Глава 1. Факторы и условия, влияющие на уровень финансовой устойчивости коммерческих банков

1.1. Современная экономическая ситуация в стране и деятельность коммерческих банков

Обсуждение развития любой системы, и банковская - не исключение, начинается, как правило, с анализа ситуации как вне, так и внутри самой системы.

Ситуация в российской экономике может быть охарактеризована как завершение фазы экстенсивного роста, продолжающейся уже более 3 лет. Несмотря на благоприятную в целом внешнюю конъюнктуру, способствующую оживлению экономической активности в стране, внутренние условия уже не позволяют поддерживать высокие темпы роста, значение которых в 2002г. составило около 4,0-4,2%, а в 2003г.- 7% [38,с.2].

Наблюдаемая динамика в значительной мере может быть увязана с колебаниями конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, что соответствует существующей в российских условиях модели инвестиционного процесса.

По мнению российских экономистов [38], на состояние финансовой сферы страны в 2002г. наибольшее влияние оказали следующие факторы: снижение общей динамики экономического роста; сокращение налоговых поступлений в федеральный бюджет вследствие ослабления налогового давления на реальный сектор экономики; следование курсу снижения годовой инфляции, что предопределило меры по сдерживанию роста денежной массы (за 2002г. она выросла на 17%); формирование финансового резерва бюджетных средств;

13

необходимость значительных текущих расходов по обслуживанию внешнего долга в целом.

Перечисленные факторы повлияли как на состояние бюджетной сферы, исполнение федерального бюджета, так и на состояние финансов хозяйствующих субъектов.

Состояние дел в сфере инвестиций в 2002г. определялось общим замедлением темпов экономического роста в стране и негативным воздействием целого ряда факторов. Большая часть их носит традиционный для последнего десятилетия характер. В первую очередь это ухудшение состояния предприятий сферы материального производства; нехватка собственных средств и дороговизна кредитных ресурсов; отсутствие механизма капитализации сбережения населения и трансформации их в инвестиции.

Отраслевая структура инвестиций сохраняет свою инерционность. Никакого межотраслевого перетока капитала не происходит. По-прежнему наибольший удельный вес в общем объёме инвестиций занимают отрасли ТЭКа и транспорта. Причём инвестиции в эти отрасли осуществляются в основном за счёт средств самих предприятий отрасли.

Осуществление экономических преобразований предполагает принципиальное изменение оценки роли и значения банковской системы в России. Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран.

Прежде всего, отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов.

14

Совокупный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любой из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому баку США (в порядке уменьшения их активов) [104,с.12].

Августовский кризис 1998года обострил проблему неразвитости и неэффективности банковской системы. С одной стороны, он был обусловлен неблагоприятными макроэкономическими условиями, предопределившими деятельность кредитных организаций, с другой — внутренними причинами, связанными, прежде всего, с неадекватным управлением теми задачами, которые стоят перед банками.

О неэффективности банковского менеджмента можно судить из практики. Исторический опыт свидетельствует, что банковский сектор зависит от конкретных общественно-экономических условий. В то же время сами банки призваны быть консолидирующим ядром реорганизации и реформирования промышленности, сельского хозяйства и других отраслей народного хозяйства.

Банковский сектор растёт по мере экономического роста. Причём, как правило, опережающими темпами - быстрее, чем сама экономика. Недооценивать роль банковского сектора нельзя. Другой вопрос, каким образом он вовлекается в общий процесс экономического развития.

Невысокие темпы роста российской экономики, если взять период после начала реформ, во многом объясняются тем, что на уровне как макроэкономического, так и микроэкономического управления отечественная экономика развивалась и продолжает развиваться на ощупь. Она вслепую ищет те