Общественные

(Городские общественные банки; Общественные банки и ссудо-сберегательные кассы волостных и сельских обществ; Сословные банки

Частные

(Акционерные коммерческие и земельные банки; Общества (в т.ч. городские) взаимного кредита, в т.ч. поземельного; Ссудо-сберегательные товарищества)

Рис. 5. Компоненты банковской системы России в конце XIX в.

После Октября 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и цели определялись идеологическими и экономическими концепциями РКП(б), основной из которых была идея создания единого государственного банка.

14 (27) декабря 1917 г. декретом СНК «О национализации банков» в России была введена госмонополия на банковское дело. Тогда же были упразднены ипотечные банки - Государственный дворянский земельный и Крестьянский поземельный. Прежний Госбанк был объединён с национализированными акционерными коммерческими банками в Народный банк Российской Республики (в будущем - Народный банк РСФСР) и передан в ведение Наркомфина. В конце января 1918 г., капиталы бывших частных банков передаются Госбанку на основе полной конфискации.  В октябре 1918 г. ликвидируются общества взаимного кредита, а в декабре национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который был слит с Народным банком республики. Одновременно ликвидируются городские общественные банки и частные земельные банки. Наконец, в апреле 1919 г. Совнарком прекратил деятельность функционировавших в пределах РСФСР иностранных банков. В итоге, страна действительно получила своеобразный «единый банк». Однако в условиях реализации политики «военного коммунизма», предполагавшей центра­лизованное бюджетное финансирование и, как следствие, свертывание товарно-денежных отношений и сферы кредитования в государственном секторе народного хозяйства, уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР фактически прекратил свои операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен, а право денежной эмиссии передано Наркомфину. Казалось бы, идея банковской отрасли была похоронена навсегда.

Но - нет. Сменившая политику «военного коммунизма» ленинская «новая экономическая политика» (НЭП), принятая 14 марта 1921 года X съездом РКП(б) и ориентированная на предметное использование товарно-денежных отношений, «реанимировала» идею банковского посредничества в хозяйственной сфере. В результате этого в октябре 1921 г. был учрежден находящийся в прямом подчинении Совнаркома (Правительства) Госбанк РСФСР, который уже через год имел 116 филиалов, и ряд других кредитных учреждений³. В функции Госбанка входило: 1) мобилизация денежных накоплений в целях создания источника кредитования восстанавливающейся экономики; 2) предоставление кредитов кооперации и другим организациям, осуществляющим торговые операции; 3) выполнение несвойственных для центрального банка операций с учетом особенностей периода (продажа товаров государственных и кооперативных организаций, приобретение товаров с целью их дальнейшей реализации, активное участие в заготовке и реализации хлеба).

В конце 1922 г. принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков - отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. В течение 1922-1925 гг. создаются: акционерные банки (Промбанк, Торгбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Дальневосточный и Среднеазиатский банки); кооперативные банки (Всекобанк и Украинбанк); коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки); система сельскохозяйственного кредита (Центральный сельхозбанк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита); общества взаимного кредита (паевые объединения ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина).   К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений (без кредитных кооперативов). Из них на долю спецбанков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%). 

Однако во второй половине 1920-х гг. из-за отказа от НЭПа и переходом к созданию командно-административной системы управления экономикой вновь была реанимирована идея «единого банка». Реализация этого потребовала перестройки сложившейся в период НЭПа системы спецбанков. Она была проведена в период 1927-32 гг.

Теперь спецбанки, созданные в годы НЭПа в качестве коммерческих и ранее широко привлекавшие клиентуру из разных отраслей хозяйства, должны были ограничить свою деятельность операциями по жестко разделяемым долго- и краткосрочному кредитованию и финансированию капиталовложений в отраслях: 1) Промбанк - госпромышленность; 2) Электробанк - электрохозяйство страны; 3) Центральный сельхозбанк - агросектор СССР; 4) кооперативные банки - сфера кооперации; 5) Цекомбанк и местные коммунальные банки - ЖКХ; 6) местные банки - промышленные и торговые предприятия местного значения.

Итогом 1927-1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в вид государственного планового финансирования.

В 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, принципиально изменившая характер кредитных отношений в стране (ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием) и создавшая систему банков, не имевшую аналогов. Ее идейная направленность определялась все той же мыслью о «едином банке».  В итоге, система спецбанков была «слита» в 4 всесоюзных банка, образованных по функциональному признаку - Всекобанк (Всеобщей кооперации банк), Промбанк (Торгово-промышленный банк), Сельхозбанк, Торгбанк, Цекомбанк (Центральный банк коммунального хозяйства и жилстроительства), Внешторгбанк - под эгидой Госбанка СССР. К этой же системе относились сберегательные кассы, представлявшие собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов. Подобного рода реорганизация была связана с вытеснением частного капитала из промышленности и торговли, повышением роли Госбанка, расширением прямого целевого кредитования, развитием безналичных расчетов.

В 1959 г. система банков была реорганизована снова: 1) Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку; 2) на базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме аграрного). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Госбанк (его оргструктура охарактеризована на рис. 6), Стройбанк, Внешторгбанк, система сберкасс (78,5 тыс. сберкасс).

Совет Министров СССР

Госкомтруд СССР

Госкомцен СССР

2

4

Правление Госбанка СССР

1, 2, 3

Российская республиканская контора Госбанка

1, 2, 3

Конторы и отделения Госбанка СССР на местах

Рис. 6. Организационная структура Госбанка СССР

Примечание. Цифрами на рис. 1 обозначены следующие функции: 1 – определение лимитов кредитования; 2 – определение лимитов по труда; 3 – выпуск денег в обращение и изъятие их из него; 4 – государственный контроль за ценами.

Созданная кредитная система просуществовала до 1987 г., когда на базе 3-х банков-мо-нополистов (Госбанка, Стройбанка и Внешторгбанка СССР) и Гострудсберкасс были учреждены Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк СССР. В итоге, с 1988 г. функции кредитования и расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства были переданы государственным специализированным банкам.

Принятый в 1988 г. Закон СССР «О кооперации» инициировал образование кооперативных (коммерческих) банков, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357, в т.ч. в России - до 1215 (с 2293 филиалами). Увы, основная часть этих банков представляла собой инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам и проведения разовых кредитных операций для получения прибыли с последующим закрытием банка.

Порядок наступил в 1991 г. после принятия в 1990 г. Законов «О Государственном Банке» и «О банках и банковской деятельности», где были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за ними был принят Закон «О банках и банковской деятельности в РФ», который окончательно устанавливал 2-уровневую банковскую систему: 1) верхний уровень (ЦБ, союзы и ассоциации кредитных организаций); 2) нижний уровень (все прочие элементы банковской системы - КБ, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок). Это отражено на рис. 7.

Кредитно-денежная система РФ

Банковская система РФ

Парабанковские кредитно-финансовые институты

Коммерческие банки

ЦБ РФ, его местные учреждения, расчетно-кассовые центры (РКЦ)

Федеральная почтово-сберегательная система; инвестиционные и пенсионные фонды; страховые общества; кредитные союзы; лизинговык фирмы и др.

Ассоциации, консорциумы, холдинги и иные объединения банков и парабанковских кредитно-финансовых институтов

Кредитно-финансовая инфраструктура – организации обеспечивающие деятельность кредитно-финансовых учреждений в части методического, информационного, кадро­вого, научного, обеспечения, а также средств коммуникации и связи

Рис. 7. Структура современной кредитно-денежной системы РФ

Новая банковская система сформировалась к 1994 г.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли за исключением количественной составляющей: сначала наблюдался рост числа банков (в 1995 г. их стало 2517), а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января - 2295, 1 октября - 2030, 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.

А далее был дефолт⁴ и кризисы 2008 и 2014 гг.

В последние годы число банков в РФ реально падает при повышении их «качества»⁵.

С 1 января 2016 г. Банк России ужесточил требования к качеству капитала банков, чтобы исключить из базы расчета «фиктивный» капитал. По ст. 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2015 г.), на день подачи ходатайства о госрегистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала банка установлен в размере 300 млн. руб. Что касается небанковских кредитных организаций, то для них этот «порог» установлен на уровне 90 млн. руб.

В итоге, современная денежно-кредитная система РФ - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов: 1) Центральный банк; 2) банковский сектор (коммерческие, сберегательные и ипотечные банки); 3) страховой сектор (страховые компании и пенсионные фонды); 4) специализированные небанковские кредитные институты.

В настоящее время характерными для банковской системы РФ являются следующие тенденции: 1) преобладают мелкие и средние банки; 2) по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные; 3) основная часть банков сосредоточена в ЦФО; 4) увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории РФ, так и за рубежом; 5) для РФ характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные или инновационные; 6) основной целью банковской системы в мире выступает кредитование экономики в лице населения, предпринимателей и государства. В этом плане банковская система РФ далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков; 7) в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.