2.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

При возникновении материальной ответственности в результате дорожно-транспортного происшествия человеку требуется определенная сумма денежных средств для возмещения убытков, причиненных им третьему лицу при эксплуатации автотранспортного средства. Таким источником выплат для него является страховая компания, с которой он заключает договор страхования ответственности владельцев автотранспорта. В соответствии с этим договором страховщик выполняет все финансовые обязательства страхователя перед третьими лицами за причинение им вреда.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств помогает страхователю минимизировать имущественный вред, причиненный третьим лицам, сэкономить время и силы путем возмещения части возложенной на вас ответственности страховой организацией. Такая практика страхования дает возможность физическим и юридическим лицам за умеренную плату переложить все заботы на страховую компанию. За рубежом этот вид страхования является обязательным.

В Российской Федерации с 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), который тоже носит обязательный характер.

В соответствии с данным Федеральным законом владельцы всех транспортных средств обязаны застраховать свою гражданскую ответственность. Закон запрещает использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили законодательно установленную обязанность по страхованию гражданской ответственности. Следует отметить, что владельцами транспортных средств признаются не только собственники транспортных средств, но также и лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Они обязаны застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Объектом страхования по договору обязательного страхования является риск гражданской ответственности страхователя или иного владельца транспортного средства, указанного в договоре. То есть страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещение убытков третьим лицам, причиненных при эксплуатации транспортных средств. Страхователем может выступить как юридическое, так и дееспособное физическое лицо, на которое возложена обязанность страхования. Если страхователем выступает юридическое лицо, то действие договора страхования гражданской ответственности распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным автотранспортным средством.

Сторонами договора страхования гражданской ответственности выступают страхователь и страховщик. Заключается договор в пользу третьего лица – потерпевшего, который определяется только после страхового случая, т.е. после причинения ему вреда страхователем.

Страховая организация компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам страхователем при эксплуатации транспортного средства в пределах страховой суммы, определенной по договору страхования гражданской ответственности (лимит ответственности страховщика).

Страховыми случаями по данному виду страхования являются: смерть потерпевшего, увечье, временная или постоянная утрата трудоспособности, повреждение или уничтожение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховая организация вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях:

– умысла страхователя и/или потерпевшего (сговор) или грубой неосторожности страхователя или его представителей при использовании транспортного средства;

– проявления непреодолимой силы;

– стихийного бедствия;

– военных действий;

– управления транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

– несанкционированного использования транспортного средства и т.д.

Законом об обязательном страховании ответственности установлена фиксированная страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату третьим лицам за причиненный им вред. Страховая сумма в законе определена в размере 400 тысяч руб. В реальности не всегда установленная величина страховой суммы полностью покрывает величину ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

В связи с этим закон предусматривает, что владелец транспортного средства вправе дополнительно на добровольной основе при наличии договора обязательного страхования заключить договор страхования на случай недостаточности страхового возмещения по обязательному страхованию для полного покрытия имущественного вреда, причиненного им потерпевшему.

Лица, не исполнившие установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, привлекаются к административной ответственности, их транспортные средства не допускаются к государственному техническому осмотру и регистрации.

Правительство РФ регламентирует страховые тарифы по обязательному страхованию, структуру страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Структура страховых тарифов состоит из базовой ставки, которая дифференцируется в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей, назначения транспортных средств, и системы повышающих и понижающих коэффициентов.

Размер страховой премии зависит от величины страховой суммы, количества лет безаварийной работы водителя, километража пробега автомобиля и т.п.

После заключения договора страхования ответственности владельцу транспортного средства (страхователю) выдается страховой полис. На его стоимость влияет частота совершаемых страхователем ДТП: чем чаще аварии, тем дороже полис, нет аварий – дешевле полис. Для определения уровня роста или снижения стоимости страхового полиса применяется специальная система, по которой страхователи дифференцируются по 15 категориям в зависимости от числа выплат. Каждой категории соответствует определенный коэффициент (от 0,5 до 2,45), влияющий на величину цены полиса.