2. Кредитные операции втб 24

2.1. Кредитование физических лиц

Процесс кредитования банками заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучаются возможность и целесообразность предоставления кредита, и принимается решение, а также осуществляется оформление кредитного договора и другой документации, текущий – непосредственное использование кредита, и заключительный – анализ эффективности кредитной сделки.

ВТБ 24(ЗАО) также как и все остальные банки, в сфере кредитования физических лиц имеет свои особенности.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспо­собность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается воз­можность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Клиент, обратив­шийся в Банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник ВТБ 24(ЗАО) анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сдачи в аренду, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоход­ного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ра­нее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, ко­торый предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы опреде­ляются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.­

ВТБ 24(ЗАО) предъявляет следующие минимальные требования к клиенту:

- возрастные ограничения: для женщин – 18 – 60 лет; для мужчин – 23- 60 лет.

- наличие постоянной или временной(на период пользования кредитом) регистрации на территории г.Ростова-на-Дону или Ростовской области;

- наличие трудового стажа – не мене 1 года, на последнем месте – не менее 6 месяцев;

- оформление взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа;

- для женщин – стаж после выхода из последнего декретного отпуска должен составлять не менее 6 месяцев;

- минимальный ежемесячный доход после налогообложения – не менее 300 долл.;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин, имеющих ребенка, его возраст должен быть более 6 месяцев;

- для мужчин до 28 лет - официально урегулированные взаимоотношения в части призыва в армию.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Для решения вопроса о выдаче кредита ВТБ 24(ЗАО) требу­ет от клиента предоставления набора документов( приложение 2).

Заявление клиента принимается менеджером Отдела продаж ( приложение 3). С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих воз­врату клиенту, снимаются ксерокопии. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведе­ний, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При собранном полном пакете документов составляется опись принятых документов и визуальная оценка на заемщика, ставится дата и подписывается менеджером, принявшим документы.

Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщи­ку существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание: 1) на непрерывность занятости и постоянное место жительства; 2) непротиворечивый характер информации, т.е. все ли данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; 3) законность цели, на которую испрашивается кредит; 4) наличие соответствующих навыков управления денежными средствами; 5) о чем свидетельствует хорошая кредитная история; 6) благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредит­ным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средст­вами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заем­щиком пакет документов направляется на проверку по следующим этапам: минимальные требования, оценка по БКИ, расчет прескоринга, служба безопасности банка, расчет скорринга и проверка в Москве риск-менеджерами.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. На основании результатов проверки и анализа документов служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кре­дитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценоч­ной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недви­жимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передает­ся в кредитующее подразделение.

По завершении вышеуказанных действий риск-менеджер принимает решение о целесообразности выдачи кредита (отказа кредита). Заключение и решение о выдаче кредита прилагаются к пакету документов заемщика( приложение 4, 5).

В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом Банка, который принимает окончательное решение о выдаче кредита.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты недостаточности предоставленных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор и согласие на выдачу кредита (приложение 6), график погашения кредита (приложение 7), расписка в получении карты, для удобства погашения кредита, (приложение 8), карточка с образцами подписей (приложение 9) памятка по погашению кредита и решение о предоставлении кредита (прил. 10)

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор поручительства (при необходимости), договор залога и другие документы, предусмотренные регламентом Банка. Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком – и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора Банк фактически предлагает заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом и размер штрафных санкций.

Для учета выданного кредита Банк открывает ссудный счет - это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет Банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, Банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном Банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита ВТБ 24(ЗАО) продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора Банк:

- контролирует исполнение заемщиком условий договора;

- осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором;

- осуществляет проверку на месте;

- принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день Банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. В случае невнесения платежей заемщиком Банк готовит иск в суд;

- оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

- осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение 3-х месяцев от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, Банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей, который являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика Банк обращает свое взыскание о предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Основная доля кредитного портфеля физлиц ВТБ 24 приходится на ипотечное кредитование – 20,1%.

Продуктовый ряд ВТБ 24 в Ростовском филиале в области ипотечного кредитования следующий:

- кредиты на приобретение квартир и жилых домов на вторичном рынке жилья;

- кредиты на приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;

- нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости;

- кредиты на улучшение жилищных условий;

- рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими банками.

В 2008 году удалось обеспечить рост своего ипотечного бизнеса темпами , в 1,5 раза превышающими темп роста рынка. По состоянию на 1 января 2009 Группе ВТБ удалось достичь 7% доли российского рынка ипотечного кредитования. Обьем портфеля ипотечных кредитов ВТБ24 в 2008 году вырос в 4 раза и по состоянию на 01.01.2008г. достиг 24,5 млрд.рублей. В 2008 году Банком было выдано почти 5 000 ипотечных кредитов на сумму 16,7 млрд.руб., при этом к концу года удалось достичь стабильного уровня ежемесячной выдачи ипотечных кредитов не менее 2,5 млрд.рублей(почти 1 000 кредитов). Таким образом, за короткое время ВТБ24 стал одним из лидеров и маркет-мейкером рынка ипотечного кредитования.

В ипотечном кредитном портфеле ВТБ24 пока преобладают долларовые кредиты, их доля составляет 70%. Доля кредитов, выданных в рублях РФ, по состоянию на 01.01.09г. составила 29%, при этом существует тенденция к увеличению доли рублевых кредитов, в связи с активным ростом выдачи ипотечных кредитов в региональных филиалах Банка. Кредиты в евро занимают менее 1% обьема портфеля ипотечных ссуд ВТБ 24.

Ипотечный кредитный портфель ВТБ 24 в 2008 году формировался за счет следующих направлений:

- собственной выдачи;

- кредитов, переданных на баланс ВТБ24 в рамках проекта миграции розничного бизнеса из ВТБ и ПСБ;

- кредитов, приобретенных у других участников ипотечного рынка.

На кредиты, выданные подразделениями ВТБ 24, приходится более 80% общего ипотечного кредитного портфеля Банка, что составляет 16,1 млрд. рублей. В рамках проекта миграции розничного бизнеса на баланс ВТБ 24 было переведено кредитов на сумму 4 млрд. рублей, в том числе из ВТБ - 3 млрд. рублей и из ПСБ -1 млрд. рублей. Программа покупки ипотечных активов у других участников рынка ипотечного кредитования находится на начальной стадии развития, в 2008 году в рамках данной программы было приобретено кредитов на сумму 60 млн. рублей.

В 2008 году Банк существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования. В

частности, было реализовано следующее:

- отмена первоначального взноса для части кредитов;

- снижение процентной ставки в рублях;

- повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;

- рассмотрение дохода родственников заемщика;

- расширение сроков кредитования;

- введение преференций корпоративным клиентам;

- расширение продуктового ряда(нецелевые кредиты, рефинансирование, улучшение жилищных условий);

- установление лимитов принятия рисков на ведущие строительные компании

- либерализация требований к обеспечению кредитов;

- размещение риэлтеров в Центрах ипотечного кредитования - возможность получения полной услуги «Кредит + квартира» в офисе Банка;

- увеличение сети отделений, предоставляющих ипотечные кредиты, -проведение межфилиальных сделок.

В течение 2008 года ВТБ 24 существенно расширил географию ипотечного бизнеса. Если в начале года ипотечные кредиты предоставлялись ВТБ 24 только в трех центрах ипотечного кредитования, расположенных в Москве, то по состоянию на 1 января 2009 г. ипотечный бизнес Банка был представлен уже в 61 территориальном подразделении в 44 регионах РФ. На конец 2008 года Банк располагал 12 специализированными центрами ипотечного кредитования в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Тюмени, Самаре, Новосибирске, Красноярске, Нижнем Новгороде, Уфе и Ростове-на-Дону.

ВТБ 24 реализует совместные программы практически со всеми лидерами рынка жилья. Совместные программы также реализуются с лидерами строительной отрасли.

Потребительское кредитование - одно из основных направлений деятельности ВТБ24 и занимает 2 место по обьему в портфеле розничных продуктов. Программа потребительского кредитования банка включает выдачу кредитов с обеспечением и без обеспечения и пользуется неизменно высокой популярностью у клиентов.

Кредиты выдаются в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма кредита - до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей. Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron, которую удобно использовать для погашения кредита в отделениях и банкоматах ВТБ 24. По итогам 2008 года ВТБ 24 значительно увеличил свою долю на рынке, при этом объем портфеля потребительских кредитов банка вырос более чем в 6 раз, число выданных кредитов - в 4 раза.

Основным направлением деятельности Банка в 2009 году станет корректировка основных условий кредитования и расширение присутствия на рынке, формирование специальных предложений для различных категорий заемщиков (кредиты для клиентов, имеющих кредитную историю в Банке; кредиты для верхнего ценового сегмента клиентской аудитории).

В 2009 году Банк планирует продолжить активное развитие данного направления кредитования. Стратегией развития предусмотрено существенное увеличение обьемов кредитования и рост числа выдаваемых кредитов.

В 2008 году ВТБ 24 также активно развивал автокредитование. Особое внимание уделялось модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса.

Одной из важнейших задач было расширить присутствие на рынке, в том числе - за счет продвижения бизнеса в регионах. В течение года программа автокредитования была запущена в 32 филиалах Банка. Количество салонов-партнеров Банка по программе автокредитования за этот же период увеличилось в 7 раз. На сегодняшний день совместные программы реализуются более чем в 700 салонах по всей стране.

В числе партнеров Банка такие крупные сети автосалонов, как ЗАО "Рольф Холдинг", ГК "Автомир", компания "Муса-Моторс", "Мэйджор", ГК "Независимость", СП "Бизнес Кар", компания "Лада-Фаворит", компания "Обухов Автоцентр", ГК "ГЕМА", автомобильный холдинг Атлант-М и др.

В целях усиления позиций на рынке ВТБ 24 регулярно проводит промоакции для клиентов и потенциальных заемщиков. В 2008 году с крупнейшими автосалонами России было проведено около 40 промоакций в Москве и около 80 в регионах.

Также были запущены две федеральные спецпрограммы: с Ульяновским автомобильным заводом и компанией Рольф.

В результате портфель автокредитов в течение года вырос почти в 6 раз и на конец года составил 6,1 млрд. рублей, что, согласно оценкам экспертов, составляет 2,8% доли российского рынка автокредитования. Количество заемщиков на конец года превысило 11 000.

В 2008 году по программам автокредитования Банк сотрудничал с ведущими страховыми компаниями: ОСАО "Ингосстрах", ОАО "Росгосстрах", ОАО "РОСНО”, ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО Группа Ренессанс Страхование, ЗАО "МАКС", 000 СК "ВТБ-РОСНО".

В настоящее время ВТБ 24 предлагает своим клиентам следующие программы:

- стандартная программа на новые автомобили иностранного производства;

- стандартная программа на подержанные автомобили иностранного производства;

- программа без применения условия об обязательном осуществлении первоначального взноса за оплату автомобиля иностранного производства;

- автоэкспресс-кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства с оформлением страховки;

- автоэкспресс-кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства без оформления страховки.