7. Критерии страхового риска

Отнесение риска в группу страховых производится по следующим критериям. 1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке). 2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения). 3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков. Случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применим закон больших чисел. 4. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). 5. Страховая защита должна производиться в общественных интересах. 6. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию. Последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение, причем в измеряемую стоимость риска входит несколько основных показателей, характеризующих последствия воздействия риска (потеря здоровья, финансовые убытки, упущенные возможности, потраченное время). 7. Риск должен быть чистым, конкретным. Под чистым понимается риск, очищенный от ожидаемой прибыли в бизнесе, т. е. от спекуля­тивного риска. Под конкретностью понимается то, что риски не имеют обезличенных причин и крупномасштабных последствий.

8. Основы системы управления рисками

Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов: 1.Анализ риска. 2.Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности. 3.Принятие решения. 4. Воздействие на риск. 5. Контроль и оценка результатов процесса управления. 1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом и его последующей оценке – определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. 2. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем. 3. Принятие решения. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов. 4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. 5. Контроль и оценка результатов. Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации.

10. Показатели страховой статистики

Расчет. Показат. Страх. Стат. явл: Част. Страх. Стат. (Кс) – показат, отраж. (%) поврежд. Объект. Страх. в резул. Наступл. Страх. событ. Опред. как отнош. числа страх. Случ. к кол-ву застрах. объектов:

где Ч – число страхов. случ;

О – кол-во застрах. объектов.

Коэф. Кумул. риска (Кк) – показат, характер. риски в пред. Огранич. Страх. случая. Опред. как отнош. числа пострад. объектов к числу страх. Случ.: где М – число пострад. объектов, ед.

Тяж. Ущер. (Ту) – показат, отраж. часть Сс по всей совокуп. Застрах. объектов, уничтож. в результ. Наступл. Страхов. случ. Опред. как произв. Коэфф. ущерба и тяжести риска:

Ту =Ку.Тр, где Ку – коэффициент ущерба;

Тр – тяжесть риска.

Коэф.ущерба(Ку) –показ-ль, характер-ий степень утраты стоимости застрах. объектов вследствие страх. случаев в пределах установл. Страх. суммы. В – сумма выплаченного страх возмещения, руб.;

См – страх сумма по поврежденным объектам, руб.

Тяжесть риска (Тр) – показ-ль, отражающий средний уровень потерь страх сумм по всем объектам в рез-те наступл страх. случаев. Определ отношением средней страх суммы на один постр-ий объект (Со = См/М) к средней страх сумме на один застрах объект (Сс )

Тяжести ущерба Ту

Убыточность страх суммы (Ус) – эконом-ий показ-ль деятельности страховщика,.