2. Классификация субъектов страхового правоотношения

Страховое правоотношение представлено несколькими группами субъектов. Во-первых, это собственно стороны (участники) правоотношения. В страховании ими высту­пают страхователь — тот, кто обращается за страховани­ем, и страховщик — лицо, принимающее на себя обязан­ность выплатить страхователю страховое возмещение (вознаграждение, обеспечение) при наступлении собы­тий, соответствующих страховому риску. Во-вторых, в страховых правоотношениях могут участвовать еще два вида субъектов — выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В-третьих, в силу ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

9) специализированные депозитарии.

Кроме того, страховые организации, общества взаимно­го страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Таким образом, Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъек­ты страховой деятельности (страхового дела)». В целом такой подход законодателя, по мнению Белых И.В. , обоснован и соответствует действительности. Например, вряд ли мож­но отнести орган страхового надзора к субъектам страхо­вого дела. Равным образом, не являются таковыми объе­динения субъектов страхового дела.¹⁶

В то же время вряд ли оправдано де­ление всех участников страховых отношений на субъек­тов и участников страховых правоотношений. Как пола­гает А. И. Худяков, страховщик и страхователь — это субъекты материальных страховых правоотношений. Они же выступают сторона­ми договора страхования. Что касается застрахованного лица и выгодоприобретателя, то они — участники страхо­вого правоотношения . По его мнению, страховые аген­ты, страховые брокеры и другие лица, оказывающие услу­ги в сфере страхования, не являются ни субъектами, ни к участниками собственно страхового правоотношения .¹⁷

Такая классификация, непоследова­тельна и создает путаницу в правоприменительной прак­тике типа: «Это субъект правоотношения? Нет. Он участ­ник правоотношения? Нет. Это иное лицо, оказывающее услуги в сфере страхования».

Итак, все физические и юридические лица, участвую­щие в той или иной мере в страховых отношениях, есть субъекты этих правоотношений. Другое дело: будучи субъектами страховых правоотношений, они неоднород­ны и могут быть подразделены на разные группы, виды, подвиды. Самая широкая классификация субъектов с учетом отраслевой принадлежности — это группа субъек­тов частных страховых правоотношений и субъектов пуб­личных страховых правоотношений. Первая группа субъек­тов также неоднородна. Например, в их составе можно выделить субъектов основных страховых правоотношений (страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодо­приобретатель) и субъектов вспомогательных страховых правоотношений (страховой агент, страховой брокер, страховой актуарий и др.) .

Теперь несколько вариантов из субъектного состава публичных страховых правоотношений. Юридическая связь между органом страхового надзора и страховщиком позволяет говорить о публичных (административно-правовых) правоотношениях. Субъектами данных правоотно­шений являются, с одной стороны, публичное юридиче­ское лицо (орган страхового надзора), с другой — стра­ховщик (частное юридическое лицо).

В области обязательного государственного страхова­ния — это присутствие государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения в качестве одной из сторон страхования. В обязательном государственном страхова­нии от лица государства выступает федеральный орган исполнительной власти, являющийся страхователем в со­ответствующих правоотношениях.