Структура форм обеспечения кредита в отделении

№ 1594 АК СБ РФ

Категории заемщиков	1995 год		1996 год		1997 год		1998 год
	Кол-во договоров	Уд. вес, %	Кол-во договоров	Уд. вес, %	Кол-во договоров	Уд. вес, %	Кол-во договоров	Уд. вес, %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Юридические лица	289	100	243	100	200	100	180	100
в том числе: -предприятия, организации - банки - залог имущества - страховой полис - без обеспечения	233 56 243 44 2	80.6 19.4 84.1 15.2 0.7	201 42 211 19 13	82.7 17.3 86.8 7.8 5.4	166 34 159 23 18	83.0 17.0 79.5 11.5 9.0	152 28 144 14 22	84.4 15.6 80.0 7.8 12.2
Физические лица	302	100	328	100	338	100	374	100
в том числе: - поручительство - залог недвижимости - залог прочего имущества - страховой полис прочие: - обеспечения - без обеспечения	158 75 28 16 5 20	52.3 24.8 9.3 5.3 1.7 6.6	180 80 30 20 14 4	54.9 24.4 9.2 6.1 4.3 1.2	160 108 33 16 18 3	47.3 32.0 9.8 4.7 5.3 0.9	167 120 49 18 17 3	44.7 32.1 13.1 4.8 4.5 0.9

В настоящее время большинство отделений Оренбургского банка С.Б. Р.Ф. предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор залога и договор поручительства.

Из рассмотренной таблицы мы видим, что Сбербанком договоров с юридическими лицами заключается меньше. Если в 1995 году было заключено 289 договоров, то в 1998году 180 договоров, почти на 40% меньше.

Если рассмотреть формы обеспечения, то основной формой обеспечения является залог имущества он составляет 80-85%, страховой полис составляет 8-15%. Без обеспечения - эта форма увеличивается, если в 1995 году она составила 0,7%, то к 1998 году – 12,2%.

По физическим лицам наблюдается обратная тенденция, то есть к увеличению. Основной формой залога является поручительство и составляет в 1995 году – 52,3%, в 1998 году – 44,7%, а также залог недвижимости в 1995 году – 24,8%, а в 1998 году – 32,1% заключаемых договоров. Такая тенденция наблюдается в связи с тем, что под поручительство договоров заключается меньше, потому что клиент может быть неплатежеспособным, тогда поручитель должен выплатить как основной долг, так и проценты, и поэтому больше стали заключать договора под залог недвижимости.

Залог прочего имущества увеличивается на 3,8% в 1998 году по сравнению с 1995 годом. По залогу под страховой полис количество договоров за 4 года в основном не изменилось. Процент договоров без обеспечения уменьшился с 6,6% в 1995 году до 0,9% в 1998 году. Это связано с тем, что банк не заключает договора без обеспечения, в связи с большой неплатежеспособностью клиентов.

2. Основные направления обеспечения возвратности кредита коммерческих банков.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением. Заемщик обращается в коммерческий банк с обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указывается: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов, документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомерность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг)% копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытом в другом банке и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство).

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть испрашиваемую ссуду. При этом выясняется: дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала (владение активами) и обеспечение ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность заемщика – это не только его способность погасить ссуду, но прежде всего подтверждение правомочности получения им кредита. Поэтому решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуды и указывающих лиц, полномочных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также получения прибыли.

Наличие капитала предполагает владение активами и обеспечением кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния предприятия служит стоимость имущества владельца – уставной капитал предприятия.

Состояние конъюнктуры – это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют предприятия и отдельные лица-заемщики.