19. Субъекты кредитно-денежной системы. Уровни банковской системы. Центральный банк, его функции. Классификация коммерческих банков.

Субъектами денежно-кредитной политики выступают, прежде всего ЦБ в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен ЦБ РФ.

Основными функциями Центрального банка являются:

• денежная эмиссия — выпуск в обращение национальных денежных знаков;

• хранение государственных золото-валютных резервов;

• ведение счетов правительства;

• хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций;

• кредитование коммерческих банков;

• контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций;

• кредитно-денежное регулирование экономики.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов страны и составляют основу кредитной системы. Банки организуются на акционерной основе и выполняют функцию посредников между теми, у кого деньги есть (появляются) и кто в них нуждается.

Коммерческие банки можно классифицировать по следующим критериям.

1. По форме собственности выделяют:

• государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

• акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на ОАО, когда происходит открытая продажа акций, и ЗАО, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

• кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

• муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

• смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

• совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности:

Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков (Центральный банк).

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения.

Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов: Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые, сельскохозяйственные банки.

5. По территории банки делятся на местные, федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, и специализированные (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).