1. Внешние:

а) экономические – принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившаяся система налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы;

б) политические – решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы;

в) правовые – законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая;

г) социально-психологические факторы: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей;

д) форс-мажорные обстоятельства могут быть разделены на:

• природные (наводнения, землетрясения, ураганы и др.);

• политический (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты);

• экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, кризисы на финансовых рынках и др.);

  2. Внутренние:

• роль и авторитет Центрального банка в банковской системе;

• компетенция руководителей банков и квалификация банковских работников;

• уровень межбанковской конкуренции и ее характер;

• степень осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

• сложившиеся банковские правила и обычаи.

Различают следующие типы банковских систем:

1. распределительная (централизованная) банковская система;

2. рыночная банковская система;

3. система переходного периода.

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Показатели	Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности	Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации	Монополия государства на формирование банков	Высокая степень конкуренции банков
По количеству уровней системы	Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления	Централизованная	Децентрализованная
По характеру банковской политики	Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений банка с государством	Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности	Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	ЦБ РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету.
По выполнению эмиссионной и кредитной операции	Эмиссионные операции и кредитные, по обслуживанию юридических и физических лиц сосредоточены в государственном банке	Эмиссионные операции сосредоточены в ЦБ РФ, операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка	Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого банка назначается его советом

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором - коммерческие банки.

Одноуровневый вариант построения банковской системы, может быть, приемлем в случаях, когда:

1. в стране еще нет центрального банка;

2. в стране есть только центральный банк;

3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Гонконг. Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял до 1998 г. Банк Англии.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. XX в. вплоть до принятия в 1987 г. постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов "в одном кармане" (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства "в другом", не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. "Капиталотворческая" функция, т.о., могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование "мнимых" вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капитало-творчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

34

Банковское право — совокупность норм права, содер­жащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами. (Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени, соотносимые с банковской деятельностью.)

Правовое регулирование банковской деятельности осуще­ствляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами и нормативны­ми актами Банка России.

Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Она устанавливает, что правовое регулирование банковс­кой деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается.

Конституция РФ устанавливает, что денеж­ной единицей в Российской Федерации является рубль; введе­ние и эмиссия других денег в стране не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, при этом Конституция РФ закрепляет принцип независи­мости Центрального банка РФ от других органов государствен­ной власти при осуществлении им своей основной функции — защите и обеспечении устойчивости рубля и др.).

Большинство подзаконных нормативных актов, регулирую­щих банковскую деятельность, принимает Центральный банк РФ, который имеет право осуществлять нормотворческую дея­тельность по вопросам, отнесенным к его компетенции, и изда­вать указания, положения и инструкции ЦБ РФ. Нормативные акты Банка России:

• обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

• не могут противоречить федеральным законам;

• вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров;

• не имеют обратной силы;

• должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

• курсы иностранных валют по отношению к рублю;

• изменение процентных ставок;

• размер резервных требований;

• размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;

• прямые количественные ограничения;

• правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

• порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Также не подлежат государственной регистрации иные нор­мативные акты Банка России, которые в соответствии с поряд­ком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции РФ

В необходимых случаях данные акты направляются во все зарегистрированные кредитные организации. Проекты федераль­ных законов, а также нормативных правовых актов федераль­ных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение Банка России.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суде в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

-35-

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства физ. И юридических лиц размещать их за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банк) – юридическое лицо, которое для извлечения как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности». Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация не имеет статуса банка, выполняет лишь отдельные операции, в связи с чем не получает от Центрального банка лицензии на осуществление совокупной банковской деятельности.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.