2.2. Основні показники, які характеризують напрямки діяльності наск “Оранта”

Добровільне страхування – це страхування, яке здійснюється на основі договору між та страховиком. Загальні умови та порядок здійснення добровільного страхування визначається правилами страхування, які встановлюються страховиками самостійно згідно з вимогами чинного законодавства. Конкретні умови страхування визначаються при укладанні договору страхування згідно з законодавством.

Види добровільного страхування, на які надається ліцензія, визначається згідно прийнятих страховиком правилам (умовам) страхування , зареєстрованим уповноваженим органом.

Економічна реформа в Україні пов'язана насамперед зі зміною структури власності на основі приватизації державного майна. Отже, відбувається формування нової структури багатоукладної економіки. За цих умов господарювання зростають витрати на забезпечення безпечності бізнесу. Як відомо, переважну частину національного багатства країни становить майно підприємств різних форм власності. Нерідко на діяльність підприємств впливають непередбачені обставини. А такі явища, як стихійні лиха, пожежі й крадіжки, негативно впливають на відтворювальний процес, оскільки матеріальні носії основних і оборотних засобів істотно пошкоджуються. Щоб забезпечити відшкодування збитків, потрібні грошові резерви. Своїх коштів вистачає, як правило, лише на покриття незначних збитків. Для того щоб підприємство змогло захистити себе від фінансових збитків у разі настання непередбачених обставин, укладаються договори добровільного страхування майна підприємств і організацій незалежно від форм власності та видів діяльності.

Профільним для Компанії залишається страхування майна фізичних осіб. Страхові надходження платежів з страхування майна фізичних осіб у 2010 році значно збільшились та становили 40351 тис. грн., у 2011 році цей показник також збільшився на 715 тис. грн. та становив – 41066 тис. грн., але у 2011 році значно зменшилися страхові надходження, які були передані у перестрахування на 2466 тис. грн. та становили 3 тис. грн.

Рис. 2.4 Загальний обсяг страхових платежів зі страхування майна фізичних осіб за 2009-2011 роки, тис. грн.

Частка страхових виплат за цією групою становить 13494 тис. грн. Обсяг страхових виплат становив 6656 тис. грн., тобто зменшився на 43,9 %. Рівень страхових виплат становив 16 %, що менше ніж у попередньому році на 17 %.

Ще однією не менш важливою галуззю страхування є особисте страхування, здійснюване з метою надання певних послуг як фізичним (окремим громадянам, членам їх сімей), так і юридичним особам (наприклад, страхування працівників підприємств від нещасних випадків). Ці послуги передбачають страховий захист страхувальників (застрахованих) у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров’я.

До підгалузей особистого страхування належать страхування життя (пенсій), страхування від нещасних випадків і медичне страхування. Останні дві підгалузі в економічній літературі об’єднуються під назвою “страхування здоров’я”.

Поділ страхування на окремі підгалузі зумовлюється сукупністю ризиків, які вони об’єднують, тривалістю дії договорів страхування, а також накопиченням страхових сум. Враховуючи останнє, саме страхування життя характеризується ознакою накопичення страхових сум під час дії договору страхування. Це пов’язане з тим, що сукупність ризиків, які беруть на себе страхові компанії при проведенні страхування життя, за будь-яких умов передбачає необхідність здійснення виплати страхувальнику

Страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору страхування або життя до певного обумовленого в договорі строку. Крім того, в договорі страхування додатково може бути обумовлена й відповідальність страховика й при дожитті застрахованої особи до певної події, наприклад одруження, народження дитини, а також у разі втрати нею здоров’я від нещасного випадку.

Як показує світовий досвід, страхування життя завжди розглядається як вигідне вкладання грошей.

Найбільш успішно та динамічно у НАСК “Оранта” у 2011 році розвивалася така група видів страхування, як особисте страхування, рис. 2.5.

Рис. 2.5 Загальний обсяг страхових надходжень з особистого страхування за 2009-2011 роки, тис. грн.

Страхові надходження Компанії у 2011 році з особистого страхування збільшилися на 2198 тис. грн., або на 16, 9% і становить 15178 тис. грн.

Ключовим чинником збільшення надходжень за цією групою страхових продуктів стало збільшення надходжень за такими видами страхування:

- обов’язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті – на 793,8 тис. грн., або на 15,8 %;

- страхування екіпажів цивільних суден – на 308,8 тис. грн., або на 95,1 %;

- страхування від нещасних випадків за рахунок юридичних осіб – на 179 тис. грн., або на 24,9 %.

Позитивним прикладом потенційних можливостей нарощення абсолютних обсягів платежів стало досягнення приросту платежів із страхування дітей на випадок травми в сумі 89,2 тис. грн., або 15,1 %, страхування від нещасних випадків за рахунок фізичних осіб – 81 тис. грн., або 47,4 %, страхування туристів на випадок травми – 63,8 тис. грн., або на 49,6 %.

На загальне підвищення рівня виплат вплинуло збільшення страхових виплат за такими видами страхування:

- страхування від нещасних випадків за рахунок фізичних осіб – рівень страхових виплат збільшився на 4,3 % і становить 128,7 %;

- страхування дітей та юридичних осіб на випадок травми – рівень страхових виплат збільшився відповідно на 1,1 та 3,7 % і становить 47,6 % та 20 %;

- страхування екіпажів цивільних суден – рівень страхових виплат збільшився на 677 % і становить 693 %.

Крім особистого та майнового страхування виділяється також страхування відповідальності, коли об’єктами страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (Закон України “Про страхування”, стаття 4).

Страхування відповідальності спрямоване на захист майнових прав осіб, постраждалих у результаті дії або бездіяльності страхувальника. При цьому відшкодування збитків постраждалим гарантується страховою компанією та не залежить від фінансового стану страхувальника. Таке страхування захищає також і фінансовий стан самого страхувальника, який за наявності страхового полісу звільняється від витрат, пов’язаних із спричиненою ним шкодою. Суми компенсацій можуть бути дуже значними (збитки часто мають катастрофічний характер), та й процес урегулювання позивів за такими збитками досить тривалий. Завдяки економічній доцільності та соціальній вагомості страхування відповідальності з’явилося й на українському ринку.

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є одним з найбільш масових видів страхування , який у більшості країн світу є за формою обов’язковим видом страхування.

Про велику небезпеку автотранспорту, що рухається дорогами України, свідчить статистика. Щороку в ДТП з вини водіїв автотранспорту гине або одержує травми значна кількість людей.

Законом України “Про страхування” страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів включено до переліку обов’язкових видів. На підставі цього Кабінет Міністрів України прийняв постанову про запровадження з 1 липня 2004 року обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. Цей Закон регулює відносини у сфері обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів і спрямований на забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров’ю та майну потерпілих при експлуатації наземних транспортних засобів на території України.

Страхувальники-юридичні особи та дієздатні громадяни, що уклали із страховиками договори обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну життю, майну третіх осіб під час експлуатації наземного транспортного засобу.

Страховики (страхові організації), що мають право на здійснення обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортів відповідно до вимог, встановленим цим Законом та Законом України “Про страхування”:потерпілі – треті юридичні та фізичні особи, життю, здоров’ю та/або майну яких внаслідок ДТП транспортним засобом заподіяна шкода, цивільно-правову відповідальність за яку несе власник цього транспортного засобу. На такому стратегічно важливому сегменті страхового ринку, як страхування відповідальності було зафіксоване зменшення в динаміці страхових надходжень.

Рис. 2.6 Загальний обсяг страхових платежів зі страхування відповідальності за 2009-2011 роки, тис. грн.

Страхові надходження із страхування відповідальності у 2011 році зменшилась на 1622 тис. грн. або на 14,9 % у порівнянні з минулим роком.

Питома вага цієї групи у структурі страхового портфеля Компанії за звітний період складає 4,4 %.

Обов’язкове страхування – це форма страхування, яка встановлюється Законами України шляхом внесення змін у Закон України “Про страхування” та здійснюється на основі принципів обов’язковості як для страхова теля, так і страховика. Для здійснення обов’язкового страхування згідно із Законом України Кабінет Міністрів України встановлює порядок та правила його проведення, форми типового договору, особливі умови ліцензування, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику актуальних розрахунків.

Обов’язкове страхування медичних працівників та інших осіб на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини під час виконання ними професійних обов’язків, а також на випадок настання у зв’язку з цим інвалідності або смерті від захворювань, зумовлених розвитком ВІЛ-інфекції.

Відповідно до Закону України “Про запобігання захворюванню на синдром набутого імунодефіциту (СНІД) та соціальний захист населення” (ст. 26) працівники, зайняті поданням медичної допомоги населенню, проведенням лабораторних і наукових досліджень з проблем ВІЛ-інфекції, виробництвом біологічних препаратів для діагностики, лікування і профілактики ВІЛ-інфекції та СНІД підлягають обов’язковому страхуванню на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини під час виконання ними професійних обов’язків,а також на випадок настання у зв’язку з цим інвалідності або смерті від захворювань, зумовлених розвитком ВІЛ-інфекції. Страховими випадками є:

- смерть працівника від захворювань, зумовлених розвитком ВІЛ-інфекції внаслідок інфікування вірусом СНІД людини під час виконання ним професійних обов’язків;

- визнання працівника інвалідом внаслідок інфікування вірусом СНІД під час виконання ним професійних обов’язків;

- тимчасова втрата працездатності працівником внаслідок інфікуванням вірусом під час виконання роботи [19, с. 16-17].