3. Мероприятия по совершенствованию безналичных расчетов с клиентами в дополнительного офиса № 4090/067 котласского отделения № 4090 северного банка сбербанка россии.

В рамках дополнительного офиса № 4090/067 Котласского отделения № 4090 Северного банка Сбербанка России можно выделить ряд следующих направлений развития и мероприятий, проведение и реализация которых позитивно повлияет на работу отдела расчетно-кассового обслуживания, а, следовательно, и на объемы безналичных перечислений, на ассортимент предоставляемых услуг физическим и юридическим лицам, т.е. на организацию безналичных расчетов в целом.

В филиале Сбербанка существует проблема индивидуального обслуживания, связанная с долгим ожиданием клиента получения услуг. В связи с этим, необходимо внести некоторые изменения в работу с физическими лицами. Руководству отдела РКО, желательно разработать индивидуальный график, в котором каждый клиент имел бы свое время обслуживания. Конечно, такие действия могут привести к дополнительным затратам банка, хотя, индивидуальное обслуживание разрядит очереди, что в конечном итоге приведет к повышению качества обслуживания клиентуры.

Следующий момент, на котором следует остановиться, это тарифная политика банка. Услуги Сбербанка наиболее дорогие, в сравнении с услугами остальных банков города. Безусловно, услуги Сбербанка разнообразны и конкурентоспособны. Но высокая стоимость данных услуг может создать преграду для привлечения физических , а также юридических лиц. Поэтому банку необходимо разработать гибкую тарифную политику в отношении всех услуг, связанных с безналичными расчетами. Необходимо пересмотреть тарифы и изменить некоторые из них в сторону уменьшения. Благодаря этому, еще более увеличится клиентская база банка, а так же спрос на расчетно-кассовые услуги. Увеличение объема продаж приведет к росту комиссионных доходов банка. Небольшое снижение тарифов на услуги, а так же система скидок, будет стимулировать спрос на дополнительные услуги у клиентов.

Кроме этого, необходимо заострить внимание на невысоких объемах продаж некоторых услуг, которые не пользуются массовым спросом. Сотрудникам банка необходимо активно рекламировать данные услуги. При этом, можно использовать различные формы рекламы, начиная от распространения рекламных проспектов и заканчивая рекламой на телевидении, радио, в прессе и интернет. Конечно, данные действия увеличат расходы на рекламу, но в последствии информированность клиентов увеличится, что обязательно отразится на объемах продаж.

На 2013 год перед Отделением ставится задача – дальнейшего расширения клиентской базы, за счет комплексности предоставления услуг и повышения качества обслуживания.

Для решения этой задачи банку необходимо проводить активные мероприятия по привлечению клиентов на РКО. (Приложение Ж)

Внедрение данного комплекса мероприятий активизирует привлечение физических лиц на РКО. Это позволит качественно и количественно усовершенствовать клиентскую базу банка, а, следовательно, увеличить доходы банка от безналичных перечислений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что деятельность Сбербанка в последние годы направлена на совершенствование функционирования платежной системы, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи платежной информации, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Свидетелями какого процесса мы и являемся.

Для определения основных действий Сбербанка по совершенствованию платежной системы ведется разработка концепции развития платежных систем, в том числе платежной системы Сбербанка как системообразующей платежной системы, а также координационного плана мероприятий по ее реализации.

Сбербанк предполагает разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов.

Также Сбербанком принимаются меры по совершенствованию регулирования действующих платежных систем, которые обеспечивают эффективные внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Сбербанка с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Не менее важным направлением деятельности банка является поддержание инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставить дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Проводимая Сбербанком тарифная политика основана на установлении твердых тарифов, не зависящих от сумм платежей, и строится на принципах дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов. Дифференциация тарифов введена с целью стимулирования внедрения клиентами Сбербанка современных средств связи и электронных платежей, поэтому самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие - по платежам на бумажных носителях (телеграфным и почтовым). Для выравнивания объема документооборота в пределах операционного дня, ускорения оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитными организациями предусматривается увеличение стоимости предоставляемых Сбербанком расчетных услуг в конце операционного дня.

Сбербанком проводится работа по совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежной системой пользователям.

Итак, в результате проведенной работы решены следующие задачи: раскрыто понятие безналичного расчёта, его формы, исследована система безналичных расчетов в дополнительном офисе № 4090/067 Котласского отделения № 4090 Северного банка Сбербанка России, проанализирована практическая реализация безналичных расчетов, выработаны рекомендации по совершенствованию безналичных расчетов в рассматриваемом отделении.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение ЦБ РФ "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 03.10.02 г. №2-П ред. от 22.01.2008 N 1964-У.

2. Положение ЦБ РФ "О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в Российской Федерации" от 01.04.03 г. №222-П.

3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. Закон РФ. 10 июля 2002г. №86 – ФЗ.

4. Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его филиалах: Регламент Сбербанка России от 25.07.00 г. №628-р// Консультант Плюс: Сбербанк.

5. О порядке работы с расчетными документами, платежными ордерами при изменении реквизитов банков их клиентов : Указание Банка России от 01.03.01 г. №926-У //Консультант Плюс.

6. Резников В.В. Безналичные формы расчетов. – М.: Главбух, 2005г. – 138с.

7. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ С.К. Семенов. – М.: Экзамен, 2005г.

8. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004г.

9. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008.- №24.

10. Юляев С.Н./ С. Юляев Система безналичных расчетов. Вестник экономики.-2003,№3.-с. 23-24.

11. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2003. №5. С.1-2.

12. Банковское дело. /Под.ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2004.

13. Основы банковской деятельности (банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИД "ИНФРА-М", "Весь мир", 2003.

14. http://www. Bankir.Ru.

15. http://www.koryazhma.sberbank-sity.ru.

16. http://www.budgetrf.ru.

Приложение А

Платёжное поручение

Приложение Б

Схема расчетов платежными поручениями

Приложение В

Схема расчетов по инкассо

Процедура расчетов по инкассо состоит из следующих этапов.

1. Заключение договора о купле-продаже товаров, в котором предусматриваются расчеты по инкассо.

2. Поставщик производит отгрузку товаров в сроки, установленные договором.

3. Отгрузив продукцию и оформив все необходимые по условиям договора документы, поставщик представляет их в обслуживающий его банк.

4. Банк поставщика пересылает полученные документы в исполняющий банк (банк покупателя).

5-6. Банк покупателя передает полученные документы покупателю против оплаты платежного требования-поручения.

7. Денежные средства, полученные от покупателя, переводятся в банк поставщика.

8. Банк поставщик зачисляет полученные суммы на расчетный счет поставщика.

Приложение Г

Привлеченные средства	2008 год	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Вклады физических лиц В процентах к прошлому году Доля в привлеченных средствах	1 529 466 113,3 % 85,5 %	2 090 754 137 % 86,9 %	2 654 600 127% 89,3%	3 068 230 116% 88,7%
Остатки на счетах юридических лиц (среднедневные) В процентах к прошлому году Доля в привлеченных средствах	259 308 136,3 % 14,5 %	316 113 121,9 % 13,1 %	317 300 100,3% 10,7%	390 635 123,1% 11,3%
Итого привлеченных средств В процентах к прошлому году В процентах к 2005 году	1 788 854 116,1 % -	2 406 867 134,5 % -	2 971 900 123,5 % 166,1 %	3 458 865 116,4 % 193,4 %
Размещенные средства	2008 год	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Срочная ссудная задолженность юридических лиц В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	377 431 196,8 % 22,9 %	584 976 155 % 26,3 %	634 600 108,5% 24,1%	534 055 84,2% 17,3%
Срочная ссудная задолженность физических лиц В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	1 171 818 - 71 %	1 641 376 140,1% 73,7 %	1 998 800 121,8% 75,9%	2 553 201 127,7% 82,7%
Размещено в системе Сбербанка В процентах к прошлому году Доля в размещенных средствах	100073 14,5 % 6,1 %	0 0,0 %	0 0,0 %	0 0,0 %
Итого размещенных средств В процентах к прошлому году В процентах к 2005 году	1 649 322 115,8 % -	2 226 352 135,0 % -	2 633 400 118,3 % 159,7 %	3 087 256 117,2 % 187,2 %
Коэффициент использования привлеченных средств	92,2 %	92,5 %	88,6 %	89,2%

Приложение Д

ДОХОДЫ	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
1 Процентные доходы, в том числе: доля в общих доходах	235574,5 71,8 %	313949 75,7 %	398888 75,1%	444 880 72,3%
Доходы от выдачи кредитов юридическим лицам и банкам Доля в процентных доходах	64157,7 27,2 %	61827 19,7 %	101030 25,3%	81 678 18,4%
Доходы от выдачи кредитов физическим лицам Доля в процентных доходах	171 414,2 72,8 %	252 122 80,3 %	297 858 74,7%	363 202 81,6%
Непроцентные доходы, в том числе: Доля в общих доходах	92435,6 28,2 %	100642 24,3 %	132073 24,9%	170 164 27,7%
Доходы по операциям в инвалюте Доля в непроцентных доходах	4 357 4,7 %	3 086 3,1 %	5 703 4,3%	7 655 4,5%
Комиссионные и прочие доходы доля в непроцентных доходах	88 078,6 95,3 %	97 556 96,9 %	126 370 95,7%	162 509 95,5
ИТОГО ДОХОДОВ В процентах к прошлому году В процентах к 2008 году	328 010 ,1 105,4 % -	414591 126,4 % -	530961 128,1 % 161,8 %	615 044 115,8 % 187,5 %
РАСХОДЫ	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
1 Процентные расходы, в том числе: доля в общих расходах	74 578,4 34,5 %	857 95,12 36,3 %	117 644 37,1%	136 452 40,1%
проценты по счетам физических лиц доля в процентных расходах	71 845,7 96,3 %	82 352,32 96,0 %	113 646,2 96,6%	130 643 95,7%
проценты по счетам юридических лиц доля в процентных расходах	2 611 3,5 %	3 185,4 3,7 %	3 663,2 3,1%	4 505 3,3%
проценты по операциям с ценными бумагами доля в процентных расходах	122,1 0,2 %	257,4 0,3 %	334,6 0,3%	1 304 1%
Маржа абсолютная В процентах к прошлому году В процентах к 2008 году	160996,1 279,4 % -	228153,88 141,7 % -	281244 123,3 % 174,7 %	308 428 109,7 % 191,6 %
Непроцентные расходы, в том числе: Доля в общих расходах	141 338,5 65,5 %	150 555,08 63,7 %	198 795 62.9%	203 913 59.9%
расходы по операциям в инвалюте доля в непроцентных расходах	192,9 0,1 %	210,780 0,14	235 0,12%	307 0,15%
расходы на содержание аппарата доля в непроцентных расходах	63 411,8 44,9 %	73 555,6 48,9 %	107 391,2 54%	116 251 57%
платежи в бюджет доля в непроцентных расходах	5 785,6 4,1 %	6 769,2 4,5 %	9 277 4,7%	9 864 4,8%
расходы по смете АХР доля в непроцентных расходах	18 440 13,0 %	22 583,2 15,0 %	25 765,2 12,9%	32 359 15,8%
прочие непроцентные расходы доля в непроцентных расходах	53 508,2 37,9 %	47 436,3 31,5 %	56 126,6 28,3%	45 132 22,3%
ИТОГО РАСХОДОВ В процентах к прошлому году В процентах к 2008 году	215917,3 81,3 % -	236350,2 109,5 % -	316439 133,8 % 146,5%	340 365 107,6 % 157,6%
ПРИБЫЛЬ (после уплаты налогов) В процентах к прошлому году В процентах к 2008 году	95 345,4 232,7 % -	150 970 158,3 % -	181 700 120,3 % 190,6%	245 014 134,8 % 256,9%
Рентабельность общая (отношение чистой прибыли к общим расходам банка)	44,16 %	63,88 %	57,4 %	72,0 %

Приложение Е

Расчет эффективности отдельных платежных операций дополнительного филиала Сбербанка России

Показатель	Объем, млн. руб.
	2009 г.	2010 г.	2011 г.
1) Доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, млн. руб.	4,61	5, 09	5, 88
- в т.ч. с использованием платежных поручений	1,89	1, 97	2,06
- в т.ч. с использованием аккредитивов	0,60	0, 65	0, 79
- в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо	0,62	0, 60	0, 63
- в т.ч. с использованием чеков	0	0	0
- в т.ч. с использованием пластиковых карт	1,50	1, 87	2, 40
2) Объем платежных операций, всего млн. руб.	13 629,73	14 342, 22	15 142, 04
- в т.ч. с использованием платежных поручений	13616,73	13 906, 63	14 840, 47
- в т.ч. с использованием аккредитивов	85,45	99, 90	101, 33
- в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо	90,50	91, 88	111, 36
- в т.ч. с использованием чеков	0	0	0
- в т.ч. с использованием пластиковых карт	210,56	243, 82	307, 77
3) Эффективность платежных операций по объему, %	0,03	0,03	0,04
- в т.ч. с использованием платежных поручений	0,01	0,01	0,02
- в т.ч. с использованием аккредитивов	0,07	0,6	0,7
- в т.ч. с использованием платежных требований и инкассо	0,07	0,6	0,57
- в т.ч. с использованием чеков	0	0	0
- в т.ч. с использованием пластиковых карт	0,71	0,76	0,78

Приложение Ж

Мероприятия по привлечению новых клиентов

I	Мероприятия по привлечению новых клиентов
1	Подготовка и проведение рекламной компании по предложению клиентам банковских услуг: А) Публикация статей в местных, региональных газетах и журналах; Б) Выпуск и распространение рекламных проспектов о видах услуг в дополнительном офисе № 4090/067 Котласского отделения № 4090 Северного банка Сбербанка России, В) Проведение презентаций новых банковских товаров и услуг, с освещением данного события в прессе, на телевидении, радио; Г) Открытие собственной странички в Интернет.
2	Привлечение на основе целевых компаний: А) Предложение дисконтных, кредитных карт с низким тарифом; Б) Привлечение на специальные программы расчета между партнерами сделки (например векселями банка), на выгодных условиях.
3	Использование материальной заинтересованности лиц, влияющих на решения клиентов о выборе банка (выплата материального вознаграждения)
4	Привлечение клиентуры «рухнувших» банков путем приобретения долгов заемщиков перед банками.
5	Проводить систематический отбор крупных плательщиков по данным ТРЦ с последующим их привлечением.
II	Мероприятия по активизации работы с клиентами банка
1	Проведение тематических семинаров с группами клиентов для активизации продаж банковских продуктов и услуг.
2	Формирование новых услуг на основе потребностей клиентов. Предложение клиентам взаимовыгодных вариантов использования банковских услуг.
3	Работа с VIP – Клиентами