33. Организация кредитования в коммерческом банке. Основные этапы кредитования.

В соответствии с направленностью кредитной деятельности каждый коммерческий банк разрабатывает собственное Положение о кредитовании клиентов.

Для регулирования кредитной деятельности, определения ее основных направлений и принятия решений о порядке предоставления кредитов заемщикам создается кредитный комитет, который в своей работе руководствуется Положением о кредитном комитете.

можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов:

первый этап — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки; •

второй этап — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит; •

третий этап — подготовка и заключение кредитного договора; •

четвертый этап — оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

первый этап В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работниками банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов.

Третий этап процесса кредитовании состоит в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды.

Договорная основа является важной чертой системы кредитования. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договорам индивидуальный характер.

Четвертый этап — мониторинг выполнения кредитного соглашения. Контроль за выполнением кредитного договора выступает важным и неотъемлемым элементом всей кредитной деятельности банка. Целью кредитного мониторинга является снижение риска кредитных операций и недопущение отрицательных ситуаций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита. Поэтому в процессе кредитного мониторинга самое пристальное внимание уделяют следующим факторам: недостаткам в работе кредитного персонала банка и неэффективному функционированию предприятия, получившего кредит.

34. Методические подходы к оценке кредитоспособности заёмщика - юридического лица.

Кредитоспособность- способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать задолженность, по полученной ссуде и % по ней.

Анализ кредитоспособности проводится банками на основе различных методик Parser, Campari, 5(6)”C”. Есть методика, рекомендованная ЦБ.

Оценка кредитоспособности проводится по следующим направлениям:

1. Анализ прибыльности предприятия, чистая балансовая прибыль, показатели рентабельности.

2. Ликвидность. Производится расчет коэффициентов, предполагающих соотношение различных статей актива с определенными статьями пассива. Рассчитываются коэффициенты текущей ликвидности, абсолютной и общей.

3. Анализ оборачиваемости оборотных средств (фондоотдачи и фондоемкость).

4. Анализ собственных средств организации и соотношение с заемными.