2.2 Система коммерческих банков на территории Рязанской области

Банковский сектор Рязанской области на 1 апреля 2013 года представлен 4 региональными кредитными организациями, 1 филиалом Сбербанка России и 15 филиалами, головные банки которых находятся за пределами региона.

Все самостоятельные кредитные организации региона имеют лицензии на привлечение вкладов населения и на осуществление операций с иностранной валютой.

Филиалы Сбербанка России расположены в городах Рязань, Касимов, Сасово, Скопин, Шилово.

В кредитных организациях, расположенных в регионе, на 1 января 2013 года открыто 43,9 тыс. счетов юридическим лицам и 3,9 млн. счетов физическим лицам.

Совокупные ресурсы банковской системы области на 1 января 2013 года составляли 112,4 млрд. рублей, по сравнению с началом года ресурсы увеличились на 14,3%.

В архиве Центробанка РФ хранятся сведения о двадцати четырех рязанских банках, из которых к настоящему моменту осталось только четыре:

Пpио-Внештоpгбанк (ОАО),

ООО «МКБ им. С. Живаго»,

Банк «Вятич» (ОАО),

ООО РИКБ «Ринвестбанк»,

Из самостоятельных банков Рязани можно выделить «Прио-Внешторгбанк», по праву входящий в число крупнейших региональных банков. «Прио-Внешторгбанк» был создан в 1989 г. под названием «Приокский» и недавно отметил свое двадцатилетие. Банк обладает достаточно развитой сетью офисов в Рязани и ряде других городов, и развивает собственную локальную карточную систему «Прио-Карт». И последнее: несмотря на похожее название, судя по всему, банк не имеет никакого отношения к системе Внешторгбанка (ВТБ).

Еще один рязанский банк, заметный на банковском рынке региона - ОАО «Муниципальный коммерческий банк им. Сергия Живаго». Банк был создан в 1992 году по инициативе мэрии г. Рязани с участием предприятий и организаций города, и назван историческим именем одного из ведущих дореволюционных рязанских банков, открытого в мае 1863 года в Рязани на деньги купца Сергия Афанасьевича Живаго и ликвидированного после революции на основании декрета ВЦИК о национализации банков.

В целом нельзя не признать: «настоящие» банки Рязани представлены в регионе достаточно сильно, но, тем не менее, по количеству офисов они не могут сравниться с государственными Сбербанком и Россельхозбанком, хотя способны серьезно конкурировать с федеральными коммерческими банками.

Конкуренция достаточно хорошо сказывается на обеспеченности населения рязанской области банковскими услугами. Если обратиться к статистике, то по состоянию на 1 января 2013 г. внутренние структурные подразделения кредитных организаций, функционирующие в территориально-административных районах области и на территории г. Рязани, представлены 135 дополнительными офисами, 81 операционным офисом, 86 операционными кассами, 19 кредитно-кассовыми офисами, 4 представительствами кредитных организаций.

2.3 Роль коммерческих банков в развитии экономики региона

Роль коммерческих банков в развитии Рязанской области отразим путем исследования работы каждого из 4 крупных банков региона.

Прио-Внешторбанк (ОАО) условиях сохраняющейся нестабильной ситуации в экономике, в том числе и на рынке банковских услуг, смог сохранить клиентскую базу и объем привлеченных денежных средств.

Развитие клиентской базы проводилось в соответствии с маркетинговой политикой банка. Как и в предыдущие годы, осуществлялся полный комплекс маркетинговых мероприятий, включая гибкое применение тарифных планов и процентных ставок в соответствии с индивидуальными параметрами деятельности клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Банк осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте на разные цели: пополнение оборотных средств, приобретение или модернизация основных фондов, инвестиционное кредитование. Разнообразные формы кредитования (разовые кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафты), рассмотрение инвестиционных проектов, индивидуальный подход к клиенту и оперативность в принятии решений позволяют банку занимать достойное место на региональном рынке кредитных услуг.

Кредитная политика банка направлена в первую очередь на финансирование предприятий реального сектора экономики Рязани и Рязанской области, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса. Сегодня банк оказывает кредитную поддержку предприятиям не только в части кредитования оборотного капитала, но и инвестиционных проектов, связанных с организацией и реконструкцией производства, его техническим перевооружением.

В 2010-2012 гг. банк продолжал активно работать в розничном сегменте кредитования. За три года была расширена линейка собственных программ банка по кредитованию населения, а также продолжилась активная работа по выдаче ипотечных кредитов совместно с ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация».

В таблице 1 представлена информация по объему кредитных средств, выданных на развитие экономики региона.

Таблица 1 - Объем предоставленных кредитов Прио-Внешторбанк (ОАО) заемщикам-резидентам РФ за 2010-2012 гг., тыс. руб.

	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
1. Предоставлено кредитов всего, в т.ч.	5040241	5323182	6299087
2. Юридические лица ИП всего, в т.ч.	4709591	4990802	6000975
-добыча топливно-энергетических ресурсов	49610	50975	43220
- обрабатывающее производство	1292541	1386342	1717508
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	12010	17770	3578
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	360145	399544	238264
- строительство	332145	372475	369104
- транспорта и связь	155651	172161	217376
- оптовая и розничная торговля	1804152	1947315	2247784
- операции с недвижимым имуществом, Аренда и предоставление услуг	370451	369768	731542
- прочие виды деятельности	241001	233973	375277
- кредиты на завершение расчетов	91885	40479	57322
Субъекты малого и среднего предпринимательства	4012514	4040031	4628474
3. Физические лица, всего, вт. ч.	330650	332380	298112
-жилищные ссуды	6031	6751	12369
-ипотечные ссуды	160297	164058	102330
-автокредиты	3067	0	3586
-иные потребительские ссуды	161255	161571	179827

Как было замечено, партнером Прио-Внешторбанк является ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация». Она внедряет и активно использует совершенно новые ипотечные продукты с государственной поддержкой, такие как «Материнский капитал» и «Новостройка». Продукт «Материнский капитал» рассчитан на граждан, имеющих право на получение материнского капитала. Особенностью является то, что расчет максимальной суммы дохода заемщика происходит с учетом величины материнского капитала, при этом не увеличивая расчетную сумму дохода семьи. Это позволяет приобрести более дорогое и комфортное жилье для граждан данной категории. В рамках данной программы возможно приобретение жилья как на вторичном рынке жилья, так и на первичном. Процентная ставка составляет 7,65%.За период работы выдан 21 кредит и займ на общую сумму 23,3 млн. рублей.

Помимо ипотечного кредитования граждан в рамках федеральных стандартов, Корпорация является исполнителем долгосрочной целевой программы «Долгосрочное кредитование строительства и приобретения жилья на 2011-2015 годы», оказывающую государственную поддержку отдельным категориям граждан при улучшении своих жилищных условий. Общий объем финансирования данной программы в 2012 году составил 11,8 млн. рублей за счет средств, возвращенных Корпорацией в областной бюджет. В рамках реализации вышеуказанной программы проведены конкурсы на получение социальных выплат за счет средств областного бюджета на первоначальный взнос при привлечении ипотечного кредита, перечислено 25 социальных выплат с общей суммой расчетных выплат 11 741 906,55 рублей, в том числе: 16 социальных выплат по молодым семьям на сумму 7 623 874,50 рублей и 9 социальные выплаты работникам бюджетной сферы на сумму 4 118 032,05 рублей.

В таблице 2 представлена информация по объему кредитных средств, выданных ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация».

Таблица 2 - Объем выданных кредитных продуктов за 2010-2012 гг. руб.

Наименование кредитных продуктов	2010	2011	2012
«Стандартный»	60394570	69812574	73591374
«Материнский капитал»	20012456	23125569	26098559
«Военнослужащие»	105458410	120254145	146283182
«Новостройка»	664120	641563	877400
Итого:	186529556	213833851	246850515

ООО «МКБ им. С. Живаго», исходя из своего статуса городского банка, ориентируется в первую очередь на жителей, индивидуальных предпринимателей, муниципальные и коммерческие организации города Рязани. В таблице 3 представлены данные по объемам кредитов в разрезе видов деятельности.

Таблица 3 - Концентрация предоставленных кредитов в разрезе видов деятельности за 2010-2012 гг.

	2010	2011	2012
Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям всего, в т.ч.	1000259	1021342	1064021
- обрабатывающее производство	147510	166987	138040
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	860	950	844
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	13340	12275	9588
- строительство	152130	151314	250486
- транспорта и связь	26100	24109	49474
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	100360	219358	211239
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	240011	268957	244117
Прочие виды деятельности	122140	138100	107056
Из общей величины кредитов, предоставление кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства	904587	942342	1052588
Кредиты индивидуальным предпринимателям	176582	199438	222534

Стоит сказать, что в 2012 г. клиентскую базу составляли преимущественно предприятия и компании малого и среднего бизнеса Рязанской области.

Банк «Вятич» (ОАО) обслуживает предприятия различной отраслевой направленности. Филиальная сеть Банка позволяет удовлетворять потребности предприятий различных районов Рязанской области.

Обладая значительными финансовыми ресурсами, банк обеспечивает своевременное осуществление клиентских расчетов, осуществляет комплексное обслуживание, включая различные виды краткосрочного кредитования.

ООО РИКБ «Ринвестбанк» также играет большую роль в развитии экономики. Оновная направленность кредитной политики - это предоставление денежных ресурсов на развитие субъектам малого и среднего предпринимательства. Кредиты предоставлялись юридическим лицам с целью пополнения оборотных средств - приобретение товаров для перепродажи, покупка сырья и материалов, выплата заработной платы. Также кредитовалось приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости, приобретение земельных участков, транспортных средств, торговых павильонов. В таблице 4 представлены данные по объемам кредитов в разрезе видов деятельности.

Таблица 4 - Концентрация предоставленных кредитов ООО РИКБ «Ринвестбанк» в разрезе видов деятельности за 2010-2012 гг.

	2010	2011	2012
Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям всего, в т.ч.	741231	796310	813651
- обрабатывающее производство	100025	100265	103465
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	510	743	610
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	11640	12261	14150
- строительство	85310	84600	91557
- транспорта и связь	46754	49610	47961
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	309078	323640	361615
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	187914	225191	113181
Из общей величины кредитов, предоставление кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства	500410	520400	625125
Кредиты индивидуальным предпринимателям	53247	58410	65361

В качестве вывода отметим, что деятельность коммерческих банков Рязанской области направлена преимущественно на кредитование отрасли промышленности, в которой задействован малый и средний бизнес.

3. Перспективы развития банковской отрасли и направления повышения роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области

.1 Проблемы развития банковской отрасли на территории Рязанской области

В процессе анализа было выяснено, что одним из главных направлений деятельности коммерческих банков является полномасштабное финансовое участие в развитии экономики Рязанской области. Для осуществления эффективного развития экономики регион, перехода к инновационным направлениям, необходимо создание на территории области финансового центра, который был бы способен эффективно перераспределять финансовые средства. Однако этому мешает ряд проблем.

Одной из главных и острых проблем на сегодняшний день является несовершенство нормативно-правовой базы деятельности коммерческих банков. Это, прежде всего, связано с тем, что законодательные акты опираются на советский период ведения хозяйственной деятельности.

Конечно же многое было сделано в банковском секторе: была проведена реструктуризация системы допуска иностранного капитала на банковский рынок России, были решены вопросы о достаточности капитала коммерческих банков и т.д.

Немаловажной проблемой также является небольшая и неравномерная концентрация финансовых активов коммерческих банков как по России, так и по Рязанской области в целом. Несмотря на постоянный рост филиальной сети банков, это не позволяет в значительной степени задействовать кредитные ресурсы на развитие региона.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что финансовая инфраструктура банковского сектора на территории Рязанской области развита недостаточно хорошо, и она требует значительной поддержки не только со стороны муниципальной власти (т.к. основные банки - муниципальные), но и весомой поддержки со стороны государства.

Ключевой проблемой развития банковского сектора на территории Рязанской области также остается и постоянное повышение уровня зависимости от внешних источников финансирования.

Кредитование экономики Рязанской области является главной проблемой коммерческих банков. Именно наличие кредитных ресурсов способствует экономическому росту, росту количества товаров на рынках, снижает негативные инфляционные процессы. В условиях нестабильной экономической обстановки, нарастающего кризиса, кредитные ресурсы являются единственным источников, с помощью которого предприятия налаживают свою экономическую деятельность.

Стоит отметить, что реального оживления кредитования на территории области нет. Это, прежде всего, связано и с наличием высоких процентных ставок, по которым предоставляются в пользование денежные средства.

Основополагающей причиной высоких процентных ставок по кредитам является инфляция, при которой просто невозможно предоставлять кредиты в системе рефинансирования ниже показателей инфляции. Немаловажным является и довольно высокий уровень риска при выдаче кредитов.

Также на полную стоимость кредита большое влияние оказывает ставка рефинансирования Центрального Банка России. Ставка рефинансирования является той отправной величиной, на основе которой формируется конечная процентная ставка по кредитам в коммерческих банках.

Также на размер процента по кредитам оказывает и процентная ставка по депозитам населения Рязанской области, насколько активно идет формирование депозитов в банках.

Из всех вышеперечисленных причин, бесспорно, главной проблемой являются риски и именно в данном направлении необходимо проводить политику в коммерческих банках, путем формирования гарантий со стороны государства при предоставлении кредитных ресурсов.

Острой проблемой в банковской системе Рязанской области остается проблема просроченной задолженности и непогашаемых долгов со стороны заемщиков. И здесь порой не помогает даже реструктуризация кредитного договора.

Подводя итог всему вышеизложенному, выделим главные проблемы банковской системы Рязанской области, которые не позволяют в полной мере реализовывать финансовые возможности, что в свою очередь тормозит развитие экономики региона:

рост процентных ставок за предоставление кредитных средств банками,

значительная зависимость коммерческих банков региона от внешних источников финансирования,

уровень инфляции,

большие объемы просроченной задолженности по кредитам,

высокий уровень риска невозврата финансовых средств при предоставлении кредитов,

слабо развитая филиальная сеть в Рязанской области,

нестабильное финансовое положение самих кредитных организаций.

Выявив основные острые проблемы в банковском секторе Рязанской области рассмотрим перспективные направления развития коммерческих банков и пути повышения роли банков в развитии экономики региона.