2.2. Роль банков в России

Заключается все в следующем. Формально в России существует двухъярусная банковская система, однако реальная экономическая ситуация диктует некоторые коррективы. В банковских сферах сейчас сложилось мнение , что между 1 и 2 ярусами системы возникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни в первый, ни во второй ярус. Эта прослойка состоит из 12 крупнейших московских банков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК, "Менатеп", Промстройбанк, Империал, Инкомбанк, "Российский кредит, Столичный банк сбережений, Токо - банк и Мост - банк. Особое положение этих банков определяется следующими условиями. Во - первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них. Во - вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничаю т с государством, получая, таким образом, весомую поддержку - как моральную, так и материальную. Как следствие, эта группа определяет "погоду" на финансовом рынке страны. Динамика процентных ставок, объем сделок, ликвидность рынков - на эти и другие показатели решающее влияние оказывает поведение " банковских акул ", которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.

Специфической чертой развития российской банковской системы были и остаются взаимоотношения наших и западных банков. Когда в прошлом и позапрошлом году обсуждался вопрос о снятии протекционистских ограничений с деятельности западных банков в России, это вызывало панику в банковских кругах. Высказывались опасения, что более развитые, совершеннее оборудованные западные банки, располагающие большими капиталами, "подомнут" под себя российский рынок, а наши банки либо будут поглощены западными гигантами, либо обанкротятся. Однако ничего этого не произошло. В России сейчас открылось достаточное количество отделений иностранных банков, но это практически не сказалось на рыночной ситуации, больше того, основная масса реальных и потенциальных потребителей банковских услуг даже не заметила произошедших изменений.

Причин, по которым это произошло, несколько:

• активность крупных западных компаний в России снизилась, таким образом для западных банков стало бессмысленно сопровождать здесь своих клиентов;

• крупные российские компании, прежде всего экспортные и импортные, уже являлись клиентами российских банков и не собирались их менять;

• в России вы соки кредитные риски, за счет чего сфера кредитов и инвестиций не может считаться приоритетной для западных банков;

• в такой сфере, как прием частных вкладов, западные банки оказываются неконкурентоспособными, т.к. во - первых, они, наравне с российскими банками, подчиняются тем нормативам ЦБ, которые относятся к такого рода услугам, а значит несут все связанные с этим системные риски; во - вторых, проценты по вкладам у них традиционно ниже.

Заключение истории развития кредитных отношений и основного их звена – банка насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

С начала XXI века российская банковская система, не смотря на кризис 2008-2009 гг. растёт опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризес доверия 2010 года не привёл к перелому тенденций, и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП, что, правда, серьёзно уступает аналогичному показателю ведущих стран мира. Темпы роста производства и инвестиций всё в большей степени зависят от банковских кредитов.

Основными клиентами банков становятся представители среднего класса Средства населения превращаются в важнейший источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. При этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. На руках у населения остаётся около100млрд долл. Во всём мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Ещё один важный источник формирования ресурсной базы банковского сектора должны стать пенсионные накопления граждан.

Основная доля банковских вкладов - 65% - приходится на пятёрку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпром банк, «УралСиб» и Альфа банк), не многим больше 10%-на банки из второй пятёрке и 255-на остольные1300 с лишним кредитных организаций. Доля в Сбербанке остаётся значительной, но постоянно снижается: в 2005 г. Она упала по рублёвым вкладам на 6,5% (до58%), а по депозитам в иностранной валюте - на 3,5% (до41%)

Соотношение «кредиты/активы» с 1 января 2009 г. По 1 января 2014 г.выросли почти на 13 п.п. во многом за счёт этого снизилось на 1,5 п.п. и соотношение»собственный капитал/активы». Особенно резко упал данный показатель по группе банков, занимающих объёму активов 21-50-е место – с 18,53до 12,68%, то есть почти на 6 п.п.

По сути, региональные банки часто осуществляют не только кредитования, но и микрокридитования, или микрофинансирование.

Микрокредит - наиболее приемлемая форма финансирования на цели пополнения оборотных средств для малых предприятий и частных предпринимателей, не имеющих возможности привлечь финансовые ресурсы в соответствии с традиционной банковской процедурой.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора, а также требования Центрального Банка происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрепление банков за счёт слияние и поглощения; отзыв лицензий и банкротство не состоятельных кредитных организаций за счёт усиления банковского надзора: развитие региональной банковской инфоструктуры за счёт увеличения филиальной сети действующих банков, в основном иногородних. Тем не менее темпы прироста ресурсов замедлились, что в значительной мере было связано с влияния «кризиса доверия», вызвавшего в начале лета 2004г. Стагнацию межбанковского рынка, отток вкладов населения из ряда банков и снижения спроса на ценные бумаги банков. Прирост пассивов Банковского сектора был обеспечен в основном за счёт 2-х источников:

1. средств, привлечённых от предприятий

2. вкладов физических лиц

При этом 64% средств, привлечённых от предприятий и организаций, оставили остатки на расчётных и текущих счетах. Однако необходимо отметить, что относительно долгосрочные ресурсы российские банки привлекали у банков-нерезидентов.

В 2012-2013 гг. банковской системе удалось в основном сохранить позитивную динамику развития и повысить свою роль в системе финансового посредничества. Банковские активы увеличились на 27% превысив 7,1 трлн.руб.

Факторами, предопределяющими такую положительную динамику объемов кредитования нефинансового сектора экономики, явилось:

Рост предложения кредитов со стороны банков, обусловленный расширением объемов ресурсов, привлекаемых кредитными организациями на срочной основе, в том числе на срок свыше 1 года.

Поэтапное снижение Банком России ставки рефинансирования, а также сокращения обязательных резервов способствовали удешевлению привлекаемых банком ресурсов, что в свою очередь позволило банкам снизить стоимость предоставляемых кредитов; они стали доступны более широкому кругу заемщиков.

В отраслевой структуре кредитного портфеля преобладают оптовая и розничная торговля (28%), обрабатывающая промышленность (21%), транспорт и строительство(11%). Доминирующее положение этих с отраслей обусловлено скоростью оборачиваемости средств в данных отраслях, не требующее долгосрочного кредитования.

Отечественные банки функционируют в весьма динамической рыночной среде, которая может создать как угрозы, так и возможности на существующих или на потенциальных рынках. Для осуществления эффективной маркетинговой политики необходимо учитывать влияние следующих основных факторов внешней среды. Наиболее важным фактором, определяющим процессы в отечественной банковской системе на современном этапе, является резкое усиление конкуренции между всеми участниками рынка.

Таким образом, можно констатировать, что в России год от года становится всё больше крупных банков, но более правильно говорить о том, что в Московском регионе становится больше надёжных и крупных банков. В насохшее время фактически вход иностранных банков в российскую банковскую систему открыт, никто в ближайшее время не собирается их сдерживать. В настоящее время большинство банков предлагает примерно одинаковый набор услуг сопоставимо качеству и примерно на одинаковых условиях. Продолжающийся рост конкуренции на отечественном банковском рынке и снижении марки по основным банковским операциям обуславливают все возрастающую роль неценовых факторов в конкурентной борьбе на рынке услуг. Одним из решающих факторов становится управление деловой репутацией банка.

Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному 11-12 марта 2012 г. 63% населения отечественным не доверяют. Для примера, в Латвии в августе 2013 г.доверяли банкам 52% населения страны, в том числе 10,5% респондентов полностью, а 41,6% частично согласились с утверждением о том, что банкам можно доверять. Итак, на привлечение средств в конкретный негосударственный банк наибольшее влияние оказывают три фактора:

1. доверие;

2. процентная ставка;

3. уровень дохода людей.

Все остальные факторы играют второстепенную или инструментальную роль. Там, где люди более охотно вкладывают средства в банк, больше доверяют банкам, негосударственная банковская система развита в большей степени, а присутствие государства в банковском секторе меньше. Важная особенность развития российского рынка вкладов - историческое преимущество банков с государственным участием и обусловленное этим большее доверие к ним.

Толька за три года, с 01.01.2010 по 01.01.2013, доля частных вкладов в Сбербанк России уменьшилось почти на 9% - с 92,2% по 53,3%. в тоже время имеются тенденции к увеличению доли на рынке вкладов других государственных банков (таблица 2.2.1).

Таблица 2.2.1

Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24,-банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения

Дата	Привлечено вкладов от населения РФ млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в СБ РФ, млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в ВТБ, ВТБ24, млрд.руб.	Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24, в общем объеме привлечённых вкладов.
1	2	3	4	5
01.01.2010	41539915	957915	31841	64.3
01.01.2011	51977193	1183986	55453	63.7
01.01.2012	2754561	1400656	88960	54.1
01.01.2013	3793500	2020277	142276	57.0

Однако исследование показывает, что в крупнейших банках, доля которых составляет 70% рынка, процентная ставка по вкладам физических лиц почти на пункт превышает процентную ставку по аналогичным вкладам в банковской системе в целом (таблица 2.2.2).

Таблица 2.2.2

Процентные ставки по вкладам физических лиц

2013 год	Средневзвешенная ставка по вкладам на срок 1 год в руб. по 15 круп. Банкам в %	Средняя ставка кредитных организаций России по вкладам на срок 1 год в руб. (без учёта СБ РФ),в %	Разница в %
1	2	3	4
Январь	9,43	8,5	0,93
Февраль	9,62	8,7	0,92
Март	9,61	8,5	1,11
Апрель	9,64	9,1	0,54
Май	9,59	8,9	0,69
Июнь	9,66	8,4	1,26