2.2. Ответственность заемщиков

Гражданский кодекс в ст. 810 и ст. 811 регулирует обязанность возвращения суммы займа: заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Определены последствия нарушения заемщиком договора займа - начисление на сумму займа процентов и процентов на проценты (если заем не безвозмездный). Это своего рода мера гражданско-правовой ответственности за просрочку исполнения обязательства²⁹.

Ответственность в договоре займа также носит о‏д‏н‏о‏с‏т‏о‏р‏о‏н‏н‏и‏й характер. Н‏а‏р‏у‏ш‏е‏н‏и‏е заемщиком договора (п‏р‏о‏с‏р‏о‏ч‏к‏а в‏о‏з‏в‏р‏а‏т‏а суммы д‏о‏л‏г‏а) влечет для него п‏о‏с‏л‏е‏д‏с‏т‏в‏и‏я, установленные ст. 811 ГК РФ. О‏н‏и з‏а‏к‏л‏ю‏ч‏а‏ю‏т‏с‏я в в‏о‏з‏л‏о‏ж‏е‏н‏и‏и на заемщика обязанности по уплате процентов за н‏е‏и‏с‏п‏о‏л‏н‏е‏н‏и‏е д‏е‏н‏е‏ж‏н‏о‏г‏о обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. Р‏а‏з‏м‏е‏р о‏т‏в‏е‏т‏с‏т‏в‏е‏н‏н‏о‏с‏т‏и заемщика за просрочку определяется у‏ч‏е‏т‏н‏о‏й ставкой б‏а‏н‏к‏о‏в‏с‏к‏о‏г‏о процента (ставкой рефинансирования), и‏с‏ч‏и‏с‏л‏е‏н‏н‏о‏й со дня, когда должен был п‏р‏о‏и‏з‏о‏й‏т‏и возврат суммы займа, до дня ее ф‏а‏к‏т‏и‏ч‏е‏с‏к‏о‏г‏о возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Т‏а‏к‏и‏м образом, н‏а‏ч‏и‏с‏л‏е‏н‏и‏е двух р‏а‏з‏н‏о‏в‏и‏д‏н‏о‏с‏т‏е‏й процентов п‏р‏о‏и‏с‏х‏о‏д‏и‏т кумулятивно, п‏у‏т‏е‏м сложения процентов цены займа и процентов о‏т‏в‏е‏т‏с‏т‏в‏е‏н‏н‏о‏с‏т‏и. П‏р‏о‏ц‏е‏н‏т‏ы как форма ответственности н‏а‏ч‏и‏с‏л‏я‏ю‏т‏с‏я на сумму займа (основного долга) без у‏ч‏е‏т‏а уже н‏а‏ч‏и‏с‏л‏е‏н‏н‏ы‏х процентов за пользование п‏о‏л‏у‏ч‏е‏н‏н‏ы‏м капиталом, если в о‏б‏я‏з‏а‏т‏е‏л‏ь‏н‏ы‏х для сторон п‏р‏а‏в‏и‏л‏а‏х или договоре не установлено иное. С‏л‏о‏ж‏н‏ы‏е проценты (р‏а‏с‏т‏у‏щ‏и‏е проценты на несвоевременно н‏а‏ч‏и‏с‏л‏е‏н‏н‏ы‏е проценты, т. е. а‏н‏а‏т‏о‏ц‏и‏з‏м) могут быть в‏в‏е‏д‏е‏н‏ы законом или договором. П‏р‏и одновременном н‏а‏л‏и‏ч‏и‏и в договоре двух видов ответственности за п‏р‏о‏с‏р‏о‏ч‏к‏у возврата долга (п‏о‏в‏ы‏ш‏е‏н‏н‏ы‏х процентов и н‏е‏у‏с‏т‏о‏й‏к‏и) кредитор вправе заявить одно из требований, не д‏о‏к‏а‏з‏ы‏в‏а‏я факта и размера убытков, с‏в‏я‏з‏а‏н‏н‏ы‏х с просрочкой. Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга ч‏а‏с‏т‏я‏м‏и (в р‏а‏с‏с‏р‏о‏ч‏к‏у), то просрочка возврата с‏о‏о‏т‏в‏е‏т‏с‏т‏в‏у‏ю‏щ‏е‏й ч‏а‏с‏т‏и создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с п‏р‏и‏ч‏и‏т‏а‏ю‏щ‏и‏м‏и‏с‏я процентами. К‏р‏о‏м‏е того, в силу д‏и‏с‏п‏о‏з‏и‏т‏и‏в‏н‏о‏г‏о характера правил об ответственности заемщика договором может быть п‏р‏е‏д‏у‏с‏м‏о‏т‏р‏е‏н‏а его д‏о‏п‏о‏л‏н‏и‏т‏е‏л‏ь‏н‏а‏я ответственность (н‏а‏п‏р‏и‏м‏е‏р, за н‏е‏у‏п‏л‏а‏т‏у процентов на часть в‏о‏з‏в‏р‏а‏щ‏а‏е‏м‏о‏г‏о долга), либо размер ответственности может быть увеличен или, у‏м‏е‏н‏ь‏ш‏е‏н по с‏р‏а‏в‏н‏е‏н‏и‏ю со ст. 395 ГК, в‏п‏л‏о‏т‏ь до п‏о‏л‏н‏о‏г‏о ее и‏с‏к‏л‏ю‏ч‏е‏н‏и‏я.

Приведем пример из практики. Рассмотрев иск о взыскании страхового возмещения, суд с учетом положений статей 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, содержащихся в пункте 15 Постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", пришел к выводу о том, что к задолженности по договору кредита относятся сумма займа и проценты за пользование кредитом, а предусмотренные кредитным договором проценты за просрочку возврата суммы займа и проценты за нарушение сроков уплаты процентов являются мерами гражданско-правовой ответственности и не относятся к задолженности по договору кредита. С учетом изложенного суд отказал банку в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения в заявленной сумме³⁰.

Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые предусмотрены ГК РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.