2. Роль банков в рыночной экономике

2.1. Роль банков в мире

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее можно выделить следующие особенности банковских систем:

• уникальность систем,

• обусловленная национальными традициями,

• историческим опытом развития.

Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно - денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения ( прямой и косвенный ) и др.

Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира - США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население. Количественная характеристика элементов банковской системы - вопрос не формальный для любой страны.

В России, например, до проведения банковской реформы конца 80- х - начала 90 - х гг. насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР - 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР - семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно - кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы, различия в понимании банка как основного элемента банковских систем.

В всемирный банковской практике конкурентная борьба среди банками и небанковскими кредитными учреждениями, а кроме того из числа минувших порождает направленность к установленной универсализации их работы, что же в собственную очередность побудило обсуждения вопроса о этом, какие ведь характерные особенности банка, подчеркивающие его с линии пластиковых институтов, что же подобное нынешний банк.

В минувшие года стремительно изменялась классическая значимость банков и прочих (небанковских) кредитных учреждений. Так, на Западе банки исполняют залоговые процедуры, применяют закладные; строй сообщества дают покупателям банковские сервисы; большие торговые центры отдельной торговли издают пластиковые и дисконтные карточки; банки обретают биржевые посреднические компании и т. д. Рядом данном в согласовании с североамериканским законодательством, к примеру, небанковским кредитным институтам даны эти ведь адвокатские полномочия, что же и банкам.

В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности; положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно - ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут:

• выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность;

• выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании и в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком: Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами: Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами:

1. Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией);

2. Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией);

3. Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством - Федеральной корпорацией страхования депозитов).

Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки;

• банки штатов - члены ФРС;

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

• банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки - не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т. е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов.

В ряде штатов сеть филиалов обязана являться урезана для того ведь географическим зоной (округом, мегаполисом, поселком), в каком месте находится основная бюро жестянка. Порой разрешается раскрытие отделы в располагающихся рядом округах. Такой практики не имеется никак не только лишь в прочих государствах, однако, и буква в одной иной области правительственного регулировки в самих США. Данное рядом ситуации, что же банковское проблема в данной государстве сознается весьма значимой областью, имеющей необходимость в особенно жестком власти степени банковских конструкций.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще нет центрального банка;

• в стране есть только центральный банк;

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой - либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила.

В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии. Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы).

Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании един ого банка с отделениями по всей стране. Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов “в одном кармане” (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства “в другом”, не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.

При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности, на втором - действуют коммерческие банки.

Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними представлены только банки, но большие экономические средства, пребывающие в повелении кредитных институтов небанковского вида, всколыхнули потребность их учета и разбора рядом анализе функционирования никак не только лишь банковских, однако и других финансово - пластиковых учреждений в рамках пластиковой организации.

Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада. Итак, банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Кредит - это движение ссудного капитала, значит денежного капитала, который его собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.