8.Кредитная система государства (понятие, структура, регулирование). Особенности развития кредитной системы в России.

Кредитная система государства представляет собой:

1. Сеть финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения (Представлена центральными и коммерческими, универсальными и специализированными, небанковскими финансово-кредитными учреждениями),

2. Совокупность кредитных и расчетных отношений (Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов).

Роль и значение кредитной системы определяются ее способностью мобилизовать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения и превращать их в ссудный капитал и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. В этой связи, чем шире сеть финансово кредитных учреждений, тем больше масштабы концентрации и централизации капитала, тем больше возможности решения проблем производства и реализации товаров и услуг посредством банковского кредита.

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Кредитная система государства складывается из банковской системы и небанковских кредитных учреждений.

1 звено (ЦБ РФ)

2 звено (Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные отраслевые банки)

3 звено (Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, финансовые компании, кредитные союзы, благотворительные фонды, судо-сберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды).

Основные направления государственного регулирования:

1. Политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреждениям

2. Налоговая политика гос-ва на всех уровнях власти

3. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы

4. Участие государства в деятельности кредитных учреждений.

Основные формы политики ЦБ:

Регулирование официальных резервных требований. Является мощным средством воздействия на предложение денег. увеличивая или уменьшая резервные требования ЦБ может регулировать кредитную активность банков и соответственно влиять на предложение денег.

Операции на открытых рынках. Покупая ценные бумаги на открытом рынке, он увеличивает резервы коммерческих банков, тем самым способствуя увеличению кредитования и соответственно росту денежного предложения. Продажа ценных бумаг ЦБ приводит к обратным последствиям.

Регулирование учетной ставки процента (дисконтная политика). Традиционно ЦБ предоставляет ссуды коммерческим банкам. Ставка процента, по которой выдаются эти ссуды, называется учетной ставкой процента. Изменяя учетную ставку процента центральный банк воздействует на резервы банков, расширяя или сокращая их возможности в кредитовании населения и предприятий.

Налоговая политика – заключается в изменении налоговых ставок на прибыль кредитно-финансовыми институтами. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитных операций и повышению процентных ставок, сокращение налогов на доходы ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок.

Законодательное регулированиедеятельности кредитных учреждений проводится центральным правительством, местными органами и законодательной властью путем разработки законов, инструкций и т.д.

Зарождение кредитных организаций в России – 1733 г- Монетная контора, Дворянский банк, Государственный земельный банк, Купеческий банк.В 1860 г. Был создан Государственный банк Российской империи (эмиссионная функция), стали создаваться частные банки.Развитие кредитной системы России было прервано 1-й мировой войной и революцией 1917 г.

Очередные преобразования в кредитной системе произошли в 1988 в связи с перестройкой экономических отношений. Отдельные функции Госбанка СССР были переданы государственным специальным банкам, при этом он сохранил за собой статус главного банка страны и эмиссионного центра. Именно с этого периода началось формирование современной Банковской системы России, соответствующей потребностям рыночной экономики, когда в стране было разрешено создание региональных, отраслевых, корпоративных и иных банков на паевых и акционерных началах, которые стали прообразом настоящей и будущей банковской системы России и на которых отрабатывались принципы и методы банковской деятельности применительно к рыночным отношениям.

Вопрос 9 Регулирование кредитной системы государства ( политика центрального банка, налоговая политика государства, участие государства в деятельности кредитных учреждений, законодательное регулирование.)

Кредитная система государства - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.  Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр. 

Банковская система, как правило (в том числе и в России), имеет двухуровневое строение. Верхний уровень банковской системы образует государственный центральный банк (или совокупность банковских учреждений с полномочиями центрального банка). Нижний уровень при двухуровневой системе образует совокупность коммерческих банков, среди которых могут быть как частные, так и государственные. 

Основными направлениями государственного регулирования являются : политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

1. Политика ЦБ по отн-ию к кред орг-ям включает:

1) учетная политика (учет % ставка);- Как правило учетная политика центрального банка направлена на лимитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственны регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно.

2) изм-ие норм обязательных резервов;- Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций).

3) операции на открытом рынке;- Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты согласно законодательству обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг. Формой регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения.

4) прямое гос-ое воздействие (лицензирование - деят-ть кредитных орг-ций ругелир-ся путем выдачи прямых предписаний в форме лицензий, осуществление контроля над их исполнением);

2. Налоговая политика гос-ва – заключается в изм-ии налоговых ставок, прибыли кредитных ставок. Увеличение налогов способствует уменьшению объема кредитных операций и повышению %, а снижение ведет к расширению кредитных операций. Для решения отдельных гос-ых программ, кред орг-м м.б. предоставлены налоговые льготы на гос-ом и мест-ом уровне. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.

3. Участие гос-ва в деят-ти кредитных орг-йвыражается:

1) в превращении частных и смешанных кред. орг-й в государственные, путем их национализации;

2) в долевом участии гос-ва в уставном капитале кредитной орг-ции;

3) в основании новых гос-ых кред-ых орг-й, как дополнения к частным.

Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы. Метод регулирования путем создания государственной собственности довольно широко распространен в странах континентальной Европы и в развивающихся странах

4. Законодательное регулирование орг-ций КС осуществляется правительством, местными органами власти и законодательной властью, путем разраб-ки законов, инструкций. Основные регулирующие органы ЦБ, Минфин, Парламент. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.