1. Основы организации потребительского кредитования

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

На сегодняшний день на рынке потребительских кредитов представлено большинство коммерческих банков. Которые предоставляют своим потенциальным клиентам следующие виды потребительских кредитов:

- кредит на неотложные нужды;

- кредит на капитальные затраты;

- корпоративный кредит;

- кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети;

- кредит под заклад ценных бумаг;

- кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;

- кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях;

- связанное кредитование.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе пенсионерам) по месту их жительства. Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие, как: покупка мебели, бытовой техники, транспортных средств, а также на оплату стоимости путевок и другие цели.

Второй вид потребительского кредит банка – кредит на капитальные затраты (долгосрочный) – в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья на основании Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т. е. Непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит на приобретение жилья.

Развивая свои отношения с корпоративными клиентами, коммерческие банки могут предлагать их работникам так называемый корпоративный кредит. Этот вид потребительского кредита удобен и для банка, для заемщика. Заемщик не должен искать поручителя или предлагать какие-либо иные формы кредитного обеспечения, поскольку поручителем в данном случае выступает предприятие, на котором работает заемщик. Для банка преимущество данного вида потребительского кредита связано с повышением гарантии возвратности кредита.

В современных условиях высоких темпов роста потребительского кредитования многие коммерческие банки предлагают своим клиентам кредитные новинки, среди которых можно выделить кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети, а также на подключение мобильного телефона, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Два последних вида кредитных услуг не требуют наличия стабильных доходов у заемщика, гарантировать возвратность кредита должны ценные бумаги и драгоценные металлы, помещаемые на хранение в банк.

Одним из новых видов потребительского кредита является кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, который предоставляется на взаимовыгодных для банка и заемщика условиях. Этот кредит выдается на оплату обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных учебных заведений. Банк рассматривает кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов, а после зачисления абитуриента и предоставления им договора о подготовке специалиста определяет окончательный размер лимита кредитования. Данный вид кредита предусматривает очень комфортную для заемщика схему. Банк открывает кредитную линию, но клиент выбирает сумму кредита не сразу, а по необходимости. Учащийся может взять лишь часть суммы, например, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за этот промежуток. Заемщик может оплатить второй семестр собственными средствами, а третий – кредитными. По этому виду кредитования банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту. Закончив обучение, заемщик погашает кредит и проценты по нему ежемесячно в течение пяти лет. Кроме того, срок действия кредитного договора может быть пролонгирован в случае предоставления учащемуся академического отпуска или призыва на службу в армию.

Практически все коммерческие банки сегодня предлагают связанное кредитование, предусматривающее кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирм, осуществляющих розничную торговлю. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20 процентов стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40 процентов его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.

Но наиболее популярным видом кредитования остается кредит на неотложные нужды. Это самый распространенный вид потребительского кредитования. Он существует с 1993 года. Этот кредит многоцелевой с его помощью заемщик может решить любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовать свадьбу и т.д. сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика.

Таким образом, приведенное выше описание видов кредитных услуг позволяет говорить об их разнообразии и возрастающей конкуренции между банками на рынке потребительских кредитов. Это позволяет предполагать, что при сохранении современных экономических тенденций потребительское кредитование в ближайшем будущем будет развиваться, а следовательно будут возникать новые виды и формы потребительского кредитования.

Значение вышеуказанных принципов кредитования:

- Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

- Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

- Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

- Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Так же коммерческие банки должны учитывать факторы влияющие на кредитоспособность заёмщика. (Приложение 2)

Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

-потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

-при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.