумевают заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе – в силу существующего законодательства.