37 Экономическая сущность и роль депозитного рынка

Основную массу привлеченных ресурсов финансового института составляют различного рода вклады физических и юридических лиц или депозиты.

Сейчас депозитные операции приобрели различные виды и формы и значительно дифференцированы по странам.

Деньги, выполняя функцию накопления, трансформируются в депозиты. Под депозитами понимаются все вклады клиентов. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах корпоративных клиентов, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются.

В банковской практике Казахстана присутствуют следующие типы депозитов:

1. Депозиты до востребования или чековые депозиты.

Этот вид депозита удобен тем, что объясняется безопасностью чеков и простотой совершения платежей путем выписывания чека, а также тем, что они дают возможность изымать наличные деньги по первому требованию. Раз­меры этой платы меняются вместе с изменениями размера депозита и числом чеков, выпи­сываемых в течение одного месяца. Одним из основных типов чековых депозитов являются вклады до востребования.

Депозитный счета до востребования имеет следующие особенности:

Ø Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью, в любое время и без каких-либо ограничений;

Ø Деньги могут быть изъяты со счета, как в наличной форме, так и с помощью че­ков;

Ø Банк устанавливает комиссионное вознаграждение владельцу счета за пользование счетом в твердой ме­сячной ставке или за каждый выписанный чек;

Ø При условии поддержания клиентом заранее оговоренного среднего размера остатка на счете владельцу счета выплачивается «скрытый» процент в форме отказа банком взимать с клиента комиссию за использование счета.

Ø По депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Цен­тральном банке в большей пропорции, чем по срочным депозитам..

Разновидностью депозита до востребования являетсяконтокоррент - единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом и отражаются как ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, так и все средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов и т.д. этот счет по своей принадлежности является активно-пассивным. Другим видом депозита до востребования является текущий счет с овердрафтом -счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в опре­деленном размере превышение суммы списания по счету над величиной остатка средств, что также может означать заимствование кредита.

К депозитам до востребования относятся:

· средства на банковских счетах юридических лиц, в том числе средства государ­ственного бюджета республиканского и местного значения,

· средства в расчетах,

· средства банков на корреспондентских счетах в других банках.

2. Сберегательные вклады

В операциях с населением распространены сберегательные вклады, предна­значенные для ликвидного вложения небольшого сбережения и отличаются они от вкладов до востребования только выплатами, способами снятия денег, периодичностью подсчета про­центов.

Основными типами сберегательных депозитов, предлагаемых в настоящее время казахстанскими банками, являются счета на сберегательных книжках, счетах с выпиской состояния сберега­тельного вклада, а также депозитные счета.

Счета на сберегательных книжках - приносящие процент нечековые депозиты, которые можно изымать немедленно, особенностями которых являются:

• сберегательный вклад с книжкой не имеет фиксированного срока;

• хотя банки имеют право требовать о вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъятии денежных фондов с этих депозитов, они редко настаива­ют на этом