Способы определения страхового возмещения

• По действительной стоимости имущества страховое возмещение определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора (страховое возмещение = ущерб)

• По системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

• Выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (Ущерб в пределах страховой суммы «первый риск» компенсируется полностью, а ущерб сврехстраховой суммы не возмещается)

• По системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения

Франшиза (льгота) – освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Устанавливается в стоимостном выражении или в процентах к страховой сумме

Виды франшизы:

1. Условная – освобождение страховщика от выплат за ущерб не превышающий суммы франшизы и его полная выплата ущерба, если размер ущерба превышает франшизу. Сумма вноситься в полис «свободно от х%».

2. Безусловная – страховое возмещение равно величине ущерба за минусом франшизы

Страхование имущества

Основные виды имущественного страхования физических лиц:

• Личного автотранспорта

• Жилых помещений

• Строений

• Домашнего имущества

• От ущерба в результате аварии систем водоснабжения

• Домашних животных

Варианты ответственности страховщика:

1. Все риски

2. На случай повреждения объекта огнем

3. На случай повреждения квартиры водой

4. На случай похищения конструктивных элементов квартиры или их уничтожения в результате противоправных действий.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% от страховой суммы.

Страхование предприятий:

1. 1 Группа

   1. Здания

   2. Транспортные средства

   3. ТМЦ

   4. Другое имущество

2. 2 Группа

   1. Имущество, принятое на хранение, ремонт и т.д.

   2. Сельхоз животные

   3. Сельхоз культуры

Имущество предприятий оценивается:

• По балансовой стоимости (для оценки основных фондов)

• По фактической себестоимости. По среднерыночным ценам или ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов)

• По фактически произведенным затратам (для оценки незавершенного строительства)

Страховое возмещение выплачивается за погибшее имущество в размере 70% от ущерба.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба, в случае стихийного бедствия или аварии

Размер ущерба определяется:

Финансовая устойчивость страховых операций

Доходы, расходы и прибыль страховых организаций

Прибыль (убыток) = доходы – расходы

Доходы страховых организаций

• Доходы от осуществления страховой деятельности (страховые премии, суммы уменьшения страховых резервов, суммы в виде санкций за неисполнение условий договоров, вознаграждение за оказание услуг страхового агента)

• Доходы от инвестиционной деятельности (проценты по банковским вкладам, дивиденды по акциям, доходы по облигациям)

• Прочие доходы (от реализации основных фондов, сдача имущества в аренду, оплата консультационных услуг)

Расходы страховых организаций

1. Суммы отчислений в страховые резервы

2. Суммы страховых возмещений по договорам

3. Суммы страховых премий переданных в перестрахование

4. Расходы на ведение дела

Конечная прибыль равна прибыли от страховой деятельности плюс прибыль от инвестиционной деятельности и плюс прибыль от прочей деятельности.

Финансовая устойчивость – постоянное балансирование или превышение доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду.

В основе обеспечения финансовой устойчивости лежат оптимальные размеры тарифных ставок, а также концентрация средств страхового фонда, которая достигается при постоянном росте числа страхователей и застрахованных объектов.

Для определения степени вероятности дефицитности средств в будущем применяется коэффициент Ф.В. Коньшина:

х – средняя тарифная ставка по портфелю

n – число застрахованных объектов

Чем меньше значение К, тем меньше степень вариации страхового фонда и тем выше его финансовая устойчивость.

Для оценки финансовой устойчивости страхового фонда используется коэффициент финансовой устойчивости:

Д – сумма доходов страховщика

З – сумма запасов страховщика

Р – сумма расходов страховщика

Оптимальным значением коэффициента является выше 1, т.е. доходы превышают расходы. Чем выше коэффициент, тем выше финансовая устойчивость организации.