2.4. Различие между солидарной и субсидиарной ответственностью по кредиту.

В соответствии с гражданским законодательством РФ (ст. 322, 323 ГК РФ), при солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать исполнения как от солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При субсидиарной ответственности, согласно ст. 399 ГК РФ, до предъявления требований к поручителю, который несет ответственность дополнительно к ответственности должника, кредитор должен предъявить требование к должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю (лицу, несущему субсидиарную ответственность).

Таким образом, можно сделать вывод, что при:

• солидарной ответственности кредитор вправе требовать полного исполнения обязательства от любого из должников;

• субсидиарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательства от субсидиарного должника только в случае невозможности исполнения этого обязательства основным должником.

Нужно отметить, что два этих вида ответственности не являются взаимоисключающими (например, согласно ст. 75 ГК РФ участники полного товарищества солидарно несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества).

2.5. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту.

Давайте разберемся, что такое аннуитетные платежи и в чем может быть их неудобство для заемщика? По определению аннуитетные платежи – это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, рассчитанные по формуле аннуитета (фр. аnnuite от лат. – годовой, ежегодный). Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что в первый год (или годы, в зависимости от срока действия кредита) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга (тело кредита), погашается в меньшем объеме или не погашается вообще и подлежит оплате в последний месяц обслуживания кредитного долга. Таким образом, банк страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, а также в случае досрочного погашения кредита. К тому же банку более выгодны такие платежи в части получения дохода. Рассмотрим для сравнения примеры расчета суммы задолженности на основе аннуитетного и дифференцированного платежа. Предположим, вы взяли кредит в сумме один миллион рублей на 5 лет под 15% годовых с ежемесячными платежами в последний день месяца. В случае аннуитетных платежей на протяжении всего срока обслуживания долга (60 месяцев) вы будете выплачивать одну и ту же сумму – 23790 руб., при этом состав платежей будет изменяться следующим образом: в первый месяц погашение основного долга – 11290 руб., а проценты – 12500 руб., в последний месяц, соответственно – 23496 руб. и 294 рубля. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 427396 рублей (это без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки). В случае дифференцированных платежей на тех же условиях кредитного договора первый платеж будет включать сумму основного долга – 16667 рублей, и проценты – 12500 рублей, т.е. общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере – 29167 рублей. При дальнейшем обслуживании кредита размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 16667 рублей, а следовательно, и процентные платежи тоже будут уменьшаться: второй месяц – 12292 рубля, третий месяц – 12083 рубля и т.д. В последний месяц общая сумма платежа составит 16875 рублей, из которых 16667 рублей – основной долг, и 208 рублей – проценты. За весь срок действия кредита ваша переплата по процентам составит 381250 рублей (также без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки). Итоговый расчет показывает, что даже при равной процентной ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше на 46146 рублей, чем при аннуитетных. Некоторые заемщики, не вникая в суть аннуитетных платежей, потом удивляются, что к концу срока погашения кредита остается достаточно крупная сумма – остаток задолженности по основному долгу (это в случае ежемесячного погашения задолженности только по процентам). Поэтому внимательно изучайте график платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму платежа в последний месяц обслуживания кредита. Если вы все-таки решили взять кредит с аннуитетными платежами, то лучше всего заранее распланировать ваши расходы на весь срок погашения кредита и постепенно накапливать резервный фонд для погашения оставшейся части кредита. Только грамотное планирование расходов поможет вам избежать нарушения договорных обязательств перед банком и возможных негативных последствий.