40.Расчеты платежными поручениями. Правовое регулирование.

В ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при расчетах платежными поручениями (банковский перевод) банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу – получателю средств.

Согласно ст.80 Закона о ЦБР Банк России устанавливает сроки безналичных расчетов. Общий их срок не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней в пределах РФ.

Переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. Иной порядок может следовать из закона, установленных в соответствии с ним банковских правил или вытекать из существа расчетных отношений. Одно такое исключение содержится в ст.861 ГК РФ, в соответствии с которой расчеты между юридическими лицами должны, как правило, осуществляться в безналичном порядке.

Кроме ГК РФ, основными нормативными актами, регулирующими расчеты платежными поручениями на территории РФ, являются:

Положение о расчетах (раздел 3).

Положение об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации, сообщенное письмом ЦБР от 9 июля 1992 г. N 14, Положение ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» (Вестник Банка России, 1997, N 81) (далее – Положение ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П),

Указание ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У «Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи» (Вестник Банка России, 1997, N 91–92) (далее – Указание ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У), Положение ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П «О многорейсовой обработке платежей в московском регионе» в ред.

Указания ЦБР от 24 марта 2998 г. N 191-У «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России „О многорейсовой обработке платежей в московском регионе“ от 20.02.98 N 18-П» (Вестник Банка России, 1998, N 11, с.33) (далее – Положение ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П), Временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (Вестник Банка России, 1998, N 20. с.41) (далее – Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П), письма и телеграммы ЦБР.

Форма платежного поручения установлена письмом ЦБР от 14 октября 1997 г. N 529 «Об изменении формата платежного поручения и порядке его заполнения» (далее – письмо ЦБР от 14 октября 1997 г. N 529).

41. ЦБ РФ как мегарегулятор финн.рынков.Госдума приняла в третьем, окончательном, чтении закон о передаче Центробанку полномочий по регулированию и контролю в сфере финансовых рынков. Документ предусматривает создание мегарегулятора с передачей ЦБ некоторых функций, которые сейчас выполняет Федеральная служба по финансовым рынкам. Банк России теперь будет контролировать страховую деятельность, кредитную кооперацию и микрофинансовую деятельность, биржи, биржевых посредников и брокеров, а также осуществлять надзор в сфере пенсионных накоплений. Таким образом, сфера регулирования Банка России теперь будет распространяться на все некредитные финансовые организации. По мнению руководства ЦБ РФ, расходы Банка России в связи с созданием на его базе мегарегулятора финансового рынка могут увеличиться, что приведет к снижению прибыли.

Отдельно можно выделить преимущества и недостатки оценивая создание мегарегулятора на базе ЦБ.

Преимущества:

1.Особенностью ЦБ является его самофинансирование, это обеспечит более высокую оплату труда, наличие большего количества ресурсов, а также снизит нагрузку на бюджет.

2.Создание мегарегулятора на базе ЦБ означает, что данная организация будет обладать высокой степенью независимости от органов власти и самих объектов регулирования.

3.Деятельность мегарегулятора легче анализировать.

4. Подписание меморандума IOSCO - Международная организация комиссий по ценным бумагам, вступление в данную организацию будет способствовать сотрудничеству с регуляторами из других стран. Это в свою очередь улучшит качество самого регулирования и снизит риск неправомерных действий участников финансовых рынков.

Недостатки:

1.Усиление конфликта интересов в ЦБ РФ, связанного с одновременным осуществлением регулирования и надзора за финансовыми организациями и участием в их капитале.

2.Недостаточное внимание к развитию небанковских отраслей финансового рынка

42. Способы межбанковских расчетов. Преобладающей формой межбанковских расчетов в нашей стране являются расчеты, совершаемые в порядке прямых переводов причитающихся денежных средств (межбанковских переводов). Они осуществляются по поручениям банков корреспондентов через посреднические звенья - учреждения Центрального банка России, клиринговые палаты, коммерческие банки - респонденты.

Более прогрессивная форма расчетов - зачет взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг).

Обе эти формы межбанковских расчетов предполагают открытие участникам расчетов разного рода корреспондентских счетов - собственно корреспондентских счетов либо клиринговых счетов, являющихся разновидностью корреспондентских счетов. В ряде случаев, например, при двустороннем клиринге обычный корсчет может выполнять функции клирингового счета.

Между указанными формами расчетов имеется определенная взаимосвязь. Во-первых, наличие большого числа корсчетов и совершение по ним множества переводных операций предопределяет необходимость использования межбанковского клиринга. Во-вторых, расчеты посредством последнего сочетаются с прямыми переводами денежных средств, используемыми для погашения конечного сальдо не зачтенных взаимных платежей.

43.Кредитные истории. Согласно ФЗ №218, кредитная история (КИ) – это информация, отражающая добросовестность исполнения заемщиком (субъектом кредитной истории) взятых на себя обязательств по кредитным договорам и хранящаяся в бюро кредитных историй. Закон гласит, что кредитная история должна формироваться исключительно с согласия заемщика на предоставление информации, входящей в ее состав. Данное согласие оформляется в письменной форме либо при заключении кредитного договора, либо впоследствии на основании заявления заемщика.

После получения такого разрешения банк, в котором человек получает кредит, передает все сведения о заемщике в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает (в данном случае банк выступает источником формирования истории). Параллельно сведения об открытой кредитной истории поступают в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

В первую очередь кредитная история нужна банкам. С ее помощью они страхуют себя от выдачи ссуд ненадежным заемщикам. Кредитный отчет позволяет сотрудникам финансовой организации узнать, насколько вы ответственный и аккуратный плательщик, есть ли у вас текущая задолженность, как вы с ней справляетесь, и были ли у вас просрочки в погашении кредитов.

Законодательная база, регламентирующая порядок создания и предоставления кредитных историй. Основным документом, регламентирующим процесс сбора, предоставления и состав кредитной истории, естественно, является ФЗ № 218. Помимо него в России действует закон о персональных данных.

Состав кредитной истории.Согласно ст.4 "Содержание кредитной истории" ФЗ №218 любая КИ состоит из 3-х частей:

1)Титульная часть

2)Основная часть. Основная часть является наиболее важной. Именно в ней отражаются все данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, просрочках и т.д.

3)Дополнительная (закрытая) часть содержит:

44. Правовое регулирование расчетов по аккредитиву.Особенности нормативно- правового регулирования расчетов по аккредитивам Вопрос определения правовой природы аккредитива затрагивался многими специалистами, такими, как Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова, М.М. Агарков, А. Эрделевский, А.В. Серегин, М.И. Брагинский и др. Каждый из них предлагает различные точки зрения на правовую природу аккредитива. И каждая теория по-своему уникальна, своеобразна и имеет веские аргументы.  Однако цель статьи заключается не в определении правовой природы аккредитива, а в целом в анализе состояния рынка аккредитивов на территории России. Подведя итог, можно сделать вывод о том, что аккредитив - это своего рода расчетная операция, в которой присутствуют те или иные элементы различных договоров, предусмотренных действующим законодательством.  Если рассматривать по отдельности каждую форму расчетов и нормативно-правовые акты, регулирующие безналичные расчеты на территории Российской Федерации, то, по сути, ситуация выглядит несколько удручающе. В данном случае источниками являются следующие нормативно-правовые акты:  - Унифицированные правила ICC для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам;  - Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов;  - Гражданский кодекс Российской Федерации;  - Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».  Конечно же, здесь можно сказать и о Конвенции ООН о договорах международной купли-продажи, и Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП (Конвенция МДП), и Конвенции ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах, и ряде других международных источников, регулирующих обращение аккредитивов. Несмотря на большое количество международных документов, нормативных актов, регламентирующих порядок осуществления расчетов при помощи аккредитивов на территории Российской Федерации, очень мало, и все они носят специфический характер.  Специфика заключается в том, что в основном разработкой регламентирующих документов в данной области занимается Центральный банк Российской Федерации. В настоящий момент можно встретить предложения по формированию специального кодифицированного акта в области банковской деятельности, а именно - разработки Банковского кодекса РФ.  45.Правовой статус ЦБ РФ. Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции — защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительное право по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

46. Проблема определения организационно-правовой формы Центрального банка РФ, как юридического лица.Общим признаком, характеризующим правовое положение Банка России, независимо от того, в каком качестве он выступает, осуществляя возложенные на него функции, является предоставленный ему Федеральным законом РФ от 26.04.1995 года  ·65-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке (Банке России)» статус юридического лица. Однако ни данный Закон, определяющий что центральный Банк является юридическим лицом (статья 2), ни другие принятые после него федеральные законы не устанавливают для него организационно-правовой формы юридического лица. По разным мнениям, нашедшим отражение в юридической литературе, по своей организационно-правовой форме он представляет собой: 1)Унитарное предприятие. Существование данной точки зрения обусловлено некоторыми историческими предпосылками. Постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР от 24.07.1991 года закрепляли за Банком России имущество на праве хозяйственного ведения. В результате были созданы фактические и юридические предпосылки для выводов о коммерческом статусе Банка. Такие выводы получили подтверждение после принятия Федерального закона от 30.11.1994 года  ·52-ФЗ «О введение в действие части первой Гражданского кодекса РФ». В части 6 статьи 6 указанного закона устанавливалось, что к созданным до дня официального опубликования части первой ГК РФ государственным предприятиям, основанным на праве полного хозяйственного ведения, применяются нормы ГК РФ об унитарных предприятиях, основанных на праве хозяйственного ведения и являющихся коммерческими организациями. Устав Банка России также предоставлял ему практически неограниченные полномочия по распоряжению закрепленным за ним имуществом. После принятия Конституции РФ Закон «О Центральном банке (Банке России)» вступил в противоречие с конституционными положениями. Конституция закрепила за Банком статус особого властного органа, который в силу этого не может являться коммерческой организацией. Попутно изменились критерии оценки его деятельности. 2)Государственное учреждение. Центральный банк, как утверждают некоторые авторы, является государственным учреждением, поскольку властные управленческие полномочия присущи только государственным органам, которые в настоящее время являются государственными учреждениями. Это так, но наличие управленческих функций не является критерием для определения организационно-правовой формы юридического лица. Одним из основополагающим признаков учреждения является его обязательное финансирование собственником (пункт 2 статьи 48 ГК РФ). 3)Государственную корпорацию. В связи с внесением изменений в Федеральный закон от 12.01.1996 года  · 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» в литературе высказано мнение об отнесении Банка России к государственным корпорациям. В соответствии с действующим в настоящее время законодательством за Центральным Банком не может быть однозначно (без оговорок) признана никакая из вышерассмотренных организационно-правовых форм. Но ближе всех Центральный банк, именно в силу закрепленных за ним имущественных прав, подпадает под определение государственного учреждения.

47. Правовое регулирование расчетов с акцептом плательщика.  Основы осуществления расчетов установлены в гл. 46 ГК, в развитие которых в соответствии с Законом о ЦБР Банком России приняты банковские правила, устанавливающие правила проведения расчетов в РФ.

Федеральный закон от 27.06.11 N 161-ФЗ (в редакции с 01.01.15).

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения

48. Источники банковского права. Источники банковского права представляют собой систему его внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие от­ношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в частности, в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциа­ций кредитных организаций.

Рассмотрим источники банковского права.