2. Виды, сущность, основные понятия автокредитования

Автокредит – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Страхование автомобиля

ОСАГО – это обязательный вид страхования как для российских водителей, так и для водителей иностранцев. Введен в России в 2003 году. В названии страховки скрыта аббревиатура, которая расшифровывается как «Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности».

КАСКО – это полис добровольного страхования, который предусматривает выплаты собственнику автомобиля в случае хищения, угона или повреждения транспортного средства. Данный вид страхования не является обязательным, хотя в ряде случаев, например, при оформлении кредита на автомобиль, без него не обойтись.

Страхование автомобиля при оформлении автокредита является обязательной процедурой. В качестве обязательной страховки с вас потребуют полис ОСАГО. Но большинство банков включают в свои требования и договор по полису КАСКО. Если вы хотите быть застрахованным «на все случаи» жизни – не доверяйтесь только страховке ОСАГО. Ведь если бы она была самодостаточной, не существовало бы полисов Добровольного страхования, которые позволяют увеличить лимит ответственности на 10-20 тысяч долларов. Страховые компании вкладывают в понятие КАСКО разный смысл. Так, некоторые подразумевают под  этим термином ущерб, нанесенный транспортному средству действиями третьих лиц.  Другие расширяют это понятие до ущерба, нанесенного автомобилю в результате действий третьих лиц, в том числе угон, хищение, а также гибель или повреждение транспортного средства, либо его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов, а также дополнительного оборудования. Последнее определение является наиболее полным.

Виды автокредитов

Первым, из видов автокредитования можно считать экспресс-автокредитование. Считать его первым позволяет быстрота его оформления, а не момент его появления. Это самый быстрый автокредит, позволяющий уже в день подачи заявки на кредит получить свой автомобиль. В быстроте получения его главное преимущество. Так же к преимуществам данного вида автокредита можно отнести небольшое количество документов для выдачи. В большинстве банков требуется только паспорт и водительское удостоверение. Но экспресс-автокредиты дороже, так как процентная ставка на них выше. По экспресс – автокредиту первоначальный взнос должен быть не менее 30 % от стоимости автомобиля. Также к недостаткам данного вида кредита можно отнести тот факт, что они выдаются на срок не более трех лет. В экспресс автокредитовании машина до конца выплаты находится в залоге у банка, должна быть застрахована полным АвтоКаско, и не должна быть старше двух лет. Несмотря на это, данный кредит удобнее, а потому чрезвычайно популярно.

Факторинг – еще один вид автокредитования. Этот вид автокредитования занимает свое место благодаря тому, что он беспроцентный. Фактически, это приобретение автомобиля в рассрочку. Его преимуществом является небольшое количество документов для предъявления в банк. Требуется паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка или ее заверенная копия. Срок оформления стандартный. Предоставляется этот вид автокредитования на срок до трех лет, и первоначальный взнос по нему должен быть не менее 30%. Явным недостатком этого автокредита является ограничение выбора автомобиля. По этому автокредиту возможно приобрести только новую иномарку, и только у официальных дилеров. Автомобиль будет предметом залога до выплаты кредита. В принципе, если у банка, предложившего этот вид автокредитования нет подводных камней, в виде ежемесячной комиссии на обслуживание счета, и Вы планировали купить именно новую иномарку, то факторинг это удобно и выгодно.⁴

Довольно популярным, несмотря на то, что появился совсем недавно, стал вид автокредита – без первоначального взноса. Его явным преимуществом перед другими видами автокредитования является то, что можно получить автомобиль в кредит, не внося ни рубля. При оформлении такого кредита не требуется много документов, только паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах. Срок его оформления стандартный, максимум пять дней. Но есть и неприятные моменты в автокредите без первоначального взноса. Как правило, банки по нему устанавливают более высокий процент, автомобиль по такому кредиту можно приобрести только импортный и только у дилера, автомобиль должен быть застрахован с высокой процентной ставкой, так как является залогом. Автокредит без первоначального взноса наверняка подойдет тем, кто не умеет откладывать деньги или кому срочно нужна машина.

Последним, но при этом не самым худшим, в ряду автокредитов стоит автокредит с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса. По всем параметрам этот вид автокредитования выглядит просто прекрасно. Невысокая, практически самая низкая процентная ставка, длительный срок для погашения – до пяти лет, стандартный набор документов при оформлении, стандартные сроки оформления, большая сумма кредита, отсутствие дополнительного страхования приобретенного автомобиля, так как он не является предметом залога. Автокредит с зачетом собственного автомобиля подразумевает, что старый автомобиль вносится банку в качестве первоначального взноса и страховки по кредиту. Выдача этого вида автокредитования позволяет не только новые, но и подержанные автомобили. Серьезным недостатком для заемщика в этом виде автокредитования является тот факт, что стоимость автомобиля, вносимого вместо первоначального взноса, банком занижается и становится ниже рыночной.

В каждом виде автокредитования есть и свои плюсы, и свои минусы. Как практически, во всех сферах жизни. Наверняка, когда специалистами разрабатывались условия этих видов автокредитования, предполагалось, что они должны учитывать как интересы банков, так и интересы заемщиков. Интересы заемщиков распределились по материальным и жизненным ситуациям, в результате появились различные виды автокредитования. Рынок автокредитования не стоит на месте, и уже появляются новые виды автокредитования, которые в скором времени станут такими же популярными, как те, о которых писалось выше.

Автокредит на подержанные автомобили – банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование trade-in – эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредит buy-back – кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 – 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами – будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства. Этот тип автокредитов является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

В основном кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства выдаются на срок от 6 месяцев до 7 лет. Наиболее популярны кредиты сроком на 3 года. В этом случае время оплаты ссуды практически совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, заемщик застрахован от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кредиты на иностранные автомобили можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, можно воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если хочется приобрести автомобиль определенной марки.

Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.

Ссуды на покупку новых российских автомобилей также выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от 6 месяцев до 7 лет. Здесь вполне применима та же схема смены автомобилей, о которой было сказано выше. Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, осуществляющих продажу российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.

Кредиты на эксклюзивные автомобили. Если раньше кредиты на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам, то теперь их практикуют все больше российских банков. В результате в кредит можно приобрести все, что угодно - «Бентли», «Майбах», «Мазерати», «Ламборджини».

Часто, люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются. На самом деле это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $100 тысяч. Выделять такие средства из бизнеса или из инвестиционного оборота невыгодно. Но здесь есть одно маленькое «но», если в случае с иномарками «средней руки» и отечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду и без полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивными лимузинами страховка обязательна.

Пакет документов, необходимый для оформления кредита, зависит от банка и от кредитной программы. На сегодняшний день обобщённо варианты предоставления документов для приобретения автомобиля в кредит выглядят следующим образом:

1. Минимальный пакет заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка):

2. паспорт заёмщика/созаёмщика⁵

3. второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)

4. Стандартный пакет:

1. заявка-анкета на получение кредита (заполняется в автоцентре по форме банка)

2. паспорт заёмщика/созаёмщика

3. ксерокопия трудовой книжки заверенная работодателем или трудовой договор

4. второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет)

5. справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме / по форме банка, заверенная работодателем или письменное указание дохода заёмщика без заверения работодателем в анкете-заявке либо другого вида заявлении

Такой пакет документов, как правило, характерен для всех «классических» схем автокредитования, схем обратного выкупа, беспроцентной рассрочки (факторинга), специальных программ.

 В некоторых случаях банк может запросить дополнительно:

1. копию свидетельства о браке / о разводе

2. копию ИНН

3. копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собственности заёмщика (ов) недвижимость, автомобили, участки земли.

4. копию военного билета

5. копии дипломов / аттестатов / сертификатов об образовании

6. копию свидетельства о рождении ребёнка (детей)

7. копи документов, подтверждающих наличие дополнительных доходов (дивиденды, арендные платежи) и не погашенных обязательств (кредитный договор, алименты)

8. краткое описание в свободной форме профессиональной деятельности

9. копии документов, подтверждающих участие в уставном фонде организации.

У частных предпринимателей могут запросить дополнительно:

1. свидетельство о регистрации предпринимателя

2. необходимые лицензии / патенты для занятия профессиональной деятельностью

3. копия договора об аренде помещения

4. декларации о доходах за текущий и предыдущий календарные года (или копии квитанций об уплате налога + справка из налоговой инспекции.

Автокредит очень тяжело получить молодёжи и пенсионерам, для остальных категорий заёмщиков – свои требования. Расскажем подробнее о них. Банки предъявляют различные требования к своим заёмщикам, но в основном они сводятся к стандартным параметрам:

1. заёмщик должен быть не моложе 21-22 лет, а максимальный возраст на момент погашения автокредита должен составлять до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женщин;

2. гражданство РФ;

3. наличие постоянной регистрации в регионе обращения. В некоторых случаях это требования заменяется необходимостью присутствия банка в регионе постоянной прописки клиента;

4. стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-6 месяцев;

5. общий стаж работы должен составлять от 1 до 3 лет;

6. постоянный доход.

Выбирая банк и программу автокредитования важно учитывать, что не все учреждения предъявляют к своим заёмщикам весь перечень этих требований. Иногда какие-то из этих условий могут быть исключены, а иногда, наоборот, добавлены новые.

Так, кредитная организация может потребовать, чтобы место вашей работы располагалось в регионе присутствия кредитующего подразделения банка. Или, скажем, чтобы у клиента обязательно была хорошая кредитная история, при этом её полное отсутствие таковой не считается.

Наличие домашнего и рабочего телефонов также могут повлиять на принятие положительного решения. Вовсе необязательно, что в виду их отсутствия кредитор откажет в предоставлении займа (хотя он может это сделать), но скорее всего банк предложит такому заёмщику более жёсткие условия кредитования – речь идёт о более высоких процентных ставках.

Государственная программа субсидирования автокредитов (программа льготного автокредитования) была запущена в апреле 2009 года с целью стимулировать спрос на продукцию автомобильной промышленности. Суть программы: государство компенсирует банку, выдавшему автокредит, 2/3 ставки рефинансирования; процентная ставка для заемщика по льготному автокредиту рассчитывается как разница между действующей ставкой банка по кредиту и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи займа.

Максимальная стоимость автомобиля по программе льготного автокредитования не должна была превышать 600 тыс. рублей. Первоначальный взнос – 15%. Время выплаты кредита – не больше 36 месяцев.

В рамках программы можно было приобрести новые автомобили отечественных и иностранных марок, произведенные на территории России и включенные в утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ перечень.

В госпрограмме льготного автокредитования участвовало более сотни кредитных организаций.

С июля 2013-го стартовала обновленная программа государственной поддержки льготного автокредитования, намерение участвовать в которой подтвердили 134 банка.

Главное отличие новой программы — отсутствие фиксированного списка автомобилей. Можно купить любую марку отечественного и иностранного производства, причем сборка может быть осуществлена не только в России. Увеличилась также максимальная стоимость машины — до 750 тысяч рублей. Участвовать в программе могут автомобили с полной массой максимум 3,5 тонны, которые ранее не находились на регистрационном учете, не оформлялись на физическое лицо и произведены не более одного года назад до даты выдачи кредита.

Условия по кредиту остались прежними.

Купить автомобиль с помощью автокредита, это хорошо, а купить с помощью льготного автокредита – еще и значительно дешевле. Решение по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав процентные ставки и предложения нескольких банков. При государственном субсидировании затраты заемщика значительно снижаются.

Программа льготного автокредитования в 2013 – 2014 годах будет осуществляться в соответствии с правилами предоставления из Федерального бюджета субсидий кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2013 – 2014 годах физическим лицам на приобретение автомобилей. Правила Правительство Российской Федерации намерено утвердить в ноябре 2013 года, для государственного субсидирования процентной ставки в бюджете РФ дополнительно выделены специальные средства.

Решение Правительства о продлении льготного автокредитования на 2013 год принято для поддержки наших потребителей. Программа продлится до конца 2014 года. Срок действия кредитного договора по программе будет составлять до 36 месяцев.

Условия кредитования и требования по государственному субсидированию.

Государственные субсидии предоставляются по автокредитам, которые должны соответствовать следующим требованиям:

1. цена автомобиля не превышает 750 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны;

2. приобретаемый автомобиль, должен быть произведен на территории Российской Федерации, по перечню, утвержденному Министерством промышленности и торговли Российской Федерации; 

3. автокредиты предоставляются только в рублях;

4. автомобиль ранее не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации, не оформлялся на физическое лицо и был произведен не более одного года назад до даты выдачи кредита;

5. ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации по идентичным кредитам, и размером скидки исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита;

6. возмещению подлежат только срочные проценты по автокредиту;⁶

7. срок действия кредитного договора не может превышать 36 месяцев;

8. физическим лицом внесена предоплата за приобретаемый автомобиль в размере не менее 15 процентов его стоимости.

Исходя из Государственной программы субсидирования автокредитов на 2013-2014 г. Банки-участники предусматривают следующие условия кредитования:

1. Кредит предоставляется только в рублях;

2. Кредиты предоставляются только гражданам РФ;

3. Срок кредитования – до 3 лет (36 месяцев);

4. Максимальная сумма кредита — 637 500 рублей.

5. Максимальный размер первоначального взноса – от 15% стоимости автомобиля, т.е. банк не ограничивают в возможности увеличения размера первоначального взноса;

6. Процентная ставка по кредиту составляет разницу между действующей ставкой по автокредитам конкретного банка и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

7. Минимальная сумма кредита по разным банкам разная

Основные условия льготного автокредитования банков-участников выглядят практически одинаково, а вот дополнительные условия и процентная ставка могут отличаться. Различаются следующие условия:

1. ставка кредитования, от которой производится отсчёт процентной ставки по кредиту;

2. минимальный срок, на который оформляется кредит (например, в Сбербанке – от 3 месяцев);

3. минимальная сумм кредита (например, в ЮниКредит Банке начинается со 100 т.р.)

4. требования по стажу работы на текущем месте работы; 

5. требование к дополнительному обеспечению;

6. постоянная регистрация (прописка) в населенном пункте нахождения кредитующего подразделения Банка и т.д.

Список автомобилей льготного автокредитования на 2013 – 2014 гг

Целями и задачами программы является поддержка автомобильной промышленности страны через стимулирование спроса на легковые автомобили и легкие коммерческие автомобили полной массой не более 3,5 тонн отечественного производства в установленном ценовом диапазоне.

Исходя из этого, утвержденного Министерством Промышленности и Торговли РФ списка автомобилей, включенных в льготное автокредитование с государственным субсидированием на 2013 – 2014 г. Похоже не будет, но на сайтах отдельных банков выложены списки моделей авто, которые включают такие известные марки как: Chevrolet Niva, Ford Focus, Hyundai Solaris, KIA Rio, Mazda3, Mitsubishi Lancer, Opel Astra, Toyota Corolla, LADA Granta, LADA Kalina и другие [Приложение 1].

Аналитическое агентство «Автостат» опубликовало свой предварительный список автомобилей, которые могут подойти для программы льготного автокредитования 2013 года с учётом данных по ценам рынка. Данный список приведён в приложении.

Глава 2. Анализ рынка автокредитования на примере банков Северодвинска