8. Самострахование и прямое страхование: общие и отличительные признаки.

Самострахование означает, что субъекты, а именно: государство и его

административные единицы, хозяйствующие субъекты, граждане и специальные

страховые организации создают натуральные или денежные запасы по

собственной инициативе и за счет собственных доходов.

К достоинствам формирования фонда способом страхования относятся:

- возможность компенсации крупного ущерба путем раскладки его на широкую совокупность участников страхования;

- получение страховой защиты отдельным страхователем с момента вступления в страховую совокупность, поскольку страховой фонд уже сформирован;

- страховой фонд находится в управлении страховщика - специализированной страховой компании, являющейся профессионалом в страховании.

В то же время страхование не решает всех проблем:

- круг неблагоприятных случайных событий, которые могут быть приняты на страхование, ограничен теми, последствия которых могут быть выровнены путем солидарной раскладки ущерба;

- отчуждение страхового фонда от участников страхования и передача управления им страховщику может иметь следствием неэффективность управления страховым фондом, а также удорожание страховой защиты, которая приобретает форму товара, и ее цена включает в себя элементы, являющиеся источником финансирования деятельности страховщика.

Прямое страхование, т.е. страхование в специальных страховых организациях, организуется с учетом недостатков самострахования. При этом страховые резервы создаются профессиональными специализированными компаниями за счет страховых премий (взносов, платежей) страхователей.

Эти премии бывают взаимосогласованными по закону рынка, либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики поспециальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущерб или вред, наносимый застрахованным объектам страховыми случаями.

В отличие от самострахования прямое страхование опирается на преимущество кооперирования страховых взносов клиента Кроме того, страхователь может получить

возмещение буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса, если с ним произошел оговоренный страховой случай.

 Сравнительная характеристика способов создания страхового фонда

Признаки	Самострахование	Страхование
Форма страхового фонда	Натуральная или денежная	Денежная
Источник формирования страхового фонда	Собственные средства юридических или физических лиц	Денежные взносы юридических или физических лиц, заинтересованных в страховой защите
Раскладка ущерба	Во времени (формирование в благоприятные годы, использование в неблагоприятные)	Между участниками страхования
Субъекты, участвующие в формировании фонда	Субъект, нуждающийся в защите от случайностей, сам создает целевой фонд	Субъект, передающий риск (страхователь), и субъект, принимающий риск, формирующий страховой фонд и управляющий им (страховщик)
Характеристика возмещения	Покрытие ущерба за счет собственных ресурсов	Компенсация ущерба, понесенного пострадавшим участником, за счет страхового фонда