4. Сущность ссудного процента

СУЩНОСТЬ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО ОН ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ: 1) ПЛАТУ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАЕМНЫМИ СРЕДСТВАМИ, ССУЖАЕМОЙ СТОИМОСТЬЮ; 2) НАДБАВКУ К КРЕДИТУ; 3) СПОСОБ ВОЗМЕЩЕНИЯ РАСХОДОВ КРЕДИТОРА. СУБЪЕКТАМИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА, ЯВЛЯЮТСЯ КРЕДИТОР И ЗАЕМЩИК, КОТОРЫЕ ВЫСТУПАЮТ В КАЧЕСТВЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ И ПЛАТЕЛЬЩИКА ПРОЦЕНТА. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ АТРИБУТОМ КРЕДИТА, НО ВНЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ОН НЕ СУЩЕСТВУЕТ, ПОСКОЛЬКУ ВОЗНИКАЕТ ИМЕННО НА ОСНОВЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ.

НЕОБХОДИМОСТЬ ССУДНОГО % ОБЪЯСНЯЕТСЯ СЛЕДУЮЩИМ:

– У ПОТЕНЦИАЛЬНОГО КРЕДИТОРА ЕСТЬ СВОБОДНЫЕ РЕСУРСЫ, ОТ НЕМЕДЛЕННОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КОТОРЫХ ОН МОЖЕТ ВРЕМЕННО ОТКАЗАТЬСЯ. НО ПЕРЕДАЧА ИХ ВО ВРЕМЕННОЕ ПОЛЬЗОВАНИЕ ДРУГОМУ ЭКОНОМИЧЕСКОМУ АГЕНТУ СВЯЗАНА С ОПРЕДЕЛЕННЫМ РИСКОМ. % ЗА КРЕДИТ РАССМАТРИВАЕТСЯ КАК СВОЕОБРАЗНОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ КРЕДИТОРА ЗА РИСК. ССУДНЫЙ % , Т.О., ДЕЛАЕТ ВОЗМОЖНОЙ ССУДУ;

– ССУДНЫЙ % СВЯЗАН С ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ БАНКОВ КАК КОММЕРЧЕСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ: БАНКУ НЕОБХОДИМЫ СРЕДСТВА ДЛЯ СОДЕРЖАНИЯ АППАРАТА БАНКА, НА РАСШИРЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И Т.Д. РАЗНОСТЬ МЕЖДУ ПРОЦЕНТАМИ ПОЛУЧЕННЫМИ И ПРОЦЕНТАМИ УПЛАЧЕННЫМИ ФОРМИРУЕТ БАНКОВСКУЮ ПРИБЫЛЬ;

– ССУДНЫЙ % ВЛИЯЕТ НА КОММЕРЧЕСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПРЕДПРИЯТИЙ – КЛИЕНТОВ БАНКА, ПРОЦЕНТЫ, УПЛАЧИВАЕМЫЕ ЗАЕМЩИКОМ ДОЛЖНЫ СТИМУЛИРОВАТЬ РАЦИОНАЛЬНОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ И СВОЕВРЕМЕННОЕ ПОГАШЕНИЕ ПОЛУЧЕННЫХ ССУД.

ФУНКЦИИ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА: РАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНАЯ И ФУНКЦИЯ СОХРАНЕНИЯ ССУДНОГО КАПИТАЛА. РАСПРЕДЕЛИТЕЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ СВЯЗАНА С РАСПРЕДЕЛЕНИЕМ НЕ ВСЕЙ СТОИМОСТИ, А ТОЛЬКО ВНОВЬ СОЗДАННОЙ (ЧИСТОГО ДОХОДА). ПРИ ЭТОМ ПЕРЕДАЧА ЧАСТИ ВНОВЬ СОЗДАННОЙ СТОИМОСТИ СОПРОВОЖДАЕТСЯ СМЕНОЙ СОБСТВЕННИКА И ПЛАТА НОСИТ ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР

ФУНКЦИЯ СОХРАНЕНИЯ ССУДНОГО КАПИТАЛА СВЯЗАНА С ТЕМ, ЧТО ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ ЯВЛЯЕТСЯ СВОЕОБРАЗНОЙ ПЛАТОЙ КРЕДИТОРУ ЗА РИСК ОТЧУЖДЕНИЯ ЕГО СОБСТВЕННЫХ ВРЕМЕННО СВОБОДНЫХ РЕСУРСОВ. КРОМЕ ТОГО, В УСЛОВИЯХ, КОГДА КРЕДИТОР МОЖЕТ ВЫСТУПАТЬ ОДНОВРЕМЕННО И ЗАЕМЩИКОМ, НА РАЗНИЦУ МЕЖДУ ПОЛУЧЕННЫМИ И УПЛАЧЕННЫМИ ПРОЦЕНТАМИ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ ССУДНЫЙ КАПИТАЛ.

ФОРМЫ ПРОЦЕНТА.

ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ ВЫСТУПАЕТ В ФОРМАХ:

– ПРОЦЕНТА ПЛАТЫ БАНКОВ ЗА ХРАНЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НА СЧЕТАХ ПО ДЕПОЗИТНЫМ (ВКЛАДНЫМ) ОПЕРАЦИЯМ КЛИЕНТАМ. В КАЧЕСТВЕ КРЕДИТОРОВ ВЫСТУПАЮТ КЛИЕНТЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, В КАЧЕСТВЕ ЗАЕМЩИКА – САМ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА ДОЛЖНА ОБЕСПЕЧИТЬ МАКСИМАЛЬНУЮ В СУЩЕСТВУЮЩИХ УСЛОВИЯХ ВЫГОДУ ТОМУ, КТО ПОМЕЩАЕТ СРЕДСТВА НА ДЕПОЗИТНЫЕ СЧЕТА, И МИНИМИЗАЦИЮ ОПЕРАЦИОННЫХ РАСХОДОВ БАНКОВ;

– ПЛАТЫ, ПОЛУЧАЕМОЙ КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) ОТ ЗАЕМЩИКА ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ ССУДОЙ;

– ПЛАТЫ, КОТОРУЮ ВЗИМАЕТ БАНК ЗА АВАНСИРОВАНИЕ ДЕНЕГ ПУТЕМ ПОКУПКИ (УЧЕТА) ВЕКСЕЛЕЙ, ЦЕННЫХ БУМАГ, КУПОНОВ, ДРУГИХ ДОЛГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ДО НАСТУПЛЕНИЯ СРОКОВ ОПЛАТЫ ПО НИМ. УЧЕТНЫЙ ПРОЦЕНТ – РАЗНОВИДНОСТЬ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА;

– ПРОЦЕНТА ПО ОТДЕЛЬНЫМ ССУДАМ, НАЗЫВАЮЩИЕСЯ ДИСКОНТНЫМИ, Т.К. ИМЕЮТ ДРУГОЙ МЕХАНИЗМ ВЗИМАНИЯ ПЛАТЫ. НАПРИМЕР, В СЛУЧАЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ОБЫЧНОЙ ССУДЫ НА СУММУ 100 ТЫС. ДЕН. ЕД. ПОД 10% ГОДОВЫХ ЗАЕМЩИК ПОЛУЧАЕТ 100 ТЫС. ДЕН. ЕД. И ВОЗВРАЩАЕТ 110 ТЫС. ДЕН. ЕД. ПРИ ДИСКОНТНОМ ПРОЦЕНТЕ ЗАЕМЩИК ПОЛУЧАЕТ 90 ТЫС. ДЕН. ЕД., А ВЫПЛАЧИВАЕТ 100 ТЫС. ДЕН. ЕД. В ЭТОМ СЛУЧАЕ ЗАЕМЩИК ВЫПЛАЧИВАЕТ ПРОЦЕНТ НЕСКОЛЬКО БОЛЬШИЙ, ЧЕМ ПРИ ПРОСТОЙ ССУДЕ.

5.Международные расчеты.МЕЖДУНАРОДНЫЕ РАСЧЕТЫ — ЭТО РЕГУЛИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ДЕНЕЖНЫМ ТРЕБОВАНИЯМ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ, ВОЗНИКАЮЩИМ В СФЕРЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ; ЭТО ПЛАТЕЖИ ПО ВНЕШНЕТОРГОВЫМ ОПЕРАЦИЯМ. БОЛЬШОЕ ЗНАЧЕНИЕ ДЛЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ ИМЕЮТ: МАСШТАБЫ И СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ И ДЕЛОВАЯ РЕПУТАЦИЯ ПАРТНЕРОВ, НАЛИЧИЕ БАНКОВ-КОРРЕСПОНДЕНТОВ. ОСОБЕННОСТИ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ ЗАКЛЮЧАЮТСЯ В ИХ БЕЗНАЛИЧНОЙ ФОРМЕ ПОСРЕДСТВОМ ЗАПИСЕЙ НА СЧЕТАХ БАНКОВ. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ, РАЗМЕР КОМИССИИ, ПОПОЛНЕНИЕ СРЕДСТВ ОПРЕДЕЛЯЮТСЯ В КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ СОГЛАШЕНИЯХ. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ С ИНОСТРАННЫМИ БАНКАМИ СВЯЗАНЫ С ОТКРЫТИЕМ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ «ЛОРО» (ИНОСТРАННОГО БАНКА В ДАННОМ БАНКЕ) И «НОСТРО» (ДАННОГО БАНКА В ИНОСТРАННОМ БАНКЕ). ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ — НАЦИОНАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ ВЕДУЩИХ СТРАН. В КАЧЕСТВЕ ОСНОВЫ РАСЧЕТОВ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ И НАЦИОНАЛЬНЫЕ ВАЛЮТЫ, И ЕВРО, И СПЗ. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА МЕЖДУНАРОДНЫЕ РАСЧЕТЫ: ВАЛЮТНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО, МЕЖДУНАРОДНЫЕ ТОРГОВЫЕ ПРАВИЛА И ОБЫЧАИ, БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, УСЛОВИЯ КОНТРАКТА И КРЕДИТНОГО СОГЛАШЕНИЯ И Т.Д. ФОРМЫ РАСЧЕТОВ ОГОВАРИВАЮТСЯ В УСЛОВИЯХ КОНТРАКТА.ВО ВНЕШНЕТОРГОВЫХ КОНТРАКТАХ УСТАНАВЛИВАЮТСЯ ТАКЖЕ СПОСОБЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ЦЕНЫ ТОВАРА, ОПЦИОН ТОВАРОВ И ФИНАНСОВЫХ АКТИВОВ, СРОК ДЕЙСТВИЯ ОПЦИОНА, ПОЛОЖЕНИЯ О РАСЧЕТАХ И КРЕДИТОВАНИИ. ПРЕДПРИНИМАЮТСЯ ПОПЫТКИ УНИФИЦИРОВАННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ — В 2001 Г. ЮНСИТРАЛ РАЗРАБОТАЛА ПРОЕКТ КОНВЕНЦИИ ОБ УСТУПКЕ ДЕБИТОРСКОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В МЕЖДУНАРОДНОЙ ТОРГОВЛЕ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ — ЭТО ОТНОШЕНИЯ СТОРОН, ПРИ КОТОРЫХ КРЕДИТОР ОБЯЗУЕТСЯ ПЕРЕДАТЬ В ПОЛЬЗОВАНИЕ ДОЛЖНИКУ ВАЛЮТНЫЕ ЦЕННОСТИ, А ДОЛЖНИК ОБЯЗУЕТСЯ ВОЗВРАТИТЬ ИХ ИЛИ ПРЕДОСТАВИТЬ КРЕДИТОРУ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ КОМПЕНСАЦИЮ С УПЛАТОЙ ПРОЦЕНТОВ В СРОКИ И НА УСЛОВИЯХ, ПРЕДУСМОТРЕННЫХ В СОГЛАШЕНИИ. ФОРМЫ МЕЖДУНАРОДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: НА ОСНОВЕ СПЕЦИАЛЬНЫХ МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫХ СОГЛАШЕНИЙ, ПРИМЕНЕНИЕ КЛИРИНГОВОЙ СИСТЕМЫ МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫХ РАСЧЕТОВ, ПРИ ПОМОЩИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И БАНКОВ С ИНОСТРАННЫМ УЧАСТИЕМ, КРЕДИТЫ МЕЖДУНАРОДНЫХ БАНКОВСКИХ КОНСОРЦИУМОВ. ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ СОГЛАШЕНИЯ — СОГЛАШЕНИЯ МЕЖДУ ГРУППАМИ БАНКОВ. ОСНОВНОЙ СИСТЕМОЙ МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫХ ЗАЧЕТОВ И РАСЧЕТОВ ЯВЛЯЕТСЯ КЛИРИНГ — РАСЧЕТЫ ЧЕРЕЗ СПЕЦИАЛЬНО УПОЛНОМОЧЕННЫЕ ГОСУДАРСТВЕННЫЕ БАНКИ, КОТОРЫЕ ОТКРЫВАЮТ КЛИРИНГОВЫЕ СЧЕТА НА ИМЯ ИНОСТРАННЫХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВ. КЛИРИНГОВЫЙ СЧЕТ ОТРАЖАЕТ СООТВЕТСТВУЮЩУЮ МЕЖГОСУДАРСТВЕННУЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ; ЗАЧЕТЫ ПО КЛИРИНГОВЫМ СЧЕТАМ — ЭТО МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫЕ ЗАЧЕТЫ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ НЕТОРГОВЫЕ РАСЧЕТЫ — ЭТО ПЛАТЕЖИ НА СОДЕРЖАНИЕ ОФИЦИАЛЬНЫХ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ ГОСУДАРСТВА ЗА ГРАНИЦЕЙ, НА ОБУЧЕНИЕ СВОИХ ГРАЖДАН ЗА ГРАНИЦЕЙ, ПЕРЕВОД ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ, ПЕНСИЙ, АЛИМЕНТОВ, ПОЛУЧЕНИЕ НАСЛЕДСТВА. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ СОГЛАШЕНИЕ МЕЖДУ КРЕДИТНЫМ УЧРЕЖДЕНИЕМ (БАНКОМ) И КЛИЕНТОМ, ПО КОТОРОМУ БАНК ОБЯЗУЕТСЯ ХРАНИТЬ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА НА СЧЕТЕ КЛИЕНТА, ЗАЧИСЛЯТЬ НА ЭТОТ СЧЕТ И СНИМАТЬ С НЕГО ДЕНЬГИ ПО РАСПОРЯЖЕНИЮ КЛИЕНТА, ПРОВОДИТЬ ИНЫЕ БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ. СТОРОНЫ ДОГОВОРА: БАНК — ЛЮБОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ, ИМЕЮЩЕЕ ПРАВО ПРИВЛЕКАТЬ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ЧАСТНЫХ ЛИЦ И ОТ СВОЕГО ИМЕНИ РАЗМЕЩАТЬ ИХ НА УСЛОВИЯХ ВОЗВРАТНОСТИ, ПЛАТНОСТИ И СРОЧНОСТИ; КЛИЕНТ — ЛЮБОЕ ЧАСТНОЕ ЛИЦО (НАЦИОНАЛЬНОЕ ИЛИ ИНОСТРАННОЕ) ЛИБО ГОСУДАРСТВО, ПОЛЬЗУЮЩЕЕСЯ УСЛУГАМИ БАНКА ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА — ЭТО ДВУСТОРОННЯЯ СДЕЛКА, СОВЕРШАЕМАЯ, КАК ПРАВИЛО, В ПРОСТОЙ ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. В ОСНОВНОМ РАСПРОСТРАНЕНА ФОРМА ДОГОВОРА ПРИСОЕДИНЕНИЯ — КЛИЕНТ ПОДПИСЫВАЕТ ПРЕДЛОЖЕННУЮ ЕМУ ФОРМУ. ЭТО УСЛОВИЕ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ — В КАЖДОМ ОТДЕЛЬНОМ СЛУЧАЕ ВОЗМОЖНО УСТАНОВЛЕНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ТРЕБОВАНИЙ. НЕСОБЛЮДЕНИЕ ФОРМЫ ДОГОВОРА НЕ ДЕЛАЕТ ЕГО НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ. ПРАВООТНОШЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА ВОЗНИКАЮТ С МОМЕНТА СОВЕРШЕНИЯ РАЗРЕШИТЕЛЬНОЙ НАДПИСИ НА ЗАЯВЛЕНИИ КЛИЕНТА. СУЩЕСТВОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА ПОДТВЕРЖДАЕТ И ПРОСТО НАЛИЧИЕ У КЛИЕНТА СЧЕТА В ДАННОМ БАНКЕ. МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ПРИЗНАЕТ, ЧТО ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННОЕ ИЛИ НЕПРАВИЛЬНОЕ ЗАЧИСЛЕНИЕ ИЛИ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСТУПАЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА В ВИДЕ ПЕНИ ИЛИ ШТРАФА, КОТОРЫЕ ПО СВОЕЙ ПРАВОВОЙ ПРИРОДЕ ИМЕЮТ ХАРАКТЕР НЕУСТОЙКИ ЗА НАРУШЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО СЧЕТА ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ В СООТВЕТСТВИИ СО СТ. 845 — 860 ГК РФ.