Тема 3. Безналичные расчеты как средство обеспечения денежных обязательств

1. Понятие и значение расчетных правоотношений

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения.

Преимущества безналичного расчета:

• контроль денежного оборота;

• расширение кредитных возможностей банковской системы;

• безналичный оборот ускоряет оборот денежных средств и оборот материальных ресурсов.

Расчетные правоотношения – это опосредованные нормами права отношения, связанные с осуществлением расчетов между сторонами возмездного имущественного отношения при участии кредитной организации.

Структура расчетных правоотношений:

1. Объектом правоотношений являются денежные средства клиента кредитной организации;

2. Содержание как совокупность прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов.

Субъектами указанных правоотношений являются:

1. плательщик и получатель средств;

2. кредитные организации, обслуживающие плательщика и получателя денежных средств;

3. учреждение, через которые проходит платеж:

1. расчетная сеть ЦБ РФ (РКЦ);

2. кредитные организации;

3. клиринговые центры (финансовые дома).

Далее необходимо разобраться с правами и обязанностями, возникающими в безналичных расчетных правоотношениях, сторон.

Основными правомочиями плательщика и получателя средств являются:

1. право свободно выбирать форму расчетов и закреплять ее в договорах с кредитными организациями;

2. право осуществлять зачет взаимных требований, как посредством кредитных организаций, так и минуя их:

3. право давать обязательные к исполнению банками распоряжения о перечислении денежных средств;

4. право предъявлять претензии либо обращаться в суд в случае нарушения кредитными организациями порядка осуществления платежей, установленного законом либо договором.

При осуществлении расчетов клиент кредитной организации обязан:

1. хранить денежные средства на банковском счете в кредитной организации на условиях и в порядке, определенных законом либо договором;

2. выполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

3. правильно оформлять платежные документы;

4. платить банку вознаграждение за осуществление расчетно-кассовых операций.

Основные права банков:

1. рекомендовать клиенту наиболее выгодную форму осуществления расчетов;

2. производить на основаниях, прямо предусмотренных законодательством, безакцептного и бесспорного списания средств со счета плательщика без согласия последнего;

3. оказывать клиенту дополнительные консультационные услуги;

При осуществлении расчетных операций кредитные организации обязаны:

1. вести банковские счета клиентов;

2. исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

3. не вмешиваться в договорные отношения клиентов;

4. осуществлять банковские операции со счетов клиента только по его распоряжению (за исключение случаев безакцептного и бесспорного списания средств);

5. хранить денежные средства клиента на его банковском счете;

6. своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;

7. правильно оформлять платежные документы в соответствии с требованиями, установленными законом;

8. своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжение клиента об их перечислении и выдаче со счета, а так же о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правами либо договором;

9. осуществлять расчеты на условиях добросовестности и разумности. Добросовестность при осуществлении расчетов предусматривает деятельность кредитной организации строго в рамках, установленных непосредственно законом либо договором.