4. Особливості надання та погашення окремих видів кредиту.

Споживчий кредит – кошти, які надаються комерційними банками громадянам України під процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

Споживчі кредити класифікуються:

 за об'єктами кредитування;

 за строками кредитування;

 за способом надання;

 за видами забезпечення;

 за методами погашення;

 за методом стягнення відсотків;

 за характером кругообігу коштів.

За об'єктами кредитування (напрямками використання) в Україні споживчі кредити поділяються на два види:

 на споживчі цілі та на нагальні потреби;

 на затрати капітального характеру.

За строками кредитування споживчі кредити поділяють на:

 короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);

 довгострокові (строком понад 1 рік).

За способом надання споживчі кредити поділяють на цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).

За забезпеченням розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручництвами, страхуванням).

За методом погашення розрізняють кредити, які погашаються одноразово і кредити з розстроченням платежу.

За методом стягнення відсотків кредити класифікують так:

 кредит зі стягненням відсотків в момент його надання;

 кредит зі сплатою відсотків в момент його погашення;

 кредит зі сплатою відсотків рівними внесками протягом всього строку кредитування (щоквартально, один раз в півріччя або за спеціально обумовленим графіком).

За характером кругообігу коштів кредити поділяють на разові і відновлювані (револьверні). В групу револьверних, як правило, включають кредити, які надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.

Суть револьверного кредиту за кредитною карткою можна розглядати за такою схемою:

1. Видача кредитної картки.

2. Купівля товару за картку.

3. Передача торговельних рахунків.

4. Перерахування коштів на поточний рахунок.

5. Повернення коштів.

Основні умови споживчого кредитування.

Установи комерційних банків надають кредити повнолітнім дієздатним громадянам України, які мають постійне джерело доходу.

Основні напрями кредитної та відсоткової політики визначаються комерційним банком, у межах яких встановлюються:

 об'єкти кредитування:

 максимальні розміри кредитів;

 мінімальні відсоткові ставки кредитів;

 строки користування кредитом.

Установи комерційних банків здійснюють видачу кредитів населенню в межах кредитних ресурсів.

Всі кредити громадянам надаються у національній валюті України. Обов'язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна або цінних паперів та доходів за ними.

Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються:

 граничними розмірами, встановленими комерційним банком для конкретного виду кредитів;

 платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений строк повернути отриманий кредит;

 вартістю заставленого майна та цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою) в забезпечення повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими банку в забезпечення фізичною особою, та сумою її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів. Строк кредиту встановлюється в залежності від цілей об'єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Розмір відсоткової ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку й у конкретному регіоні та інших чинників з таким розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку на залучення коштів, необхідних для надання кредиту і забезпечувала рентабельну роботу установи банку.

Протягом часу дії кредитного договору банк має право змінювати рівень відсоткової ставки за кредит залежно від зміни процентної політики банку та державних органів, в компетенцію яких входить вирішення цих питань, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси з оформленням цих змін додатковою угодою. Порядок зміни відсоткової ставки обумовлюється в кредитному договорі.

У разі відмови позичальника укласти додаткову угоду про зміну відсоткової ставки кредитний договір розривається банком в односторонньому порядку, і позичальник зобов'язаний повністю розрахуватись за одержаний кредит.

Рішення про надання кредиту приймаються кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу з управління ресурсами.

Кредит надається переважно в безготівковій формі, в формі розрахункового чека, в окремих випадках - готівкою.

Фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування коштів з поточного рахунка, вкладного (депозитного) рахунка, переказами через пошту або готівкою.

Новий кредит надається лише за умови повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту та сплати відсотків.

Кредити фізичним особам на інвестиційну діяльність.

Довгострокові кредити надаються громадянам на такі цілі:

 будівництво індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

 будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу та благоустрій садових ділянок;

 будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

 будівництво гаражів;

 купівля індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями;

 купівля квартир у житлових будинках;

 купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

 купівля гаражів;

 реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;

 реконструкція та ремонт квартир;

 реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу і будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

 поточні потреби (придбання товарів тривалого користування - меблі, транспортні засоби, побутова техніка та ін.).

Строк користування довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника.

Порядок оформлення та видачі споживчого кредиту.

Для отримання кредиту і оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку такі документи:

 заяву на одержання кредиту;

 паспорт;

 довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

 анкету позичальника;

 довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією;

 документи, що підтверджують інші доходи для визначення платоспроможності позичальника;

 документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;

 письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування).