Часть I. Конспект лекций

Тема 1. Кредитно-денежная система. Ее структура и роль в экономике

1.1. Понятие кредитной банковской системы

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов (парабанки).

Банковскую систему составляют банковские учреждения, а парабанковскую – все остальные кредитно-финансовые учреждения, в т.ч. специализированные и почтово-сберегательные институты.

В свою очередь, банковская система включает в себя эмиссионные и неэмиссионные банки.

Эмиссионные банки – это банки, обладающие правом эмиссии денег (как правило, в каждой стране существует такой банк). Неэмиссионные банки подразделяются на коммерческие и специализированные (инновационные, инве­стиционные, ипотечные, ссудосберегательные и т.д.).

Ядро финансово-кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный Банк (эмиссионный) страны, вы­полняющий функции управления и организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

В парабанковскую систему входят специализированные кредитно-фи­нансовые институты и почтово-сберегательная система. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся лизинговые фирмы, ломбарды, страховые общества, пенсионные фонды, инвестиционные компании, клиринго­вые центры.

Прямое и непосредственное воздействие, регулирование, контроль и надзор ЦБ выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющих лицензию ЦБ. На остальные звенья кредитной системы ЦБ оказывает влияние только в отдельных случаях, а в большинстве только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.

В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензи­руется банковская деятельность, выделяется два типа организации кредитного дела:

• специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, и не разрешается проведение классических банковских операций специализирован­ным кредитно-финансовым институтам;

• универсальное кредитное дело, которое дает возможность всем видам кредитных учреждений осуществлять различные типы кре­дитно-финансовых услуг.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.

Функции банков в условиях рынка:

• посредничество в кредите между денежными и функционирую­щими капиталами;

• посредничество в платежах;

• мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

• создание кредитных орудий обращения.

Классические банковские операции:

• привлечение средств на расчетные и текущие счета и в срочные вклады;

• предоставление аккумулированных средств в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности;

• осуществление расчетов.