Виды денег.
В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных и кредитных денег.
Самым древним видом являются металлические деньги. Они прошли длительный путь развития. В различных источниках по истории денег можно найти сведения о том, что изначально в обращении находились слитки металлов определенного веса и пробы, подтвержденные соответствующим клеймом (Древние Вавилон, Египет). В дальнейшем расширение и развитие товарно-денежных отношений привело к появлению монет, далее полноценные монеты (содержащие драгметалл в количестве, соответствующем их номинальной стоимости) уступили своё место их заменителям на бумажных носителях, представляющих бумажные и кредитные деньги: полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения.
По сведениям исследователей истории денег, первые бумажные деньги появились в Китае в XIII в., они изготавливались из превращённой в студень внутренней части древесной коры. На них наносились определенные знаки и печати, подтверждающие различную покупательную способность. Периоды выпуска бумажных денег имели место в XVII – XIX вв. в государствах Европы и Америки. Так, на территории Северной Америки они были введены в обращение в 1690 г., во Франции – 1726 г., в Австрии – 1762 г., в России – 1769 г., в Англии – 1797 г., Италии – 1866 г. Появление бумажных денег в обращении создало условия для обособления и утверждения национальных денежных систем.
Бумажные (казначейские) деньги – это денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги. Выпускаются государством с целью покрытия своих расходов.
Основными свойствами подобных денег являлись следующие:
все граждане были обязаны принимать казначейские деньги наряду с полноценными, то есть их нарицательная стоимость являлась принудительной;
исключительное право выпуска казначейских денег принадлежало государству в лице правительства (казначейства);
казначейские деньги ничем не были обеспечены, то есть государство не брало на себя обязательство разменивать их на золото;
казначейские деньги, не имея обеспечения, постоянно обесценивались.
В настоящее время большинство государств (включая Россию) отказалось от выпуска казначейских (бумажных) денег. Здесь необходимо отметить, что название “бумажные деньги” является традиционным термином, не связанным с материалом, из которого деньги изготовлены. Рассматриваемые ниже кредитные деньги изготавливаются также из бумаги, но “бумажными” их называть не принято.
Кредитные деньги – денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знак кредита.
Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. В своем развитии кредитные деньги выступают в следующих формах: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, банковская карта.
Исходной формой кредитных денег является вексель.
Вексель представляет собой безусловное письменное обязательство должника об уплате обозначенной на нем суммы в указанный срок.
Как разновидность долговых обязательств вексель обладает специфическими особенностями:
абстрактность: на векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник возникновения долга;
бесспорность: безусловная оплата долга, включая принудительные меры после составления нотариусом акта о протесте;
обращаемость: используя вместо наличных денег как платежное средство при передаче векселя другим лицам с передаточной надписью на его обороте.
Границы вексельного обращения преодолеваются за счёт ввода в обращение особого вида векселей – банкнот.
Банкнота – это денежная купюра, выпускаемая Центральным Банком (ЦБ) страны, рассматриваемая как долговое обязательство ЦБ и используемая в денежном обращении соответствующей страны.
Основное отличие банкноты от казначейских денег состоит в том, что банк обязан выпускать свои долговые обязательства под обеспечение. Иными словами, банкноты обеспечены активами того банка, который их выпустил.
Изначально банкноты выпускались комбанками и представляли собой вексель банка. Их появление связывалось с необходимостью замены долгового обязательства в форме коммерческого векселя на вексель, выпущенный банком, который обладал более высоким доверием и в более широких кругах, чем его предшественник. В отличие от векселя банкнота представляла собой такую разновидность наличных денег, которая могла осуществить немедленный платеж. Но со временем закрепление монопольного права выпуска банкнот за эмиссионными (центральными) банками придало им общественную (государственную) гарантию. Вместе с тем, они превратились в бессрочные долговые обязательства, обладающие всеобщей обращаемостью, т.е. превратились в обязательные к приему законные платежные средства на всей территории отдельно взятого государства.
Первые банкноты как разновидность кредитных денег стали известны с конца XVII в. и имели двойное обеспечение: золотое, т.к. золотой запас эмиссионных банков обеспечивал их обмен на золото, и товарное, т.к. их эмиссия производилась на основе коммерческих векселей. Такие банкноты назывались классическими и обладали высокой надежностью и устойчивостью.
В настоящее время государства, в которых денежное обращение существует в форме банкнот, не предусматривают, как правило, их свободного размена на золото. Устойчивость банкнот поддерживается денежно-кредитной политикой Центрального Банка, а доверие к банкнотам выражается в устойчивости уровня цен, то есть в отсутствии инфляции.
Следующей более высокой формой кредитных денег являются депозитные деньги: чеки, электронные деньги, платежные карточки.
Чеки появились в конце XVI в. в Великобритании и Голландии и их возникновению способствовало становление и развитие централизованной банковской системы.
Чек представляет собой разновидность переводного векселя, который содержит безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате чекодержателю указанной в нем суммы.
Чековое обращение действует в тех странах, где розничная торговля (и другие продавцы) принимают оплату чеками, выписанными частными лицами на соответствующие банки, в которых владельцы чеков имеет чековый вклад (счет). Для России чековое обращение не характерно: используемые в России чеки на обналичивание средств, находящихся на расчетных счетах предприятий, не относятся к категории средств обращения, это не кредитные деньги, а расчетный документ.
В 60-х гг. появились первые электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов, т.е. появился другой вид денежного товара – электронные деньги.
Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей, осуществляет кредитные и платежные операции.
Достоинства электронных денег:
увеличение скорости передачи платежных документов;
упрощение обработки банковской корреспонденции;
снижение стоимости обработки платежных документов.
В настоящее время межбанковские расчёты немыслимы без электронных систем перевода средств. К таким системам относятся:
СВИФТ (S.W.I.F.T) – система электронных коммуникаций в международном финансовом обороте (учреждена в 1977 г., состав участников около 4800 банков и финансовых учреждений, в т.ч. и российских);
ЧИПС (CHIPS) – система электронных переводов Нью-Йоркской расчётной палаты (130 банков-участников).
Широкое внедрение электронно-вычислительных машин в банковскую практику вызвало применение платежных карточек.
Платежная карточка представляет собой разновидность денежного товара, дающую право его владельцу осуществлять списывание средств с его счёта в кредитном учреждении в пределах его остатка, либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитах.
По виду проводимых расчётов различают следующие виды платежных карточек:
Расчётная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счёте, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора между эмитентом карты (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денег.
Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора с эмитентом карты, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денег.