40. Поручительство и банковская гарантия, их назначение и порядок получения.

Поручительство — договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства — соглашение между тремя сторонами: поручителем, должником и кредитором. Особенность отношений по договору поручительства заключается в том, что обязанными кредитору становятся и должник, и поручитель. Форма договора поручительства — письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручительство совместное, поручители отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрено иное.

Поручительство прекращается с:

1) прекращением обеспеченного им обязательства;

2) изменением обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя;

3) переводом долга на другое лицо;

4) отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5) истечением указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Порядок получения поручительства

ШАГ 1: Заемщик самостоятельно обращается в Банк-партнер с заявкой на предоставление кредита; ШАГ 2: Банк-партнер рассматривает заявку Заемщика, анализирует предоставленные документы, финансовое состояние Заемщика и принимает решение о возможности кредитования или отказе в предоставлении кредита; ШАГ 3: Банк-партнер информирует Заемщика о возможности привлечения для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору – Поручительство Гарантийного фонда; ШАГ 4: При согласии Заемщика получить Поручительство Фонда Банк-партнер направляет в Агентство подписанную Заемщиком заявку на получение Поручительства Гарантийного фонда;

ШАГ 5: Агентство в течение 5-ти  дней с момента получения Заявки на получение Поручительства осуществляет проверку предоставленных документов и выносит на рассмотрение Комиссии по выдаче поручительств. Комиссия в течение 10 дней

Банковская гарантия — средство обеспечения обязательств, заключающееся в том, что гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация) дает по просьбе принципала (должника по основному обязательству) письменное обязательство уплатить бенефициару (кредитору основного обязательства) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия является односторонним обязательством, но основой для выдачи гарантии служит соглашение между принципалом и гарантом, в соответствии с которым гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала соответствующую денежную сумму. Ее особенность в отличие от других обеспечительных мер состоит в том, что гарантийное обязательство не зависит от основного, т. е. если основное обязательство исполнено либо недействительно, требование бенефициара о выплате суммы подлежит удовлетворению.

Гарантия должна содержать сведения о том, кто выдает гарантию, в обеспечение какого обязательства она предоставляется, пределы обязательства гаранта, сроки действия гарантии, сведения о принципале и бенефициаре и др.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определенное вознаграждение. Право требования к гаранту, принадлежащее бенефициару, не может быть передано другому лицу.

В зависимости от цели и характера обязательств банковские гарантии бывают:

1) твердого предложения товара;

2) платежа;

3) предоставления (товара, займа);

4) гарантии возврата авансовых платежей, налоговые, судебные, таможенные гарантии.

Обязательство по банковской гарантии прекращается:

1) уплатой суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончанием в гарантии срока, на который она выдана;

3) после отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

поручительством и задатком является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ). Понятие банковской гарантии содержится в статье 368 ГК РФ, согласно которой, это письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта) уплатить по просьбе другого лица (принципала) кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Иначе говоря, принципал — это должник, бенефициар — это кредитор и гарант — это банк (иная кредитная или страховая организация).

Отметим, что банковская гарантия выдается на возмездной основе, принципал выплачивает гаранту денежное вознаграждение за ее предоставление (ч.2 ст. 369 ГК РФ). Стоимость банковской гарантии определяется сторонами самостоятельно и зависит от суммы основного обязательства и срока действия самой банковской гарантии, но как правило, каждый банк имеет свою, уже фиксированную ставку, которая может составлять примерно 0,5-2% в месяц от суммы основного обязательства. Также кредитная организация для защиты своих интересов может потребовать дополнительного обеспечения, это может быть например, залог имущества илипоручительство юридических лиц с устойчивым финансовым положением.

Какого-то установленного перечня сделок, под которые может понадобится обеспечение в виде банковской гарантии, законодательно не закреплено, поэтому это могут быть любые сделки, по которым существует вероятность их неисполнения или ненадлежащего исполнения. Стороны могут самостоятельно определить в договоре обязанность обеспечения сделки. Исключение составляют случаи, когда обязанность получения банковской гарантии прямо установлена законом, это, например, заявительный порядок возмещения НДС (ст. 176.1 НК РФ), обеспечение государственного контракта (п.4 ст. 29 ФЗ от 21 июля 2005 г. N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд"), обязанность компании-туроператора иметь банковскую гарантию для ведения деятельности (п.4.1 ст.4 ФЗ от 24 ноября 1996г. N 132-ФЗ"Об основах туристской деятельности в Российской Федерации") и некоторые другие.

Для получения банковской гарантии необходимо предоставить определенный пакет документов. У каждого гаранта (банка, иной кредитной или страховой организации) свой перечень необходимых документов, который может изменяться и в зависимости от принципала. Так, например, если компания принципал известна на рынке, имеет стабильное финансовое положение, а совершаемая ею сделка достаточно «прозрачна» для банка, то и перечень документов может быть небольшим, в противном случае, может понадобится большее количество документов. По-нашему мнению, это может быть: заявление с указанием цели, суммы, сроков предоставления и обоснованием необходимости получения гарантии, документы, подтверждающие дополнительный вид обеспечения обязательств (например, залог), источники и способы погашения имеющихся или предполагаемых обязательств. Также это может быть справочная информация об организации принципале и, конечно же финансовые документы компании (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, расшифровка статей баланса), а также копии документов, подтверждающих предоставление гарантии, договоры с контрагентами (например, покупателями продукции принципала) и т. д. Как мы видим, перечень возможных документов достаточно широк, что объясняется отсутствием урегулирования данного вопроса на законодательном уровне и каждый банк имеет на этот счет свои правила.