3.2 Оценка эффективности влияния предлагаемых мероприятий на финансовые показатели коммерческого банка (на примере оао акб «Росбанк»)

Рассмотрим введение трех конкретных видов вкладов, описанных кратко выше. Цель их введения: расширение клиентской базы, наращение ресурсов и как следствие возможность проведения большего объема активных операций и наращения дохода. Первый из них, принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

валюта по вкладу – российские рубли;

минимальная сумма вклада – не ограничена;

срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;

процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

расходные операции по вкладу не производятся;

возможность открывать вклад на имя другого лица;

права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид.

Следующий вид вклада: вклад «С днем рождения». Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

- открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу – российские рубли;

- минимальная сумма вклада – 50 тыс.рублей;

- срок привлечение средств: до 1 года;

- процентная ставка – фиксированная, 11,5% годовых;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов;

- при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ;

- сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

- при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- фиксированная процентная ставка;

- возможность пополнения вклада;

- возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

- автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов;

- дополнительный доход при несовершении расходных операций.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;

- увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

Еще один вариант вклада - вклад «Наше будущее». Цель данного вклада – привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

- открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- валюта по вкладу – российские рубли;

- минимальная сумма вклада – 25 тыс.рублей;

- срок привлечение средств: от 6 месяцев до дня наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;

- процентная ставка – плавающая, ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта, капитализация процентов;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

- возможность пополнения вклада;

- автоматическая пролонгация вклада;

- выплата процентов;

- возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества для банка:

- привлечение новых клиентов;

- накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком – невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным.

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Свадебный». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная ставка – 12% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

=5000 рублей

Расчет за 2-й месяц:

=5050 рублей

Общая сумма по вкладу составит:

500000+5000+5050=510050 рублей

Процентные расходы составят:

5000+5050 = 10050 рублей

«С днем рождения». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная ставка – 11,5% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

Расчет процентов за 1-й месяц:

=4792 рублей

Расчет за 2-й месяц:

=4792 рублей

2 руб.

4 руб.

Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные расходы составят:

4792+4792+2+4 = 9590 рублей

Доходы банка от вклада «Свадебный» составят приблизительно:

Расчет

1 вклад 500 000 рублей – 100 вкладов 50 000 000 т.р

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 9590 рублей – 100 вкладов 959 000 т.р

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за два месяца принесет доход:

50 000 000 т.р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 50 000 000 т.р + 1 650 000 рублей.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу которые составят на 100 человек 50 959 000 т.р и в остатке у банка останется 691 000 т.р (приблизительно =1% от общей суммы вкладов (доход за 2 месяца по вкладу), что составляет прирост примерно на 1,4 %.

«Наше будущее». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная ставка – 13% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

Расчет процентов за 1-й месяц:

=5417 рублей

Расчет за 2-й месяц:

=5417 рублей

Общая сумма по вкладу составит:

500000 + 5417+5417 = 510834 рублей

Процентные расходы составят:

5417+5417 = 10834 рублей

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Наше будущее», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Прогнозируемый приток денежных средств вкладу «Наше будущее» на 100 человек может составить дополнительный приток денежных средств в размере 50 000 000 руб., из которых процентные расходы составят 1 083 400 руб. Что позволит банку в период вклада (2 месяца), обернуть данные денежные средства под определенный процент (возьмем, к примеру 20 % годовых), это позволит банку увеличить приток денежных средств за 2 месяца на 3,3% (1 083 400 уйдет на оплату процентов по вкладу). Прибыль банка по вкладу ко дню рождения за 2 месяца составит около 3,3%.Что составляет примерно 1 639 166 р

Расчет

1 вклад 500 000 рублей – 100 вкладов 50 000 000 т.р

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 10834 рублей – 100 вкладов 1 083400 т.р

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за два месяца принесет доход:

50 000 000 т.р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем 2 )

Получаем 50 000 000 т.р + 1 650 000 рублей.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу которые составят на 100 человек 50 010 834 т.р. и в остатке у банка останется 1 639 166 р что составляет прирост примерно на 3,3%.

По приведенным расчетам видно, что использование даже двух вкладов поможет повысить доходность банка примерно от 2-4 % в месяц, что составляет примерно от 24-48 % в год. Это даст возможность увеличить обороты денежных средств и сравнительно повысить доходы банка.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в стране, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

В настоящее время уже достаточно развита сеть банкоматов, однако часто наблюдается нестабильность в их работе. К примеру, зачастую в банкоматах отсутствуют деньги, и владельцы пластиковых карт вынуждены либо обратиться в отделение банка, либо идти к другому банкомату. Кроме того, достаточно часто возникают ситуации, когда банкомат «зависает» и не производит операции. Нередко можно наблюдать большие очереди перед банкоматами. В этой связи предлагается усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и наладить систему доставки денежных средств в банкоматы. При этом не стоит экономить денежные средства на репутации банка и обслуживании клиентов, поскольку в дальнейшем такая экономия выражается в негативном отношении держателей пластиковых карт к системе обслуживания банка и к самому банку. А это, в свою очередь, также является сдерживающим фактором для привлечения новых клиентов в банк.

Дальнейшая разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотереи. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5,0 млн.рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита. Что благоприятно отразится на формировании положительного имиджа банка.

Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.

В Росбанке существует документ об этике поведения работников - «Кодекс чести банковского работника», но в большинстве случаев специалисты не ознакомлены с ним и не умеют использовать советы кодекса на практике. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.

Предложения по совершенствованию депозитных операций представлены в таблице 11.

Исходя из всего вышесказанного, в том числе приведенных данных в таблице, можно сделать следующие выводы. Данные рекомендации позволят ОАО АКБ «Росбанк» выйти на новый уровень коммерческого развития, а также оптимизировать взаимосотрудничество между банком и клиентами, способствовать стабилизации общей экономической ситуации, концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, повышению уровня обслуживания клиентов и деловой этики персонала.