4.4. Кредитная система

Кредитная система - это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.

Кредитная система

Банковская система

Парабанковская система

Эмиссионные банки

Неэмиссионные банки

СКФИ (спец. кред.- фин. институты)

Почтово-сберега-тельная система

Ростовщики

Национальный центральный банк Региональные центральные банки

Лизинговые фирмы

Факторинговые фирмы

Ломбарды

Кредитные товарищества и союзы

Общества взаимного кредита

Страховые общества

Инвестиционные фонды

Пенсионные фонды

Финансовые компании

Клиринговые центры

Почтовые отделения

Почтово- сберегательные отделения

Коммерческие

Специализированные

Физические лица

Инновационные Инвестиционные

Учетные

Ссудосберегательны

Биржевые

Ипотечные и т.д.

Юридические лица

Консорциальные, корпоративные, ассоциативные и иные объединения банков и парабанков

Рис. 4.1.

4.5. Типы организации кредитного дела

В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:

• специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций СКФИ. Классические банковские функции - это привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.

• универсальное кредитное дело.

4.6. Типы построения банковской системы

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют 2 основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;

• двухуровневая.

Одноуровневая - преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

Двухуровневая БС - взаимоотношения в 2-х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали - ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные банки как низовые звенья. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. ЦБ остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции "банка банков", управление деятельностью банковских учреждений и контроль за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг. Понятие "банка банков" на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в ЦБ и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения ЦБ - РКЦ. Все банки осуществляют безналичные расчеты через учреждения ЦБ, а в случае необходимости - получают кредиты ЦБ. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в ЦБ и его учреждениях. В СССР преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с концентрацией кредитных операций в едином центре - Госбанке СССР, его учреждениях и нескольких государственных специализированных банках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций (Стройбанк, Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование, Стройбанк - долгосрочное, Внешторгбанк - обслуживание внешнеторговых операций.