1.3. Общие правила страхования имущества

Правила страхования в страховых правоотношениях имеют огромное значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования определяют условия реализации страховой сделки. По форме и содержанию правила страхования представляют собой пакет систематизированных условий страхования, которые обязательны для исполнения участниками страховой сделки.

Правовой режим правил страхования определен в нескольких нормативных актах. Статья 943 Гражданского Кодекса РФ дает следующее определение правилам страхования – это условия, на которых заключается договор страхования, принятые, ободренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков.

Правила страхования разрабатываются страховыми организациями самостоятельно с учетом действующего страхового законодательства, а также сложившейся практики по определенным видам страхования в отдельно взятой страховой организации. Разработкой правил страхования занимаются в основном специализированные методологические подразделения страховых организаций с привлечением юридических служб, которые одновременно занимаются и лицензированием видов страхования.¹⁸

После разработки правил страхования по определенному виду страхования руководитель страховой организации или коллегиальный исполнительный орган утверждают эти правила и направляют их вместе с соответствующими приложениями (страховыми тарифами, типовыми формами договоров страхования, страховых полисов и заявлений на страхование) в орган государственного страхового надзора.

Структурно правила страхования состоят их нескольких пунктов (рисунок 3).

1.Общие положения. Определения терминов и сокращений

2. Субъекты страхования

3. Объект страхования

Правила страхования

4. Страховой случай

5. Страховая сумма

6. Франшиза

7. Страховая премия

8. Территория страхования

9. Порядок заключения, вступления в силу и прекращения договора страхования

10. Права и обязанности сторон

11. Страховая выплата

12. Суброгация

13. Порядок разрешения споров

14. Дополнительные условия

Рис. 3. Структура текста правил страхования

В параграфе «Общие положения» дается ссылка на правовые основы страхования. Также даются определения используемых в правилах страхования терминов и сокращений.

Под субъектами страхования подразумеваются: страховщик, страхователь и выгодоприобретатели.

Страховщик – это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, престрахования, взаимного страхования и получившее лицензии на осуществление страховой деятельности. ¹⁹

Страхователями признаются хозяйствующие субъекты или дееспособные граждане, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона.

В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д.

По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества (выгодоприобретатель).

Объектом страхования в имущественных видах страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, а именно: зданиями, нежилыми помещениями, квартирами, оборудованием, земельным участками, товарами, автотранспортными средствами, водным и воздушным транспортом, специализированной техникой, сельскохозяйственными животными, урожаем и т.д.

Под страховым случаем понимается событие, представляющее собой реализацию страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате наступления страховых событий, оговоренных в правилах страхования.

Правила страхования также трактуют понятие страховой суммы и порядок ее определения. Страховая сумма – это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.²⁰

Договор страхования имущества может подразумевать наличие франшизы. Франшиза – это часть убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, которую страховщик не возмещает, т.е. это доля собственного участия страхователя в возмещении убытков.

Для каждого вида правил имущественного страхования разработаны тарифные руководства, при помощи которых страховщик определяет размер страхового тарифа по тому или иному имуществу. Умножая страховой тариф на размер страховой суммы, страховщик определяет размер страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования. Страховая премия это своего рода плата за страхование, которая уплачивается страхователем в порядке и сроки, указанные в договоре страхования.

Добровольное страхование оформляет страховые отношения страхователя и страховщика через договор страхования. Страховые отношения при этом опираются на обязанности страхователя и страховщика по условиям договора.

Так, например, страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3. при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки;

4. возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3. принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Включение в текст правил страхования пункта «Субргация» показывает, что после производства страховой выплаты к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, в отношении которых была произведена выплата. Т.е. после выплаты страхового возмещения страховщиком страхователю, страховщик обращается к лицу, ответственному за убытки, с требованием возместить сумму выплаты.²¹

Пункты «Дополнительные условия» или «Особые условия» чаще всего включают в себя более подробную информацию о том, что считают страховым событием, какие документы должны подтверждать факто наступления таких событий.

Правила страхования обязательны для исполнения, как страховщиком, так и страхователем. Однако в ряде случаев, если это не противоречит законодательству РФ и политики страховой компании положения договора страхования могут отличаться от положений, которые содержатся в правилах страхования. В таких случаях приоритетными являются положения договора страхования.

Выводы

Страхование относится к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной деятельности, возникших в исторически далекие време­на по мере развития производственных отношений и возможностей преодоления разрушительных последствий негативных событий в жиз­ни общества, организаций и граждан.

В современных условиях страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства выступает в роли одного из главных факторов стабилизации экономического и социального развития общества. Страхование по праву принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Страхование не только позволяет гражданам, организациям, государству возмещать понесенные убытки, но и также служит одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций.

Страхование в Российской Федерации регулируются законодательными и иными правовыми актами. Наиболее общие принципы страхования изложены в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая, глава 48 «Страхование»), принятом Государственной Думой 22.12.1995г. и в Законе №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом защиты выступают различные виды имущества.