2.Принципи кредитування

Підприємства отримують кредити на умовах:

-терміновості

- повернення

-цільового характеру

-забезпечення

-платності

Принцип терміновості означає, що кредит видається на відповідний, обумовлений в договорі термін та має бути у визначений строк погашений. Для цього в договорі встановлюється графік погашення і термін повного розрахунку. Якщо підприємство порушує строки повернення кредиту, банк може застосувати до нього штрафні санкції і відмовити в повторній видачі кредиту.

Принцип повернення передбачає обов’язкове повернення кредиту в установлений строк.

Кредити бувають:

- з одноразовим поверненням (вся сума в кінці терміну)

• з погашенням в розстрочку (окремими платежами протягом встановленого терміну або в міру надходження виручки)

За термінами погашення розрізняють кредити:

-строкові (повертаються своєчасно)

-пролонговані (за згоди банку термін погашення продовжується)

-прострочені ( не сплачені своєчасно)

Принцип цільового характеру передбачає вкладення коштів на конкретні господарські цілі, обумовлені в кредитному договорі. Цілі підтверджуються наданими при отриманні кредиту договорами, бізнес-планами, проектами.

Принцип цільового використання тісно пов’язаний з ризиком надання кредиту. Банк аналізує реальність проекту, здатність позичальника реалізувати проект, отримати прибуток і повернути кредит. Напрямки використання позики не повинні суперечити напрямкам діяльності позичальника, вказаним в Статуті.

Принцип забезпечення кредиту захищає інтереси банку і не допускає збитків. Гарантією можуть виступати різні види майна, вартість якого повинна бути не меншою за суму кредиту. Крім цього використовуються такі способи забезпечення: застава цінних паперів, передача дебіторської заборгованості, гарантія і поручительство, страхування кредитів.

Принцип платності передбачає сплату відсотків за користування кредитом. Ставка по кредиту визначається в кредитному договорі.

3.Порядок отримання кредиту

Процес оформлення кредиту можна розділити на такі етапи:

1. Проведення переговорів по отриманню кредиту

2. Підготовка пакету документів:

3. Оцінка кредитоспроможності підприємства і ризику банку

4. Підготовка і підписання кредитного договору

Проведення переговорів по отриманню кредиту може бути в усній формі з керівником кредитного відділу банку або у вигляді клопотання, в якому зазначаються сума, строк, цільове призначення кредиту, форма забезпечення.

Підготовка пакету документів:

- документи, що засвідчують право клієнта на отримання кредиту (нотаріально засвідчені копії установчих документів, документів, що підтверджують право власності на предмет застави);

- техніко-економічне обґрунтування заходу, що кредитується (розрахунки очікуваних надходжень від реалізації продукції, прибутку і рентабельності заходу, що кредитується, копії контрактів, договорів, бізнес-план);

- документи для визначення фінансового стану і кредитоспроможності позичальника (бухгалтерські і статистичні звіти, аудиторські висновки).

Оцінка кредитоспроможності підприємства і ризику банку проводиться на основі наданих документів. Основними критеріями оцінки кредитоспроможності є: репутація позичальника, його фінансовий стан, прогноз розвитку. Банк самостійно визначає показники, на основі яких буде прийнято рішення.

Як правило, використовуються показники рентабельності, ліквідності, забезпеченості власними коштами і фінансової стійкості, склад і динаміка дебіторської і кредиторської заборгованості та ін.

На основі проведеного аналізу визначається клас надійності позичальника (А – підприємство з дуже стійким фінансовим станом, Б – зі стійким станом, В – підприємство має ознаки фінансових ускладнень, Г – підприємство підвищеного ризику, Д – підприємство з незадовільним фінансовим станом).

На основі отриманих даних банк прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішення про надання або відмову у наданні кредиту.

Потім кредитна справа розглядається юристами банку на відповідність документів чинному законодавству, перевіряється службою безпеки банку. Після цього рада банку приймає остаточне рішення про надання або ненадання кредиту.

4. Підготовка і підписання кредитного договору і договору застави (поручництва)

Після укладення кредитної угоди банк відкриває підприємству позичковий рахунок, на який зараховується відповідна сума. Розрахунки проводяться, як правило в безготівковій формі і під контролем банку, іноді дозволяється отримувати готівку для розрахунків з фізичними особами на основі укладених з ними договорів (наприклад, за с/г продукцію).

Видача кредиту здійснюється одноразово або поступово за графіком згідно кредитного договору.