1.3 Ответственность за нарушение условий кредитного договора

В предыдущем параграфе были рассмотрены основные права и обязанности сторон по кредитному договору, однако в целях защиты указанных прав и обязанностей законом предусмотрена ответственность сторон за их нарушение. Данная ответственность прописана в Гражданском кодексе Российской Федерации в общих положениях об обязательствах, о договоре займа, а также в положениях о кредитном договоре.

Применительно к положениям о договоре займа, то они применяются если иное не установлено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Так если иное не предусмотрено законом или договором «в случае когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренным пунктом 1 статьей 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьей 809»¹⁰, которые в свою очередь начисляются на сумму займа в размерах и в порядке предусмотренных договором, а при их отсутствии в договоре размер устанавливается для заимодавца (физического лица) в месте жительства, а для займодавца (юридического лица) в месте нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефенансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соотоветсвующей части.

«Проценты являются специальной мерой гражданско-правовой ответственности и начисляются только на сумму займа без учета процентов платы по договору если иное не установлено договором»¹¹.

При этом суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Также возможно начисление как тех так и других процентов и при этом не будет иметь место двойная ответственность. Кроме того возможно начисление штрафных процентов на проценты, если такая ответвтвенность предусмотрена договором. Данная форма ответственности также не будет считаться двойной.

Как уже было указано в предыдущем параграфе одной из основных обязанностей кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренных в договоре. В случае неправомерного отказа в предоставлении кредита или предоставлении егов меньшем объеме заемщик вправе требовать возмещении убытков. Бремя доказывания в данном случае лежит на заемщике, который обязан доказать наличие убытков и их размер. Заключив новый кредитный договор заемщик вправе взыскать с предыдущего кредитора, недобросовестно отказавшего в предоставлении кредита, дополнительные расходы в связи с необходимостью заключения такого договора, а также разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору.

Кроме того, в случае нарушения обязательств кредитором возможно наступление ответственности в виде штрафа или неустойки, которыемогут быть установлениы в законе или предусмотрены договором. При этом отсутствует необходимость в доказывании наступления различных условий этой ответственности, достаточно наличие самого факта нарушения обязательства кредитором.

Однако сказанное не значает, что кредитор не вправе отказывать в выдаче кредита. В случае если кредитор отказывает в предоставлении кредита на законном основании при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок оснований для привлечения его к ответственности нет.

Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя. Доказывание этих условий, кроме вины кредитора, так как она предполагается и ее отсутствие должен доказывать сам кредитор, лежит на заемщике. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины перестало быть необходимым условием ответственности при нарушении обязательства (п. 3). Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность же банка наступает вне зависимости от наличия его вины.

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства например согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Согласно п.1 ст. 333 «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку»¹².

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. А также не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Определение Верховного Суда РФ от 19.01.2015 № 301-ЭС14-6856 по делу № А79-9230/2013 «о пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пеней и штрафа, обращении взыскания на жилой дом. В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам ВС РФ отказано, поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором, и нарушение сроков оплаты задолженности (внесения транша) и процентов»¹³.

Исходя из такого свойства денежных средств, законодатель установил, что их отсутствие у заемщика-предпринимателя не относится к обстоятельствам, которые могут быть признаны чрезвычайными и непредотвратимыми и служить основанием освобождения его от ответственности. Даже при признании заемщика банкротом обязательство по возврату суммы кредита и процентов продолжает действовать до момента его возможного исполнения. При просрочке возврата денежной суммы заемщиком-потребителем действуют такие же правила, т. е. неимение у него денежных средств (длительная нетрудоспособность, неплатежеспособность и т. д.) не является обстоятельством, смягчающим его вину или свидетельствующим об ее отсутствии.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки. Более того, если кредитный договор предусматривает условие и о начислении при просрочке возврата кредита повышенных процентов, и об уплате неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной), банк может потребовать применение только одной из этих мер ответственности.

Кроме того, п.  1 ст.  393 ГК РФ устанавливает, что «должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства»¹⁴. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними.

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. При этом требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому их начисление, по мнению судебной практики, носит характер не только платы за пользование кредитом, но и меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями.

«При определении размера процентов ответственности в договоре сторонам следует исходить из целевого назначения ответственности, состоящей в компенсации имущественных потерь потерпевшей стороны, а не средстве ее обогащения, а также соблюдать принцип разумности и добросовестности»¹⁵.

Вопрос о соотношении неустойки и процентов решается следующим образом «при наличии в договоре условий о начислении процентов, а также неускойки за то же нарушение (за исключение штрафной) кредитор вправе предъявить требование о прменении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства»¹⁶.

Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму кредита. При применении любой из этих мер ответственности или нескольких одновременно сторонам следует соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.