Глава 1. Теоретические аспекты обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве

1.1.Общие характеристики обязательного социального страхования

Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам⁴. Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством, - других категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санитарно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

К основным принципам обязательного социального страхования относятся:

-устойчивость обязательного социального страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

-всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации страховых гарантий;

-государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

-государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

-паритетность участия представителей субъекта обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

-обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

-ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

-обеспечение надзора и общественного контроля;

-автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи - работодатели, страховщики, застрахованные лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования. Предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом — его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование меди-цинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов. Страховым случаем в данном виде страхования является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по ме-дицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении.

В соответствии с законодательством основная цель медицинского страхования состоит в обеспечении гражданам гарантии получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических меро-приятий. В Законе РФ «О медицинском страховании граждан РФ» выделено три направления в здравоохранении: 1) научные исследования, подготовка кадров, особо дорогостоящие операции, целевые программы (скорая помощь, родовспоможение и т.д.), субсидирование конкретных территорий для выравнивания уровня здравоохранения, медпомощь в зонах стихийных бедствий, катастроф, эпидемий; жизненно необходимое лечение и диагностика в амбулаторных условиях и в стационаре — в пределах установленных норм; лечение повышенного качества. Финансирование первого направления здравоохранения обеспечивают средства государственного бюджета, а также федерального Фонда обязательного медицинского страхования. Второе направление в основном обеспечивается за счет бюджетных средств и территориальных фондов обязательного медицинского страхования. Медицинские услуги и лечение повышенного качества граждане могут получить за счет своих собственных средств, средств предприятий, работодателей, а также посредством приобретения полисов добровольного медицинского страхования.

Медицинское страхование в России проводится в двух формах: обязательной и добровольной. Медицинское страхование появилось в России относительно недавно; этим видом деятельности занимается 30% российских страховых компаний, при этом ведущая роль принадлежит обязательному медицинскому страхованию. Поданным Госкомстата, на 1 января 2001 г. доля обязательного медицинского страхования в общем объеме страховых премий по медицинскому страхованию составляла 93,9%. В Департаменте страхового надзора зарегистрировано 1188 страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование, причем 450 из них осуществляет добровольное медицинское страхование.⁵

Вывод.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Оно дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, которые реализуют минимальную государственную социальную защиту граждан. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, смешанное страхование Личное страхование может осуществляться в добровольной или обязательной формах.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени Является долгосрочным (накопительным) видом страхования. Страхование жизни может проводиться в различных видах- страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование, страхование выплаты к сроку, страхование пенсий, ренты, страхование детей к бракосочетанию.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя или застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или с его смертью в результате несчастного случая Страхование от несчастных случаев осуществляется в обязательной и добровольной формах К числу обязательных относятся страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском, страхование пассажиров. Медицинское страхование — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу страхования. Медицинское страхование осуществляется в форме обязательного страхования и добровольного страхования.