Сектор по комерційній діяльності ( кредитний відділ)

        Сектор по комерційній діяльності - це структурний підрозділ, ціллю якого є  отримання прибутку  шляхом  залучення тимчасово вільних  грошових  коштів  у  одних осіб  та надання іншим особам, які мають потребу в позичкових коштах. В своїй діяльноті  сектор по комерційній діяльності  взаємодіє  з  бухгалтерією , контролює правильність  відображення в обліку операцій відділу , з відділом кредитування та фінансування , з відділом безпеки, юридичним  відділом, відділом координації діяльності банку.

Відповдальність за виконання операцій  несе  начальник сектору по комерційній діяльності .

1.2 Структурна діяльність пат кб «Приватбанк» основні задачі відділу

- залучення кредитних ресурсів  для своєчасного виконання  обов”язків перед клієнтами банку, виконуючи банківські операції ;

- ефективне та раціональне розміщення кредитних ресурсів з ціллю отримання прибутку  банку , в умовах риночної економіки, забезпечення фінансової стабільності банку, його платоспроможності  та  ліквідності ;

- залучення коштів на вклади  ( депозитні операції )  для збільшення банківських ресурсів ;

- кредитування юридичних та фізичних осіб  ;

- організація  обігу  клієнтів банку , контроль за виконанням  підприємствами  та  організаціями встановленого порядку  ведення касових операцій ;

              

               ОСНОВНІ  ФУНКЦІЇ  ВІДДІЛУ

- купівля  та продаж кредитних ресурсів ;

- купівля грошових коштів у юридичних осіб шляхом заключення депозитних договорів ;

 аналіз  документів позичальника  на  видачу кредиту , прийнятя рішення про                видачу кредиту  на засіданні кредитного комітету  ;

- підготовка документів позичальника  на видачу кредиту  для кредитного комітету   Головного  банку , який приймає рішення про видачу кредиту  в сумі, яка перевищує  ліміт кредитування ;

-  формування  резерву  ( страхового  фонду )   на можливі збитки  по всім виданим кредитам  ОПЕРВ ;

- видача кредитів підприємствам та організаціям  на основі заключених кредитних договорів  ( договорів  про відкриття кредитної лінії ) ;

- контроль за виконанням клієнтами банку касової дисципліни   та раціональна  організація   готівкового обороту підприємств  та  організацій - клієнтів  відділення;

- заключення з клієнтами договорів на розрахунково-касове обслуговування.

     Основними підрозділами , які регламентують кредитну діяльність , є :

- відділ  кредитування та фінансування

- відділ безпеки

- юридичний відділ

- відділ координації діяльності банку

- комерційний ( кредитний відділ)

      Кредитна діяльність здійснюється на підставі законодавчих та нормативних актів , основних напрямків кредитної політики  ПриватБанку , економічних показників  роботи відділення .

      

       Відділ кредитування та фінансування, комерційний ( кредитний відділ)  забезпечують оформлення кредитів, ведення статистичної звітності з питань кредитної  діяльності у відповідності з вимогами НБУ. За результатами аналізу спільно з відділом безпеки та юрвідділом опрацьовуються  рекомендації з загальних питань кредитної діяльності , які після затвердження їх керівництвом ПриватБанку або кредитним комітетом є обов”язковими до виконаня.

      Відділ безпеки відділеня здійснює накопичення , аналіз та використання інформації про  загрози кредитній діяльності , репутацію позичальників , їх гарантів та поручителів, підтри  мує ділові контакти з структурами безпеки інших банків та клієнтів, правоохоронними органами.

       Юридичний відділ забезпечує контроль за дотриманням законодавства, юридичне супроводження стосунків між банком і клієнтом на усіх стадіях здійснення кредитної  діяльності, представляють інтереси банку при вирішенні спорів з позичальниками у судовому  та позасудовому порядку. Узагальнюють юридичну практику кредитної діяльності та  опрацьовують відповідні рекомендації.

       Відділ координації діяльності банку веде централізований облік заставленого майна  та переданих банку матеріальних цінностей, вивчає ринок попиту , накопичує інформацію  про ринкові ціни на майно, що реалізується банком, проводить пошук покупців та реаліза  цію  їм майна.

       Для одержання кредиту клієнт безпосередньо звертається у   сектор по комерційній  діяльності, де оформлює заяву встановленого зразку  ( додаток  №     ) , з обов”язковою відміткою дати  та розписом посадової особи банку, яка її отримала. Заява протягом робочого дня  розглядається начальником комерційного відділу , повідомляється у відділ безпеки  для попередньої перевірки та доповідається керівництву Дирекції. Попередня перевірка передбачає з”ясування  наявності відомостей на клієнта  у інформаційній системі відділу безпеки. При наявності  негативних даних на клієнта вони негайно повідомляють керівництву відділення.

          Керівництво відділення ,  виходячи з попередніх відомостей про клієнта , характеру  міроприємства , яке планується до кредитування , а при необхідності , після особистої бесіди  з клієнтом та уточнення наявних відомостей про його репутацію і кредитну історію, приймає рішення про можливість оформлення необхідних документів  для отримання кредиту.

Особиста бесіда з клієнтом може проводитись також начальником відділу безпеки, або за  його вказівкою працівниками відділу безпеки. Рішення по заяві керівник викладає письмово  у вигляді резолюції на заяві з зазначенням доцільних умов кредитування  ( строку,  відсоткової  ставки та форми забезпечення ), а в негативному випадку - причини відмови.

         Заява з позитивним рішенням керівника повертається до комерційного відділу та передається для доповіді керівництву віділення та отримання дозволу на використання кредитних ресурсів.

          Заяви , по яких Д прийняте негативне рішення  у обов”язковому порядку  залучається до кредитної справи клієнта  або, якщо клієнт раніше не кредитувався  у банку-  до окремої номенклатурної справи кредитного відділу “Незадоволені кредитні заяви”.

 

          На підставі кредитної заяви з позитивним рішенням про надання кредиту відповідальний  виконавець ( кредитний інспектор) знайомить клієнта з переліком документів, які потрібно надати  в банк для оформлення кредиту ( додаток  №  1 )  , а по мірі надання таких документів здійснює  відмітки у переліку про дату їх отримання з розписом клієнта. У залежності від репутації клієнта , його кредитної історії, економічного стану , характеру міроприємства, що кредитується, забезпечення кредиту та інших факторів ризиковості, перелік документів, які повинен надати клієнт, може бути розширеним або звуженим з дозволу начальника комерційного відділу або по рекомендації відділу безпеки.

          Кредитна заява (додаток № 2), перелік документів з відмітками про їх отримання , документи надані  клієнтом, документи банку ,що стосуються даного кредиту       ,  формуються у кредитну справу, в якій накопичуються всі матеріали  по кредитам , що надавались у поточному році. Матеріали  у межах справи групуються по відношенню до конкретних кредитних заяв.

          Кредитна справа , яка велась у поточному році припиняється і здається в архів тільки  після погашення усіх кредитів , які надавальсь клієнту у поточному році. На кожен  наступний рік заводиться  окрема кредитна справа.

          Кредитна справа є комерційною таємницею банку  і зберігається відповідно з вимогами  до таких матеріалів. Знайомити сторонніх осіб з матеріалами кредитної справи  забороняється.

 По мірі надання позичальником необхідних для видачі кредиту  матеріалів комерційний  відділ :

- проводить аналіз економічного стану позичальника , його поручителів та гарантів у     відповідності  з  методиками, прийнятими у банку =

- перевіряє техніко-економічне обгрунтування (додаток № 3) заходу, що кредитується, розрахунки  ефективності  використання кредиту , джерел та строків його погашення ;

- проводить експертизу заставленого майна , перевіряє  місцезнаходження , право   власності заставодавтеля або майнового поручителя на предмет застави, визначає його    ліквідність, доцільні заходи щодо його збереження , з”ясовує чи не є майно предметом    застави по іншим зобов”язанням;

- готує проекти кредитного договору та інших документів, які визначають правові відносини    між банком і позичальником.

- вивчення установчих документів, що регламентують діяльність клієнта ( установчий    договір, склад засновників, їх репутацію та стабільність, строк функціонування під   приємства та форму власності, ступінь відповідальності по зобов”язанням, наявність    дозволу на діяльність, що кредитується ) ;

            За результатами розгляду кредитної справи комерційним , юридичним відділами, експертом ( при видачі кредиту під заставу )  та відділом безпеки надаються письмові  заключення  щодо можливості видачі кредиту  та ступіні його ризиковості.

            Після розгляду у відділах кредитна справа доповідається кредитному комітету, який у межах встановлених граничних розмірів  приймає рішення про видачу кредиту.

Якщо розмір кредиту перевищує граничний розмір відділення , то відповідні документи ,  разом з рішенням  направляються на розгляд кредитного комітету Дирекції. Виписка  з протоколу засідання кредитного комітету та підписаний сторонами кредитний договір  залучається до кредитної справи.

                       

           Після прийняття рішення про видачу кредиту  економіст  укладає кредитний договір між банком та позичальником .  Кредитний договір укладається в трьох екземплярах  (  перший екземпляр  залучається до кредитної справи  та візирується  начальником юридичного відділу  та начальником  відділу безпеки ,  другий екземпляр  отримує позичальник , третій -  передається на  зберігання у юридичний відділ ) .

           Після   підписання банком  та позичальником кредитного договору  економіст  відділу  :

-  готує розпорядження сектору обліку  на відкриття  позичкового  рахунку ;

-  готує розпорядження сектору обліку  на  видачу  кредиту ;

-  готує розпорядження сектору обліку  для прийняття на позабалансовий          рахунок  9819 “ Інші  цінності  та  документи” документів, які  підтверджують  спосіб забезпечення  зобов”язань  по  кредитному  договору ;

-  готує розпорядження сектору обліку  для прийняття  на позабалансовий  рахунок  9819  строкового  зобов”язання  Позичальника ;

-  робить  відповідний  запис  в журналі  регістрації  кредитних  договорів ;

-  формує  справу  по юридичному  оформленню кредита  клієнта-Позичальника .