2. Банковские операции и банковские деньги

Пассивные и активные банковские операции

Пассивные операции – предполагают мобилизацию и аккумулирование финансовых ресурсов общества.

Активные банковские операции – связаны с эффективным размещением активов банка.

Пассив баланса банка включает его обязательство банка.

Актив баланса банка характеризует финансовые возможности банка.

Банковские резервы или обязательные резервы – это доля банковских депозитов и других пассивов коммерческих банков, которая должна находиться в виде депозита вклада в Центральном банке России.

3. Ссуда. Ссудный капитал. Ссудный процент

Ссудный капитал – это денежный капитал, приносящий процент или ссудным капиталом называется финансовый капитал, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде %. Движение этого капитала называется кредитом.

Источником движения ссудного капитала являются временно свободные денежные средства. Образование ВСДС связано с несовпадением срока получения денег данным субъектом и их использованием:

ВСДС → Банк → Предприниматель

банк % ссудный %

Ссудный процент – банковский % = банковская прибыль. Ссудный процент – это цена денег используемых в виде ссуды, кредита.

Ставка процента есть цена кредита.

Норма процента это отношение суммы годового дохода на ссудный капитал к самой сумме ссудного капитала выраженная в %. Экономический смысл нормы процента – выражается степень самовозрастания ссудного капитала.

Полная формула ссудного капитала:

Сп

Д - Д - Т ∕ …П …Т’ - Д’ - Д’%

\

Рс

I - предоставление ссуды

II - возврат ссуды с %

4. Кредит. Формы и функции

Кредит –представляет собою форму движения ссудного капитала.

Принципы кредита:

1. платность;

2. срочность;

3. возвратность;

4. обеспеченность кредита.

Формы кредита

1-я форма кредита- коммерческий кредит. Формой реализации коммерческого кредита является вексель (долговое обязательство). Простой вексель как долговое обязательство – выплатить через определённое время определённую сумму данному кредитору. Вексель выступает в качестве формы ценных бумаг.

2-я форма кредита – банковский кредит, предоставляется банками в виде денежной ссуды.

плюсы банковского кредита:

1. расширяет возможность денежного обращения;

2. не требует товарного обеспечения;

3. может быть предоставлен на более длительные сроки.

3-я форма кредита – потребительский, предоставляется частным лицам и банкам, торговым организациям.

4-я форма кредита – ипотечный кредит, кредит под залог недвижимости. Экономическим инструментом ипотечного кредита выступают ипотечные облигации.

5-я форма кредита – государственный кредит, кредитором выступает частный бизнес и население, а заёмщиком государство. Инструментом государственного кредита являются государственные облигации.

6-я форма кредита - международный кредит, обслуживает систему международных связей.

Функции кредита:

1. Перераспределительная – при его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передаётся за плату (в виде %) во временное пользование.

2. Экономии издержек обращения – способствует сокращению издержек обращения, частично через замещение наличных денег(кредитными картами, чеками и т.д.), а также через развитие безналичных расчётов (через банки и расчётные палаты).

3. Кредит выступает в функции конкретизации и централизации банковского капитала.

Централизация банковского капитала – осуществляется путём слияния банковского капитала или поглощения в конкурентной борьбе.

Концентрация банковского капитала – представляет собой увеличение активов банка.