18.Основные этапы кредитного процесса

Кредитование клиентов включает следующие этапы:

1) Предоставление кредитополучателем заявки на кредит. Предварительное собеседование с клиентом, формирование кредитного досье.

2) Оценка правоспособности кредитополучателя, изучение его кредитной истории.

3) Оценка кредитоспособности кредитополучателя.

4) Изучение способов обеспечения исполнения обязательств, оценка их достаточности и ликвидности.

5) Подготовка заключения о возможности предоставления кредита.

6) Решение кредитного комитета банка о предоставлении кредита на определенные цели и срок, установление % ставки, а также комиссии по кредиту.

7) Подписание кредитного договора.

8) Контроль выполнения кредитного договора.

9) Контроль за погашением кредита.

Кредитополучатели – дееспособные физ.лица (граждане РБ, иностранные гр-не и лица без гражданства) прописанные, постоянно проживающие и имеющие постоянный ист. дохода.

Документами, удостоверяющими личность, являются: для граждан РБ – паспорт; для лиц без гражданства – вид на жительство; для иностранных граждан – действительный иностранный паспорт с видом на жительство.

Для определения кредитоспособности клиента и поручителей предоставляются справки о среднеличном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца или документы, подтверждающие другие источники доходов.

Рассчитывается коэффициент платежеспособности:= П/ Д-р

где П – платежи в погашение кредита и % за месяц, Д – среднемесячный доход кредитополучателя, р – среднемесячные расходы.

Кпл не должен превышать 0,5.

19. Кредитный договор

Кредитный договор – это письменное соглашение между коммерчески банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на установленный срок и за определенную плату (%). Заемщик обязуется использовать и возвратить кредит и исполнить все условия договора.

Кредитный договор содержит следующие основные разделы:

1.Наименование договаривающихся сторон

2.Объем и сроки погашения ссуды

3.Отчет и гарантии 4.Описание обеспечения

5.Обязывающие условия договора

6.Запрещающие условия договора

7.Организация контроля за исполнением кредитного договора и др.

Выдача кредита проводится на основании решения кредитного комитета банка. Предоставление кредита юр лицам осуществляется в безналичном порядке путем перечисления денежных ср-в в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателю.

Банк-кредитор осуществляет регулярный анализ хозяйственной деятельности заемщика, его фин положение.

Кредитный процесс считается вершенным при полном погашении суммы кредита, %, штрафных санкций (если таковые имели место).

20. Ссудный процент.

Ссудный процент-плата, получаемая кредитором(банком) от заёмщика за пользование заемными средствами.

Размер и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливается дифференцировано по кредитному договору между банком и заемщиком.

На уровне процентных ставок влияют: -средний уровень платы за привлеченные ресурсы(т.е. депозитный процент); -расходы банка; -объект кредитования; -платежеспособность клиента; -состояние спроса на кредит; -уровень инфляции; -уровень ставки рефинансирования; - срок ссуды и др.

Процентная ставка- относительная величина процентных платежей на заемный капитал за определенный период времени, как правило, за год.

Фиксированная ставка - ставка, установленная на весь период пользования заемными средствами без права ее пересмотра.

Плавающая процентная ставка- ставка по средне - и долгосрочным кредитам. Размер которой периодически пересматривается вследствие изменений внешней среды.

Дисконтный процент - разница между номинальной величиной ссуды и суммой выдаваемой заемщику, удерживается с заёмщика в момент выдачи ссуды.

Маржа - разница между ставкой ссудного процента и ставкой депозитного процента, т.е. разница между средней величиной процентной ставки по активным и пассивным операциям.

Размер фактически сложившийся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные- проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.

Определяется по формуле:

) : (Ад * 100),

Где Мф - размер фактической процентной маржи;

Дп - процентный доход;

Рп - расходы по выплате процентов;

Ад - активы, приносящие доход в виде процентов.

Учетный процент - ставка по рефинансированию, уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые НБ РБ другим банкам.