2.2. Роль банков в России

Заключается все в следующем. Формально в России существует двухуровневая банковская система, однако реальная экономическая ситуация диктует некоторые коррективы. В банковских сферах сейчас сложилось мнение, что между 1 и 2 уровнями системы возникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни в первый, ни во второй уровень. Эта прослойка состоит из 12 крупнейших московских банков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК, "Менатеп", Промстройбанк, Империал, Инкомбанк, "Российский кредит, Столичный банк сбережений, Токо - банк и Мост - банк. Особое положение этих банков определяется следующими условиями. Во - первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них. Во - вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом, весомую поддержку - как моральную, так и материальную. Как следствие, эта группа определяет “погоду” на финансовом рынке страны. Динамика процентных ставок, объем сделок, ликвидность рынков - на эти и другие показатели решающее влияние оказывает поведение “банковских акул”, которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.

С начала XXI века российская банковская система, не смотря на кризис 2008-2009 гг. растёт опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризес доверия 2010 года не привёл к перелому тенденций, и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП, что, правда, серьёзно уступает аналогичному показателю ведущих стран мира. Темпы роста производства и инвестиций всё в большей степени зависят от банковских кредитов.

Основными клиентами банков становятся представители среднего класса Средства населения превращаются в важнейший источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан составляет около 20 млрд. долл. При этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. На руках у населения остаётся около100 млрд.долл. Во всём мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Ещё один важный источник формирования ресурсной базы банковского сектора должны стать пенсионные накопления граждан.

Основная доля банковских вкладов - 65% - приходится на пятёрку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпром банк, «УралСиб» и Альфа банк), чуть больше на 10% банков из второй пятёрке и 25 на остальные 1 300 с лишним кредитных организаций. Доля в Сбербанке остаётся значительной, но постоянно снижается: в 2005 г. Она упала по рублёвым вкладам на 6,5% (до 58%), а по депозитам в иностранной валюте - на 3,5% (до 41%)

Соотношение «кредиты/активы» с 1 января 2009 г. По 1 января 2014 г. выросли почти на 13 п.п. во многом за счёт этого снизилось на 1,5 п.п. и соотношение» собственный капитал/активы». Особенно резко упал данный показатель по группе банков, занимающих объёму активов 21-50-е место – с 18,53до 12,68%, то есть почти на 6 п.п.

По сути, региональные банки часто осуществляют не только кредитования, но и микрокредитования, или микрофинансирование.

Микрокредит - наиболее приемлемая форма финансирования на цели пополнения оборотных средств для малых предприятий и частных предпринимателей, не имеющих возможности привлечь финансовые ресурсы в соответствии с традиционной банковской процедурой.

В соответствии со Стратегией формирования банковского сектора, а кроме того условия Центрального Банка совершаются высококачественные переустройства институциональной текстуры банковской системы: усиление банков за счёт объединение и поглощения; рецензия лицензий и разорение никак не зажиточных кредитных учреждений за счёт увеличения банковского наблюдения: формирование областной банковской инфраструктуры за счёт повышения связи с филиалами банков.

Стагнацию межбанковского рынка, убывание взносов жителей с линии банков и сокращения спроса на продукт банков. Прирост пассивов Банковского сектора был обеспечен в основном за счёт 2-х источников:

1. Средств, привлечённых от предприятий;

2. Вкладов физических лиц.

При этом 64% средств, привлечённых от предприятий и организаций, оставили остатки на расчётных и текущих счетах. Однако необходимо отметить, что относительно долгосрочные ресурсы российские банки привлекали у банков-нерезидентов.

В 2012-2013 гг. банковской системе удалось в основном сохранить позитивную динамику развития и повысить свою роль в системе финансового посредничества. Банковские активы увеличились на 27% превысив 7,1 трлн.руб.

Факторами, предопределяющими такую положительную динамику объемов кредитования нефинансового сектора экономики, стало:

1. Рост предложения кредитов со стороны банков, обусловленный расширением объемов ресурсов, привлекаемых кредитными организациями на срочной основе, в том числе на срок свыше 1 года.

2. Поэтапное снижение Банком России ставки рефинансирования, а также сокращения обязательных резервов способствовали удешевлению привлекаемых банком ресурсов, что в свою очередь позволило банкам снизить стоимость предоставляемых кредитов; они стали доступны более широкому кругу заемщиков.

В отраслевой структуре кредитного портфеля преобладают оптовая и розничная торговля (28%), обрабатывающая промышленность (21%), транспорт и строительство (11%). Доминирующее положение этих с отраслей обусловлено скоростью оборачиваемости средств в данных отраслях, не требующее долгосрочного кредитования.

Отечественные банки функционируют в весьма динамической рыночной среде, которая может создать как угрозы, так и возможности на существующих или на потенциальных рынках. Для осуществления эффективной маркетинговой политики необходимо учитывать влияние следующих основных факторов внешней среды. Наиболее важным фактором, определяющим процессы в отечественной банковской системе на современном этапе, является резкое усиление конкуренции между всеми участниками рынка.

Подобным способом, допускается свидетельствовать, что в РФ год от года становиться всё больше банков. В нынешнее период большая часть банков предлагают схожие услуги и на схожих условиях. Позволяющие повышать конкурентную борьбу в нашем банковском рынке.

Согласно опросу ВЦИОМ, проведенному 11-12 марта 2012 г. 63% населения отечественным банкам не доверяют. Для примера, в Латвии в августе 2013 г.доверяли банкам 52% населения страны, в том числе 10,5% респондентов полностью, а 41,6% частично согласились с утверждением о том, что банкам можно доверять. Итак, на привлечение средств в конкретный негосударственный банк наибольшее влияние оказывают три фактора:

1. доверие;

2. процентная ставка;

3. уровень дохода людей.

Все остальные факторы играют второстепенную или инструментальную роль. Там, где люди более охотно вкладывают средства в банк, больше доверяют банкам, негосударственная банковская система развита в большей степени, а присутствие государства в банковском секторе меньше. Важная особенность развития российского рынка вкладов - историческое преимущество банков с государственным участием и обусловленное этим большее доверие к ним.

Толька за три года, с 01.01.2010 по 01.01.2013, доля частных вкладов в Сбербанк России уменьшилось почти на 9% - с 92,2% по 53,3%. в тоже время имеются тенденции к увеличению доли на рынке вкладов других государственных банков (таблица 2.2.1).

Таблица 2.2.1

Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ 24,-банков с государственным участием совокупном объеме привлечённых средств от населения

Дата	Привлечено вкладов от населения РФ млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в СБ РФ, млрд. руб.	Привлечено вкладов от населения в ВТБ, ВТБ24, млрд.руб.	Доля СБ РФ, ВТБ, ВТБ24, в общем объеме привлечённых вкладов.
1	2	3	4	5
01.01.2010	41539915	957915	31841	64.3
01.01.2011	51977193	1183986	55453	63.7
01.01.2012	2754561	1400656	88960	54.1
01.01.2013	3793500	2020277	142276	57.0

Так же одним из важных показателей для банков являются активы банков. Активы банков представляются в консолидированной финансовой отчетности в порядке их ликвидности. Такое представление является более уместным, более информативным и более значимым, чем представление активов и обязательств с разбивкой по принципу долгосрочности и краткосрочности. Долгосрочными считаются активы со сроком погашения свыше года. В таблицы 2.2.2 представлены изменения доли активов ведущих банков России за последний год.

Таблица 2.2.2

Изменения активов банков

Номер по порядку	Название банка	Доля активов На март 2015 год. В тыс.руб.	Доля активов На февраль 2014 год. В тыс.руб.	Изменения
				В тыс.руб.	В %
1	2	3	4	5	6
1	Сбербанк России	23 000 838 198	17 173 935 247	+ 5 826 902 951	+33,69%
2	ВТБ	8 849 580 896	5 779 742 974	+ 3 069 837 922	+51,38%
3	Газпромбанк	5 320 785 627	3 772 816 530	+ 1 547 969 097	+39,17%
4	ФК Открытие	3 867 534 630	953 868 944	+ 2 913 665 686	+198,32%
5	ВТБ 24	2 809 179 315	2 166 946 706	+ 642 232 609	+29,64%
6	Альфа-Банк	2 627 590 926	1 481 720 427	+ 1 145 870 499	+70,79%

Продолжение таблицы 2.2.2

1	2	3	4	5	6
7	Россельхозбанк	2 401 945 523	1 845 535 125	+ 556 410 398	+24,78%
8	Банк Москва	2 127 595 986	1 826 253 188	+ 301 342 798	+11,90%
9	Национальный Клиринговый Центр	1 879 087 157	448 061 633	+ 1 431 025 524	+292,82%
10	ЮниКредит Банк	1 746 867 270	883 049 714	+ 863 817 556	+75,17%

График 2.2.1 Изменения активов с 2011 по 2015

Таким образом, можно сказать, что за последних пять лет, особенно за последний год, доля активов увеличилась практически в три раза. Причина этому падение курса национальной валюты. И с целью сохранения сбережений. Населения увеличили объёмы своих сбережений на расчётных счетах в банках. Тем самым банки получили огромный приток денежных средств.